天下没有免费午餐 玖富万卡是如何制裁“老赖”的？

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这是一个快速造富的时代。

赖账跑路似乎变成一小搓别有用心之人的发家之道，比如唐山那位“教科书式耍赖”代表黄淑芬。特别在互联网金融行业，不少裸泳的“老赖”逐渐堂而皇之浮出水面，有的甚至在各大网络论坛蛊惑其他用户拒绝还钱。

他们令人耳目一新的逻辑是“凭本事借来的钱，为什么要还”。还有一些“老赖”建立了老赖群，到处散布“不还钱也不会上征信”的言论，试图煽动一些用户也成为“老赖”，以此捆绑更多用户，企图通过造成“法不责众”的事实来逃脱制裁。

但是，事实是，这种想法too simple，行为too naive，后果too严重。

打破信息孤岛

“老赖”之所以逐渐泛滥，主要原因是信息孤岛效应。

目前全国正常运营的P2P平台超过2000家，由于央行征信中心在个人征信数据的收集方面没有全覆盖，再加上各大平台各自为战，导致一些“老赖”可以潇洒借钱分期，到处“薅羊毛”，而不被发现。

很多平台不愿花时间、花起诉费对“老赖”进行催收。特别是消费分期与消费借款，由于借款额度小、用户人群分散，难以通过传统法律救济模式维权，加上漫长繁复的法律诉讼程序，导致平台维权成本高、效率低，投鼠忌器。

今年9月，中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通，中国互联网金融协会与17家会员单位集中签署了信用信息共享协议。中央网信办、人民银行、银监会等部门相关负责人出席了开通仪式。

参会的17家会员单位均是各自领域代表性企业，包括蚂蚁金服、京东金融、陆金所、玖富、马上消费金融等，覆盖了第三方支付、网络借贷、消费金融等互联网金融主要业态，使得信用信息共享系统的数据来源更加丰富。系统建成后，各单位能从更多元的角度对借款人的信用状况交叉比对，提高信息校验准确性。

中国互联网金融协会会长李东荣认为，互联网金融行业信用信息共享平台是一个新探索，有利于建设互联网金融行业信用体系,与国家和其他行业的金融信用信息数据库互补，夯实社会信用体系的信息基础。

仲裁大杀器

“老赖”如果想赖到底，后果将会很严重。

比如，会产生罚息、信用污点、难以享受贷款优惠利率等等。此外，借款人逾期后，有履约险机制的平台会启用保险金代偿，保险代偿也是会有记录保存，而且保留的时间会比征信记录长一倍。单是征信记录不良，恶意逾期用户就已经无法从银行办理任何贷款业务。

可以说，随着国家信用信息体制逐渐健全，“老赖”在生活中会受到诸多限制。尤其是线上仲裁后，恶意逾期有可能招来“不能承受之重”的后果。

今年3月，玖富万卡便引入了仲裁机制，一方面对借款逾期情况可实现高效、迅速的仲裁介入，另一方面对于新增业务在业务进入端口设立防火墙功能，前置源头处理坏账。用户申请分期服务时需同意并确认启动先予仲裁程序，签署仲裁调解协议。当借款用户实际发生逾期后，如失信拒绝还款，可依据仲裁结果提交人民法院进行强制执行。

根据《仲裁法》规定，仲裁属于一裁终局，仲裁裁决一经仲裁机构做出即发生法律效力。逾期借款人应当自觉履行裁决所规定的义务，如不履行，可根据《民事诉讼法》凭仲裁裁决直接向人民法院申请强制执行。大大简化法律应援流程、提高合法催收效率的同时，也避免陷入暴力催缴的道德困境。

实际上，玖富万卡设置了一个多层次用户信用管理体系。守信者鼓励（良性使用可提额降低费率），失信者惩罚，包括逾期利息、申请仲裁机构仲裁等，一旦执行仲裁，可申请法院强制执行。

此外，由于玖富是多个行业信息共享系统的发起和接入单位，一旦用户逾期失信，玖富会适时披露失信信息，导致“老赖”在其他平台也无法享受借款服务等，惩治力度以及影响范围均远大于个人不良信用记录被列入征信系统的后果。

“老赖”的悲惨生活

今年9月，玖富万卡在多方联系一名张姓逾期用户无果后，启动了仲裁流程。在《仲裁裁决书》下达10天后，张某仍未还款履约；10月份，启动法院强制执行，执行法院查询到张某名下所有银行卡，控制其资产，并从中强制划账还款。

“这是其中的一个案例，很多用户以为仲裁机制只是随便说说，不会执行。”玖富万卡负责人表示，逾期不但损害了出借人和平台利益，也给行业和整个社会信用造成恶劣影响，绝不能姑息。

今年4月，四川南充市用户杨平（化名）通过玖富万卡平台额度分期四千余元，期限三个月，随后更换联系电话，变更住址。9月，在多次尝试与杨平联系未果的情况下，玖富依照借款时双方签订的仲裁协议向仲裁委申请仲裁，不到10天的时间，仲裁委员会便下发仲裁书。根据此结果，凭仲裁裁决书10月向当地中级人民法院提交强制执行申请，法院执行法官联系杨平未果，将其信息列入法院失信被执行人名单。

10月27日，杨平到银行办理住房按揭贷款业务时，被银行工作人员告知其已被列入法院失信被执行人名单，无法办理贷款业务。在查询过后，杨平才意识到失信的后果，当天便赶到当地中级人民法院，联系执行法官要求偿还欠款。最终，杨平偿还欠款本金、违约金及罚息共计六千余元。

以此观之，“不还钱不会上征信”的认知简直是愚昧无知。一旦在征信体系中被列入失信名单，成为所谓的“老赖”，无论是申请贷款、办理信用卡，还是旅行、子女择校都将受阻。严重者，还将被起诉至法院，甚至被追究诈骗责任。

开放共享，共建信用社会

行业层面的数据互联互通有助于促进网贷行业风控与反欺诈业务的发展，提升整体安全水平。据悉，玖富普惠成为X-credit盲共享系统的首批成员，累计向行业提供了100余万次的信息共享。同时，玖富普惠加入该系统，也从系统中获得了其他机构的高质量数据源，提升了自身的风控能力。

通过共享逾期用户数据，会使得整个行业信用基础更加坚实，也会加速信用社会的到来。玖富负责人表示。

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