从高端信用卡产品特征，看消费金融本质

随着互联网金融的快速发展，新兴的消费金融产品，如支付宝的花呗、京东的白条，似乎掩盖了信用卡的光芒。事实上，各大银行从未放缓对信用卡的研发和迭代。信用卡凭借独特的用户价值，保持着强劲的生命力。

昨天，交通银行信用卡在上海召开发布会，宣布Youth Elite优逸白金信用卡正式上线，为其信用卡产品矩阵再添大将。这款信用卡究竟有何特色？在各类互联网消费金融产品的激烈竞争下，交通银行信用卡推出它的背后思考又是什么呢？

一、优逸白金信用卡具备哪些亮点？

优逸白金信用卡是交通银行为年轻精英群体，量身定制的消费金融解决方案。该产品具备两大亮点：

跨界品牌联合，渗透线上线下丰富消费场景。

持卡人可通过“买单吧”APP以5积分，抢兑亚马逊Kindle Unlimited的电子书包年、境外7天免费WIFI等服务。

此外，还可用积分参与运动品牌安德玛新品满减、高端酒店温德姆最高七五折、诺心蛋糕特别款5折、花加鲜花升级，以及联合利华特定优惠等活动。

优逸白金信用卡的优惠活动最明显的特色之一，是其极为贴合年轻精英的生活场景，包括旅行、餐饮、健身等，且合作方均是各个领域的头部品牌，致力于为消费者提供品味相投、生活方式契合，具备切实消费意义的专属优惠。

保留标准白金卡的标志性权益，保证消费者的多重权益。

消费者可凭积分兑换五大航空里程，享受境外机场贵宾厅服务，以及指定五星酒店下午茶或自助餐买一送一等优惠权益。

除此以外，还可享受最高30万元消费信贷额度，境外取现零手续费，以及多币种消费零汇兑手续费。

二、交通银行信用卡为何聚焦年轻精英，推出新款信用卡？

从人群特色、行业趋势、自身战略三大角度，可一窥交通银行信用卡的行事逻辑。

年轻新精英阶层，属于未来的消费主力，能引领消费潮流，赢得这批用户也将赢得未来的主流市场。

以90后为代表的新生代正逐渐成为消费主体。而作为该群体中的头部力量，新精英阶层消费力更强，且对潮流、科技的趋势更加敏感。

他们属于消费主力和口碑高势能人群，具有极强的品牌扩散和渗透能力，能快速引爆品牌，用户价值极高。

并且，年轻精英相对同龄人而言，经济收入更高，且对个人信用记录更为谨慎，因此往往具备更强的还款能力和还款意愿，极少会出现违约拖欠的情况。银行在为其提供信用卡服务时，遭遇坏账风险极低，是个稳赚不赔的生意。

随着消费观念变迁，年轻群体的超前消费规模日益增长，蕴含巨大的商业潜力。

信用卡最大的收益来源之一，便是靠持卡人分期还款所收取的手续费。对于皓哥这种典型85后来说，虽然经济实力更扎实，信用卡消费能力更强，但消费习惯比较传统。即便使用信用卡，往往也是选择按月还款，极少使用分期功能，无需支付额外费率，银行很难赚钱。

以90后为代表的更年轻消费者中，“花明天的钱，圆今天的梦”的超前分期消费观愈发普遍，这批用户对银行的商业价值更高。

比如，若是用信用卡刷12000元，选择分12期还清，每期手续费率为0.6%。12个月的手续费为864元，折算成年利率是7.2%。但由于每一期银行欠款会减少，但手续费却不变，因此计算下来实际的年利率为13.3%。由此可见分期消费的巨大盈利价值。深耕细分客群，践行交通银行“年轻化”战略。

针对年轻人群的信用卡产品并不鲜见，但值得强调的是，优逸白金信用卡是业内首张专为年轻一代打造的白金卡，在年轻的基础上，创新性的叠加了高端元素。

这一产品定位源于交通银行信用卡对年轻精英的长期洞察，对该人群价值、需求痛点理解到位，具备认知的前瞻性。

早在十年前，交通银行信用卡便推出了专为年轻族群设计的Y-POWER信用卡，已打造出一支针对年轻用户群体的专业产研团队，具备丰富的运维经验和深厚的行业根基。

从中体现出交通银行信用卡鼓励年轻群体投资当下、自我增值，拓展专业能力和国际化视野，助力年轻人出行看世界，注重阅读学习、培养审美情操的社会责任感。

三、紧扣消费金融本质，将打开更大想象空间

更深层讲，优逸白金信用卡针对年轻精英的清晰定位，以及渗透丰富线下场景的产品特征，也展示了交通银行信用卡对消费金融本质的深度思考。

交通银行打造优逸白金信用卡，是围绕消费金融本质，抓核心人群与消费场景来展开业务的。

人群、场景是消费金融的两大关键词，且往往遵循先人群，后场景的逻辑。譬如，若核心人群为女性，那么应针化妆品、母婴等具备女性特质消费场景，推出匹配的金融服务。

优逸白金信用卡的核心价值点便是紧紧围绕着人群、场景展开的。基于对年轻精英生活方式的深度洞察，挑选出包括旅行、美食、运动等在内的核心领域，并针对这部分人群的品味诉求，甄选行业top级品牌。层层筛选后，进行有的放矢的多场景渗透，最终才达成与目标客群需求严丝合缝的产品特点。

在可预见的未来，交通银行信用卡还会继续深入挖掘年轻精英的人群特点，与更多垂直品牌进行合作，从而满足用户在衣食住行的多个消费场景的需求，增强信用卡产品的吸引力，提升用户粘性。

在新的支付形式下，支付工具的本质不变。信用卡产品决胜的关键还是在于能否洞察用户所需，挖掘出更贴近用户生活消费场景的优惠服务，从而搭上金融科技这辆高速行驶的列车。

除了优越的福利外，打造独特的身份象征和生活方式，能助力信用卡在同业竞争者中脱颖而出。

当信用卡成了某类人群的身份象征，将具备极强的产品吸引力。比如，黑卡作为银行针对金字塔顶尖客户，量身打造的特高端信用卡，如今已成为代表上流社会的“身份证”。

而一旦优逸白金信用卡成为年轻精英的标志，将与同业竞争者形成差异化优势。攻城为下，攻心为上，当产品在用户心智中占据了特征化标签，后来者将难以望其项背。

除此以外，当物质消费上升到了精神消费水平，具有品牌的产品与服务，将形成持久、稳定的生命力，对同行业玩家形成降维打击。例如，Airbnb将分享房子这件事变成了一种年轻人的生活方式，在“人与人的关系”上讲出了许多好故事。

当优逸白金信用卡成为一款自带价值观的产品，散发出年轻精英热烈、冒险、积极的精神气息，其就具备了刀枪不入的优势壁垒。

四、结语

梁启超曾言，“少年智则国智，少年富则国富，少年强则国强”，足见年轻人对于文化、经济、政治发展的重要性。而年轻精英所具备的能量，在推动整个消费经济前行的背景下，亦会为交通银行信用卡业务增光添彩。

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