技术上云、业务普惠：银行触网转型进入深水区

“Fortune favors the brave. 幸运之神垂青勇者。”这是好莱坞大片《环太平洋2》的经典台词。

那些着眼未来的银行，都在勇敢的拥抱变化：越来越多的业务场景转移到了互联网上，用户从线下向线上迁移、从公司客户向零售用户转型，完美封闭、耦合紧密的传统银行架构向灵活弹性、大中台轻应用的云化架构转型。

未来是清晰可见的，但转型升级的道路却崎岖坎坷，在第九届网金联盟大会上，银行如何转型，网、金公司如何携手，成为了核心议题。

阵地转移：如何抢回错失的大零售市场

当经济增速放缓之后，那些过去以公司客户为主的大中小银行，开始把更为热切的目光投向了零售金融领域————2017年，互联网消费金融领域已经超过了万亿规模，互联网金融创新中心彭楫洲预测说，2018年、2019年，互联网消费金融，依然有望获得100％的同比增长率。

统计显示，在中国互联网消费金融领域，TOP10的公司占据了67%的份额，而美国的市场集中度更高，前十名的公司市场份额达到了惊人的85%，换句话说，中国互金消费金融的市场，大公司的规模优势，还有很大潜力可待挖掘。

如果说，消费金融业务、零售业务对于国有大行来说，更多还是补充性质，对于刚刚诞生不久的民营银行来说，针对个人的消费金融业务，则是其主营业务，新网银行CIO李秀生说，“我们的业务，主要是小额普惠金融”。

作为中国第七家民营银行，新网银行和其他民营一样，相对于大中型银行，资本金规模相对较小，“民营银行基本上资本金都在20-40亿之间，这样的规模决定着我们拓展大型对公客户面临着约束，对我们风险管理能力也是一个很大的考验。不用说一两亿的不良诞生，其实就是几千万的坏账，对我们民营银行来说都是很难承受的。所以我们主要是进行小额普惠业务。”

小额普惠金融业务相对大额对公业务，在传统金融业务模式下，很难形成规模效益，但这一难题被蓬勃发展的互联网技术、金融科技，以及国家给予民营银行的经营政策消解了。新网银行在成立之初，就确立了平台化的经营思路，搭建了资产汇聚平台，和场景端进行对接，目前对接的场景化平台已经超过了50家，累计放贷额已经超过500亿。

尽管前景可期，但尴尬之处在于，在中国互金的整体版图中，如此高速增长的消金蛋糕，却假手于互联网公司了。2017年互联网消费金融的市场占比中，电商行业占比35%，银行占比12%，持牌的非银消费金融机构占比42%左右。在中国，电商公司比如阿里系，已经从场景出发，打造了一个从需求到风控到资金的业务闭环。

而美国的情况完全不同，在美国，三家银行和三家消费金融公司占据了TOP10中的前六位。亚马逊发布的消费分期虚拟卡，会和银行合作，由银行提供资金和风控。

中美互联网消费金融市场的巨大差异，在于其背后的征信水平完全不同，美国发达的公共征信体系，让银行可以在互金领域得以无缝切入，当中国匮乏的公共征信体系，风控必须高度依赖于具体的业务场景。

那么，银行如何夺回失守的消费金融市场呢？必须具备四大能力，第一，用户获取能力，也就是搭建场景能力。第二个，构建良好的用户体验，提升复购率。第三风控能力。第四，资金成本能力。

在以上四大能力中，银行具有突出优势的是资金成本能力———平均两三个点的资金成本，远远低于互联网公司。但其余三大必要能力，几乎都是银行的短板。

而由金融机构、互联网公司、第三方服务机构等共建的FinMall平台，可以助力银行，接入更多的消费场景。

2017年，FinMall帮助银行与天猫优选融合，把阿里集团的电能力、选品能力、交易能力、运营能力、物流配送能力等输出给银行，帮助银行在自有体系内，实现互联网获客和互联网营销。

对于银行来说，把天猫优选接入银行，能够培养银行千人千面的互联网营销能力，作为中介和价值连接的平台，FinMall一端为场景端提供业务对接和平台服务，另一端帮助银行完成合规对接，以及整个的供应链流程的标准化，网、金平台跨越了业务边界，携手共进。而对于阿里来说，FinMall帮助阿里开拓更广阔的生态合作机会，帮助其在自有体系之外，合作获客。

当然，未来FinMall的合作场景不止于阿里这样的超级巨头，FinMall将引入更多有价值的小场景。让银行的金融业务如同水流一般，四处流淌。目前，FinMall的合作伙伴，已经从去年的十一家，扩展到二十家，2017年服务了差不多10家银行。

技术进化：云化＋区块链

在业务端，开始向普惠金融转型的同时，银行的技术架构也必须随之而变了。云化————成为了银行的共同选择，拥抱云计算，不是可选项，而是必选项，与会嘉宾对此感同身受。

当主流用户的金融行为都开始在线时，如何提升响应速度成为关键点。对于挑剔的互联网客户来说，慢，就是不能容忍的bug。对于虎视眈眈的竞争者来说，慢，就是漏洞，一个新产品上线，友商能在一两周内就快速模仿你，所以你必须快速迭代、更新，圈住用户。

这是作风稳健的银行面临的普遍挑战。过去，银行的主营业务存贷汇多年不变，银行的技术架构追求完美、稳定，各个子系统之间耦合度很高，牵一发而动全身，改动起来难度高、代价大，但这样的系统，却不再适合高速变化的互联网时代了。

如果要成为超级APP，就必须进行分布式架构的转型，建立敏捷的云化系统，“大中台、轻应用”，迅速反应，快速迭代，这是最便捷的药方。

与银行大中台的云化需求呼应，FinMall平台沉淀出了银行互联网转型的方法体系，在最底层的技术架构和最上层的业务合作中，分解出了五个中台：最底层的云计算中台，接着是数据中台，然后是业务中台，移动中台紧跟其上，最后是场景的中台，“FinMall就是一个场景中台，完成银行和互联网场景的对接和赋能，让每一个经营单元最小的原子和细胞都基于数据驱动，想做不到都难。”

而到了2018年，FinMall将借助区块链，成为价值连接平台，包含资产交易和资产生成两个链条。

具体而言，FinMall将通过区块链链接场景端、用户端和银行端。当用户有了贷款申请时，这个请求即时上链，通过事件驱动的方式，把请求发给场景端，场景端验证用户身份以后，完成交易的核实和数据补充，生成一个场景端确权的资产包放在区块链上，再用事件方式通知银行，银行查看资产包完成对资产的定价，同时生成贷款要约，我们再用区块链的状态改变通知用户，贷款合约生成，双方签约。在这个链条中，区块链保证了信息的真实可靠和不可篡改，“数字是不会说谎的。数字真实可信的程度就跟上帝的手稿一样”，从银行端来说，可以实现风控的可靠性，从用户来说，这个审批过程非常流畅快捷，用户体验更好。

网、金联手，银行的互联网转型之路已经如同钱塘潮涌势不可挡，而在此背景下成立的FinMall致力于帮银行熨平沟壑，遇水搭桥，逢山开路，助力银行转型升级。

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