京东金融开放进阶：从“爆款产品”到“方法论

京东金融的开放，已经进入了第二阶段———第一个阶段试水试错、打造标杆、寻找定位，第二个阶段则是沉淀出共通共用的底层方法论,系统性地将所沉淀的能力向行业全面开放和输出

不久前，来自全国各地的30多家中小银行，包括北京银行、江苏银行、南京银行、包商银行、大连银行等齐聚京东总部，共同见证业内首个贯穿零售信贷业务全流程的产品“北斗七星”的发布。

北斗七星“双百亿计划”：赋能中小银行的”方法论”

2017年，开放后的京东金融，更多是在试水，战略合作11家，但是包含的金融机构却非常多元，成为唯一与国有大行（比如工行）、股份制商业银行（比如光大银行、浦发银行）、城市商业银行（比如北京银行、江苏银行、大连银行）和农村商业银行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。

为啥试水的银行如此多元？原因很简单，京东金融想在和不同的银行合作中，摸索出银行业的痛点，确立京东金融之于银行业的价值体系和功能定位，寻找开放和服务输出的重点。

而在上述银行中，京东金融之于工行等超级大行，更多是锦上添花，但之于中小银行，就是雪中送炭了，因为后者遭遇的挑战多、痛点多，亟需科技公司赋能助力，跨入移动互联网时代。

京东金融副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生并不讳言这一点，“说实话，我们更愿意帮小银行去做，因为他们的能力相欠缺更多，不管是金融产品创新的能力，业务推广能力，还是基础的技术能力都很弱。”

“北斗七星”应运而生，其初心就是帮助中小银行提升零售信贷效率。

针对中小银行面临的获客难、审批效率低、资金利用效率低等问题，“北斗七星”可以为银行业务全流程提供服务：不仅能帮助中小银行及新兴民营银行从零启动零售信贷，将筹备期从至少半年缩短到一个月，而且能增强银行的获客和活客能力，帮助中小银行将零售信贷规模最高提升40%。

一句话总结，北斗七星解决的不是不是银行一城一池的槽点和痛点，而是系统性的解决方案，所见即所得，随用即随取，可以对银行整体业务实现“全流程覆盖”、”系统高效实施”, 在帮助银行提高效率的同时，也通过穿透资产实现实时把控风险。。

借助“北斗七星”的全流程一站式服务，中小银行不仅可以低成本快速搭建系统，从零启动业务上线，还能有效接触到大量移动互联网时代下成长起来的95后、00后,连接新的场景和客群;另一方面，

”北斗七星”也可以针对中小银行的个性需求，向银行提供定制化服务。

以被银行视为生命线的风控系统为例，既有数据显示，　“北斗七星”中所包含的“玉衡”大数据风控，能够帮助银行的信贷审核效率提高10倍以上，客单成本降低70%以上，授信白名单扩充接近一倍。

针对中小银行获客难的短板，“北斗七星”中的“天枢”信贷平台将通过“京东场景开放”和“外部场景共建”两种方式，为银行连接新的场景和客群。不仅包括了京东金融极具优势的场景，比如电商、仓储物流、供应链、城市生活、校园、众创等，也将包括与合作方共同拓展的汽车、装修、租房、教育、医美等消费场景。

经过一年多摸索沉淀出来的“北斗七星”，获得了中小银行的追捧。目前，“北斗七星”已经接入近30家银行, 其中零售信贷平台模块已有江苏银行、南京银行、包商银行等机构入驻，上线以来平台交易规模保持195%的月复合增长率，为合作银行零售信贷用户量带来近300%的增长。

谢锦生对”北斗七星”自信满满，“京东金融希望通过“北斗七星”等一系列创新产品，帮助每个合作伙伴在一年内增加一百亿零售信贷放款规模，三年内实现一百亿余额增量。”

B2B2C新模式：京东金融开放新路径

当京东金融确立了开放路径之后，就逐渐从前端走到了后台————通过成就金融合作伙伴，然后再分享收益，这就是京东金融在2018年提出的B2B2C的商业模式。其中，第一个B，指的是京东金融自己，第二个B，目前主要指的是金融机构，最后的C指的是用户，既包括个人和企业。

“我们更强调的是帮合作的机构做生意，也就是说提高他们面向C端的能力。这个C是广泛的C，包括个人和小微企业。所以我们想真正提高的是我们的服务对象——也就是金融机构——去经营他的业务和客户的能力，所以我们把这个定位成B2B2C的概念。”谢锦生解释说。

这种定位，划清了双方的利益边界———新金融公司和银行机构普遍存在一定的竞争关系，但是京东金融选择让金融的回归金融，让科技的回归科技。京东金融和银行的关系，就由“竞”变“合”，打消了银行的警戒心，双方才能可以开诚布公，握手谈合作。

而“北斗七星”，就是B2B2C商业模式落地的标志——不仅能够为银行提供数字化服务，帮助银行实现人、货、场的贯通，而且能够为银行带来场景和客户，特别是银行想要接触到的大量移动互联网时代下成长起来的95后、00后。

作为地方城商行的典型代表，上饶银行副行长俞坚点赞了京东金融的开放战略，“在和京东金融接触之前，我们一度以为这是一家互联网金融公司，但是有所了解之后，我们发现京东金融其实是一家科技公司，在大数据、场景、技术方面已经有了深厚的积累。特别是，京东金融在人工智能、生物识别、云计算、区块链等新兴科技方面的优势，让他们更熟悉千禧一代消费者金融行为习惯，了解小微企业核心诉求。这与银行优势形成互补，双方合作能够共同构建新的金融服务模式，更好的服务实体经济。”

如果选择走金融或金控模式,京东金融就像长在京东这块沃土上的大树，哪怕参天，独木终难成林，成长空间有限；而在大部分新金融公司向左转的时候,京东金融选择右转，把养分、水分、阳光分享给遍布各地的大中小金融机构，从独木逐渐成长为一片小森林，走出京东的沃土，无界无畏。

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