百信银行开局漂亮，百度和中信会成为智能金融模范夫妻吗？

今天（4月3日），百度高级副总裁朱光受邀出席中信集团品牌发布会，现场分享了百信银行自开业四个月以来的成绩：系统运行平稳，余额近80亿元，已授信用户数超100万人，累计放款规模超150亿元。对此，朱光评价，创造了金融业务发展的“互联网速度”。

这是最新的关于百信银行的消息。这个央企与超大型民营企业的“爱情结晶”一出生就备受关注，目前开来，似乎开局很不错。

百信银行已成功打开局面

百信银行定位为“为百姓理财，为大众融资”的智慧金融服务平台，由于是直销模式因此没有任何线下网点，通过互联网给客户提供服务，具有强体验、低成本、高效率等特征。结合中信的金融能力（风控、产品、渠道、客户）和百度的技术能力（AI、大数据、云计算、线上入口），将智能风控，智能账户，智能服务等作为核心能力，主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。

在过去的半年多时间里，百信银行不只是实现了从0到1，在业务层面也实现了快速发展。

据朱光在会上透露，百信银行有个“AI办”，在那里，百度给百信银行量身定制了一套行业领先的去IOE（IBM、Oracle和EMC）、基于分布式架构的消费信贷系统。这个系统下面有1个应用架构基础平台＋2个关键业务系统，与行内30个系统直连，可实现交易的分布式处理、消费信贷秒级审批、灵活计息定价和全流程风控，输出联合贷、OCR、风险名单、多头查询、LBS地址校验、多种模型分、安全SDK等七大能力，是百信银行的最基础的应用架构技术。百信银行也是行业内第一家完全架设在云上的银行，行内60%以上员工为IT人员。

在业务开拓方面，百信银行采取Double O（线上和线下）和Double B（银行和商业）结合的方式，将银行服务融合到各类场景之中，包括生活消费、医疗健康、汽车出行、电子商务、文化娱乐、产业互联网等行业，针对传统银行服务无法覆盖的场景进行拓展。自2017年11月18日开业以来，到3月底的130天时间里，百信银行累积授信用户数超100万人，累计放款额超150亿元——已初具规模，这个速度的确超过了很多传统金融机构。

不论是从技术架构的完善还是业务量的攀升，都能看出百信银行已成功打开局面。事实上，百信银行的成功此前是可以预见的。它采取了直销银行模式，本身就非常适合互联网企业来做，消除中间环节和线下网点，提升效率，正是互联网多年在做的事情。

在线上，百度本身是最大的用户需求入口，过去一直在做金融服务分发的事情，现在只不过是将用户金融需求导入了百信银行的服务，再借助百度掌握的海量需求数据以及大数据AI技术，引导百信银行针对性地研发更多金融产品，并精准匹配到需求。在线下，中信集团横跨金融、资源能源、制造、工程承包、房地产等近60个行业，且在许多板块实现领先，有大量的客户，有大量的场景，有大量的金融服务需求。基于领先的智能金融技术，百信银行还可以判断一个用户的需求场景，对其进行画像，进而判定风险、给予不同额度，甚至针对此推出不同的金融产品，因为有数据、技术和需求入口，所以它可以覆盖到各种场景，在做好风控的同时，资产快速上规模。

‍百信银行给娘家带来了什么？

娘家人给百信银行带来了什么很容易发现：中信共享了金融治理、战略管理水平及金融资源，而百度共享了技术、客户、流量。那么，百信银行又给娘家人带来了什么呢？答案不只是一家独一无二的互联网直销银行。

百度高级副总裁朱光强调，与中信银行的合作让百度“获益匪浅”。

虽然百度金融在金融行业已摸爬滚打了四五年，不过在中信面前，依然是“学徒”，中信是改革开放浪潮中成长起来的老牌产业巨头，在金融行业同样是资深玩家，有着强大的金融风控技术和客户运营能力，以及背后的产品开发、技术创新、业务管理的经验，百度在与中信合作共建百信银行时，可以在金融“老师傅”上学到很多。据悉，在实施百信银行过程中，百度了解到更多银行监管需求，实施百信银行的经验，将让百度金融整体受益。

反过来说，对于中信银行又何尝不是如此。在传统巨头纷纷担心被互联网新军“乱拳打死老师傅”的互联网+浪潮下，金融行业是最首当其冲的——在互联网+各个行业中，IPO最多的公司是金融科技公司，因为金融数据属性最强，进入门槛最低，存在痛点最多，支付、理财、保险、信贷、征信诸多行业都给互联网巨头玩家留下了缝隙。中信银行是较早觉悟的巨头，很早就决定与百度合作共建百信银行，不得不说应对这场互联网+浪潮上很有前瞻性。

中信银行的理念就是要致力于做“最佳综合金融服务企业”，跟百度一样有着普惠金融的梦想，要实现最佳和普惠的目标，离不开金融科技、互联网思维的支持。通过与百度合作，中信银行不只是快速拥抱了互联网、AI、大数据诸多新技术，同时也具有了互联网公司的思维和行动方式，扁平快、用户体验、小步快跑、开放等互联网元素，都是传统企业要移植的。比如百信银行是基于分布式架构、去IOE的云上银行，而且架构是开放的，这在传统金融行业是无法想象的。

对于百度来说，百信银行的落地还有一层价值，就是让百度金融科技开放的路走得更快——这是百度金融至关重要的一步。实施百信银行是百度智能金融能力开放的一次实践，百度金融可以更加理解传统金融机构的需求，也可以对金融科技能力二次积累，进而更好地进行金融科技能力输出。可以说，百信银行，已成为百度金融AI Fintech新技术重要实践基地，百度在这里探索最新金融科技应用，取得好的成果后再向整个行业推广。

互联网与传统金融的门当户对

不难发现，百信银行呈现的是一种经典的互联网+合作模式：曾经互联网圈流行的颠覆、破坏、取代等等词汇已经很难再看到，我们看到的更多的是互联网巨头与传统巨头的融合，大家各取所需、各尽其能，而不是互相去对方领地做不擅长的事情，比如阿里先后与银泰、苏宁、三江购物、联华超市等传统零售巨头合作推进新零售战略。

百信银行体现出来的是，互联网金融中，互联网巨头与传统金融机构牵手的一个趋势。行业不乏从互联网上扎根和成长起来的小巨头，但规模最大的金融科技玩家如蚂蚁金服、众安保险、陆金所，都有传统金融机构的影子。在这一点上，百度金融一直是想得比较清楚的，虽然主营业务是基于流量优势做有现金流的自有金融服务，但在很早就明确了开放战略，而不是“吃独食”。

百度一直是中国最重视技术特别是AI技术的互联网巨头，百度金融同样主要打技术牌，将AI应用在征信、风控、反欺诈、资产管理诸多领域，目前，百度金融超7成是技术研发人员。同时百度金融有许多独特场景和数据，不局限在社交、娱乐或者电商等特定领域，而是与用户生活场景息息相关，进而形成了独特的金融科技能力。不论是技术、数据、场景还是能力，都被开放出来。

百度金融想要牵手的传统金融机构，不只是中信银行——当然，中信银行是很重要的对象。此前百度金融还与农业银行等大鳄战略合作，目前百度金融开放版图中，已经与400多个合作伙伴有合作落地。合作模式大同小异：百度提供其擅长的技术特别是智能金融技术（以及背后的数据、资源、经验和能力），助力传统金融机构拥抱新技术，提高效率、优化体验、做好风控、降低成本。

在我看来，百度与中信合作百信银行，有望在互联网金融行业形成一对模范夫妻，给互联网公司与金融机构牵手树立了榜样，具体来说我认为以下几点值得行业借鉴：

1、互联网公司在金融“老师傅”前一定要有敬畏之心。金融行业有它的行业厚度和深度，互联网公司可以凭借入口、技术、场景等优势切到一个环节，但在金融行业面前，还要有敬畏之心，学习金融行业多年的沉淀，特别是风控、客户经营、政策合规等等。因为违背金融规律、打破行业规则而倒下的金融科技玩家并不在少数，在P2P等行业更是扎堆出现，说到底还是缺乏对金融的敬畏。

2、传统金融机构不能倚老卖老要向年轻人多学习。我接触到少数金融行业的人，对于互联网行业的玩家是嗤之以鼻的，认为很多人根本不懂金融、不是科班出身，做金融没戏，然而我们会看到这几年上市的金融科技公司基本都不是学金融出身的（当然团队一定有专业金融人才）。金融科技公司有金融科技公司的优势，比如AI技术、互联网技术、大数据技术、云计算、去IoE、用户体验、开放战略等等都值得借鉴。就连中信银行这样的老资格和超大牌玩家都要跟百度一起玩了，你还有什么高傲的理由？

3、互联网金融普及后，智能金融将是行业的未来。银行业有BANK1.0到BANK4.0的说法，说的是从纸质化到电子化到互联网化再到智能化。百度金融目前也重点在帮助金融业实现BANK4.0，百信银行的许多应用如风控、授信、用户画像、场景判断、个性化服务，背后都是AI技术，AI技术也将是金融行业的下一波机会——它不只是解决获客问题，而是可以改变金融行业获客、身份识别、风控、产品研发、客服、反欺诈、征信、资产管理、投资、客户经营等等一切环节，影响十分深刻。百度金融开放的重点，也是智能金融技术。朱光说“百信已经是我们输出前沿金融科技能力的创新应用中心，也是整个金融科技行业的改革开放特区”，就是因为百信大量应用了智能金融技术。

金融科技公司和传统金融机构，才是真正的门当户对，一定会擦出类似百度+中信的“爱情”火花。而百信银行的实践也给行业起到了示范作用，互联网和金融行业进一步融合、一起拥抱智能金融，会是未来金融科技行业的最大趋势，我们乐见其成。

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