周小川、郭树清两会热议金融欺诈，忙转型的银行到底该如何应对？

两会期间，金融欺诈成为了央行前任和现任掌舵者周小川、郭树清关注的共同议题。

那些雄心勃勃开始互联网转型的大小银行发现，尽管业务的在线化提升了用户体验，也降低了线下分行高昂的成本，但无处不在的黄牛党、乘虚而入的羊毛党、弄假成真的设备牧场、以及虎视眈眈撸口子的骗贷者等群体组成的金融欺诈团伙，搭建了分工严密的一条龙黑灰产业链，来势汹汹，成了他们最为凶险的敌人。

号角吹响了，战斗开始了，银行到底该如何应战？

伤不起的金融诈骗：百万从业人员，千亿年度损失

当80后、90后甚至00后等互联网原住民，逐渐占据了金融需求的主流群体后，互联网转型，成为了国有银行、股份制银行、区域性城商行、村镇银行的共同选择。

国有银行希望通过互联网转型，连接年轻用户，同时减少高昂的线下分行支出。去年3月，工行信用卡业务负责人曾透露，未来工行希望为5亿中国人提供授信，目前工行的信用卡用户为1.25亿人，这3.75亿的用户缺口，主要通过线上用户补足。

另据统计，在整个零售银行的成本构成中，分行成本占比为50%，也就是说，互联网转型，还能帮助银行大幅压缩成本。统计显示，2017年银行业金融机构离柜交易笔数和交易总额，分别增长同比增长46.33%、32.06%。

而对于希望突破物理疆域限制的区域性银行来说，一键联网，可以让它们得以服务全国用户。

当银行着手触网的时候，庞大的黑灰产业链同时启动了。

统计数据显示，中国互联网欺诈风险已在全球排名前三，网络欺诈导致的损失已达到GDP的0.63%，这一数字仅次于美国的0.64%。

遍布全国的黑灰产业人员超过了100万，每年给企业造成的直接损失超过了1000亿，各类黑灰产业集群超过了10000个。

他们嗅觉灵敏，紧紧抓住每一个细微的安全漏洞，兴风作浪：身份伪造、薅羊毛、营销作弊、机器注册、设备牧场、垃圾注册、黄牛刷单、虚假投票、身份伪造、冒充他人、联合诈贷等等新套路、新花样层出不穷。

而离钱最金的互金、电商等领域，自然成为了重灾区。

第一，骗贷普遍存在，平台遭遇高昂损失。

某医美分期平台负责人曾公开表示，整个医美市场的贷款量大概是60亿左右，其中大约15亿被骗贷者们攫取。

第二，高昂的拉新成本，却拉来了羊毛党。

流量越来越稀缺，互金业务竞争日益白热化。根据21世纪经济报道，多家互金平台获取一位有效投资用户的成本已经高达800元至2000元不等。

拉新成本高不是最可怕的，拉新拉来了“羊毛党”，才是最可怕的。

某上市互金公司发布的一款信贷产品，曾遭遇“有组织的欺诈事件”，该公司为此损失8000多万。

知情人士告诉《财经故事会》，这款信贷产品，专门发放给信用卡客户，而黑产军团持续数月用伪造信用卡账单，从而顺利通过贷款审核，这些骗贷资金成为了无法回收的坏账，导致该平台血本无归。

第三，羊毛党撸完优惠撸福利，高额营销效果打折扣。

国内某知名电商，曾针对会员推出返还双倍积分的“生日礼包”，骗子们利用该活动的设计漏洞，注册冒充10万多会员，刷了14多亿虚假交易获取7亿多积分，最终兑换了近700万现金，平台的营销白白打了水漂。

羊毛党不仅横扫中国市场，在美国同样横冲直撞。美国一家公司因为购物券促销诈骗案中，被人各种方式偷走2.5亿美元。数据显示，全球每年因这样的业务欺诈损失大概超过500亿美元。

第四，直接盗窃用户资产。

3月初，币安被盗事件闹得整个币圈人人自危，数字货币被盗，并非孤例。

2018年2月，意大利加密货币交易所BitGrail宣布其价值1.7亿美元的Nano币被盗，2018年1月，日本最大的比特币交易所之一Coincheck遭黑客攻击，5.3亿美金被盗。

第五，骗贷导致高坏账高逾期，坑了平台坑用户。

羊毛党、黄牛党、骗贷党靠撸羊毛、骗贷款发家致富，不仅坑了平台，还坑了用户。

某知名互联网信贷平台负责人告诉《财经故事会》，趣店因为36%的借贷利率被指责为“高利贷”，但其实，“在这个行业，我们看到过很多年化利息200-300%......甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。”

利率如此之高，就是为了覆盖骗贷带来的高逾期率和高坏账率，坑了平台也坑了那些老实还款的用户，后者不得付出畸高利息为骗贷者埋单。

尽管上述案例，多来自于互金平台和电商平台，但银行在互联网转型中，必然会遭遇类似的风险————而对于风险容忍度趋近于零、视风控为第一生命线的银行来说，与金融欺诈作斗争，将是一项考验实力、耐力、体力的马拉松，银行准备好了吗？

如何干掉骗贷党、羊毛党、黄牛党

敲锣鸣鼓，向金融欺诈宣战的银行，主要面临以下四大挑战。

第一，技术实力不足，尤其是很多中小型银行，触网之路刚刚走了第一步，缺乏应对经验和技术储备，而无孔不入的金融欺诈党们则是套路深、花样多的“老司机们”，因此，接受外援、联合战斗，是中小银行制胜的唯一路径。

第二，银行过去服务具有良好征信的优质客户，现在，高信用用户已经开发殆尽，低价值用户总量大，质量参差不齐，如今要在低价值用户中拓展业务，风控难题普遍存在。

第三，银行传统风控依赖于平面化的维度模型分析，比如线下信审员的一线调研，以及借贷人的就业、征信、身份证、收入证明、个人资产证明等静态物证，来审核发放贷款。这些传统的金融风控手段，在复杂多变的互金场景中失效了，可能会误伤真用户，放过羊毛党。

第四，互联网用户对服务体验要求苛刻，银行过去在线下依赖的人力为主的低效审核方式，比如一个信用卡审批需要半个月到一个月，审批速度慢、成本高，无法满足线上业务需求。

银行的在线风控难题，相当于老革命遇到了新问题。

就在几天前举办的“第十一届中国城市商业银行信息化发展创新座谈会”上，顶象技术CEO陈树华给在座的银行们信息专家们支了招。陈树华说，顶象技术，将通过纵深防御的业务风控，为银行业业务安全提供了全新的防控体系。陈树华和顶象的自信和底气，依靠的是顶象在风控领域的四大优势。

第一，顶象构建了全链路的金融防控体系，搭建了“技术＋业务”的双维防御链路。

金融欺诈的套路越来越深，头疼医头，脚疼医脚堵漏洞、单点风控的风控体系，已经过时了。

从前端的业务终端到技术后台，顶象打造了无死角的风控体系，可以快速识别用户的真伪，阻挡恶意欺诈进入业务流程；顶象提供的贷中审核、贷后监测，为高价值用户沉淀、业务营销提供良好增值服务。

第二，顶象在金融、电商反欺诈的实战经验，训练金融机构专属的智能风控模型，并及时更新到实时决策引擎。

有了顶象助力和赋能，金融机构就能打造BAT级的防御能力和无界的安全体验，免受虚假借贷、身份冒用、交易欺诈等威胁，

第三，顶象支持灵活的风控组网和动态扩容。无论银行有无自己的风控或数据方案都能够灵活集成，满足并可根据风险和业务的变化，提供分钟级的策略上线能力。

对于心急火燎、最求高效的互联网用户来说，“慢”就是不能容忍的产品bug，速度和风控一样，成为了互金业务的生命线，而顶象的方案，能够实现安全和高效的双赢。

第四，顶象强调业务安全，注重安全防控效果，团队作战经验极为丰富。

顶象CEO陈树华，是阿里聚安全、阿里钱盾以及阿里移动安全产品体系缔造者，处于阿里巴巴风控的核心位置，掌控着这个业务场景极为复杂的互联网巨头的安全中枢。天猫和淘宝作为全球最大的电商平台，积累了最为丰富的欺诈套路，什么盗号党、羊毛党、刷单党、黄牛党等等，陈树化团队见识过战斗过，斗争经验极为丰富。

换句话说，陈树华及其团队，成长于与欺诈当恶战的枪林弹雨之中，不缺见识、经验、能力、技术。所谓知己知彼，百战不殆，黑产党的魔教高一尺，顶象的正道就能高一丈。

所以，尽管持久战的敌人相当狡诈，但有了安全系数极高的“硬汉”顶象助力，金融欺诈阻挡不了银行业风起云涌的互联网转型之路。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。