两会期间，金融欺诈成为了央行前任和现任掌舵者周小川、郭树清关注的共同议题。
那些雄心勃勃开始互联网转型的大小银行发现，尽管业务的在线化提升了用户体验，也降低了线下分行高昂的成本，但无处不在的黄牛党、乘虚而入的羊毛党、弄假成真的设备牧场、以及虎视眈眈撸口子的骗贷者等群体组成的金融欺诈团伙，搭建了分工严密的一条龙黑灰产业链，来势汹汹，成了他们最为凶险的敌人。
号角吹响了，战斗开始了，银行到底该如何应战？
伤不起的金融诈骗：百万从业人员，千亿年度损失
当80后、90后甚至00后等互联网原住民，逐渐占据了金融需求的主流群体后，互联网转型，成为了国有银行、股份制银行、区域性城商行、村镇银行的共同选择。
国有银行希望通过互联网转型，连接年轻用户，同时减少高昂的线下分行支出。去年3月，工行信用卡业务负责人曾透露，未来工行希望为5亿中国人提供授信，目前工行的信用卡用户为1.25亿人，这3.75亿的用户缺口，主要通过线上用户补足。
另据统计，在整个零售银行的成本构成中，分行成本占比为50%，也就是说，互联网转型，还能帮助银行大幅压缩成本。统计显示，2017年银行业金融机构离柜交易笔数和交易总额，分别增长同比增长46.33%、32.06%。
而对于希望突破物理疆域限制的区域性银行来说，一键联网，可以让它们得以服务全国用户。
当银行着手触网的时候，庞大的黑灰产业链同时启动了。
统计数据显示，中国互联网欺诈风险已在全球排名前三，网络欺诈导致的损失已达到GDP的0.63%，这一数字仅次于美国的0.64%。
遍布全国的黑灰产业人员超过了100万，每年给企业造成的直接损失超过了1000亿，各类黑灰产业集群超过了10000个。
他们嗅觉灵敏，紧紧抓住每一个细微的安全漏洞，兴风作浪：身份伪造、薅羊毛、营销作弊、机器注册、设备牧场、垃圾注册、黄牛刷单、虚假投票、身份伪造、冒充他人、联合诈贷等等新套路、新花样层出不穷。
而离钱最金的互金、电商等领域，自然成为了重灾区。
第一，骗贷普遍存在，平台遭遇高昂损失。
某医美分期平台负责人曾公开表示，整个医美市场的贷款量大概是60亿左右，其中大约15亿被骗贷者们攫取。
第二，高昂的拉新成本，却拉来了羊毛党。
流量越来越稀缺，互金业务竞争日益白热化。根据21世纪经济报道，多家互金平台获取一位有效投资用户的成本已经高达800元至2000元不等。
拉新成本高不是最可怕的，拉新拉来了“羊毛党”，才是最可怕的。
某上市互金公司发布的一款信贷产品，曾遭遇“有组织的欺诈事件”，该公司为此损失8000多万。
知情人士告诉《财经故事会》，这款信贷产品，专门发放给信用卡客户，而黑产军团持续数月用伪造信用卡账单，从而顺利通过贷款审核，这些骗贷资金成为了无法回收的坏账，导致该平台血本无归。
第三，羊毛党撸完优惠撸福利，高额营销效果打折扣。
国内某知名电商，曾针对会员推出返还双倍积分的“生日礼包”，骗子们利用该活动的设计漏洞，注册冒充10万多会员，刷了14多亿虚假交易获取7亿多积分，最终兑换了近700万现金，平台的营销白白打了水漂。
羊毛党不仅横扫中国市场，在美国同样横冲直撞。美国一家公司因为购物券促销诈骗案中，被人各种方式偷走2.5亿美元。数据显示，全球每年因这样的业务欺诈损失大概超过500亿美元。
第四，直接盗窃用户资产。
3月初，币安被盗事件闹得整个币圈人人自危，数字货币被盗，并非孤例。
2018年2月，意大利加密货币交易所BitGrail宣布其价值1.7亿美元的Nano币被盗，2018年1月，日本最大的比特币交易所之一Coincheck遭黑客攻击，5.3亿美金被盗。
第五，骗贷导致高坏账高逾期，坑了平台坑用户。
羊毛党、黄牛党、骗贷党靠撸羊毛、骗贷款发家致富，不仅坑了平台，还坑了用户。
某知名互联网信贷平台负责人告诉《财经故事会》，趣店因为36%的借贷利率被指责为“高利贷”，但其实，“在这个行业，我们看到过很多年化利息200-300%......甚至连年化利息高达1000%的也不罕见。”
利率如此之高，就是为了覆盖骗贷带来的高逾期率和高坏账率，坑了平台也坑了那些老实还款的用户，后者不得付出畸高利息为骗贷者埋单。
尽管上述案例，多来自于互金平台和电商平台，但银行在互联网转型中，必然会遭遇类似的风险————而对于风险容忍度趋近于零、视风控为第一生命线的银行来说，与金融欺诈作斗争，将是一项考验实力、耐力、体力的马拉松，银行准备好了吗？
如何干掉骗贷党、羊毛党、黄牛党
敲锣鸣鼓，向金融欺诈宣战的银行，主要面临以下四大挑战。
第一，技术实力不足，尤其是很多中小型银行，触网之路刚刚走了第一步，缺乏应对经验和技术储备，而无孔不入的金融欺诈党们则是套路深、花样多的“老司机们”，因此，接受外援、联合战斗，是中小银行制胜的唯一路径。
第二，银行过去服务具有良好征信的优质客户，现在，高信用用户已经开发殆尽，低价值用户总量大，质量参差不齐，如今要在低价值用户中拓展业务，风控难题普遍存在。
第三，银行传统风控依赖于平面化的维度模型分析，比如线下信审员的一线调研，以及借贷人的就业、征信、身份证、收入证明、个人资产证明等静态物证，来审核发放贷款。这些传统的金融风控手段，在复杂多变的互金场景中失效了，可能会误伤真用户，放过羊毛党。
第四，互联网用户对服务体验要求苛刻，银行过去在线下依赖的人力为主的低效审核方式，比如一个信用卡审批需要半个月到一个月，审批速度慢、成本高，无法满足线上业务需求。
银行的在线风控难题，相当于老革命遇到了新问题。
就在几天前举办的“第十一届中国城市商业银行信息化发展创新座谈会”上，顶象技术CEO陈树华给在座的银行们信息专家们支了招。陈树华说，顶象技术，将通过纵深防御的业务风控，为银行业业务安全提供了全新的防控体系。陈树华和顶象的自信和底气，依靠的是顶象在风控领域的四大优势。
第一，顶象构建了全链路的金融防控体系，搭建了“技术＋业务”的双维防御链路。
金融欺诈的套路越来越深，头疼医头，脚疼医脚堵漏洞、单点风控的风控体系，已经过时了。
从前端的业务终端到技术后台，顶象打造了无死角的风控体系，可以快速识别用户的真伪，阻挡恶意欺诈进入业务流程；顶象提供的贷中审核、贷后监测，为高价值用户沉淀、业务营销提供良好增值服务。
第二，顶象在金融、电商反欺诈的实战经验，训练金融机构专属的智能风控模型，并及时更新到实时决策引擎。
有了顶象助力和赋能，金融机构就能打造BAT级的防御能力和无界的安全体验，免受虚假借贷、身份冒用、交易欺诈等威胁，
第三，顶象支持灵活的风控组网和动态扩容。无论银行有无自己的风控或数据方案都能够灵活集成，满足并可根据风险和业务的变化，提供分钟级的策略上线能力。
对于心急火燎、最求高效的互联网用户来说，“慢”就是不能容忍的产品bug，速度和风控一样，成为了互金业务的生命线，而顶象的方案，能够实现安全和高效的双赢。
第四，顶象强调业务安全，注重安全防控效果，团队作战经验极为丰富。
顶象CEO陈树华，是阿里聚安全、阿里钱盾以及阿里移动安全产品体系缔造者，处于阿里巴巴风控的核心位置，掌控着这个业务场景极为复杂的互联网巨头的安全中枢。天猫和淘宝作为全球最大的电商平台，积累了最为丰富的欺诈套路，什么盗号党、羊毛党、刷单党、黄牛党等等，陈树化团队见识过战斗过，斗争经验极为丰富。
换句话说，陈树华及其团队，成长于与欺诈当恶战的枪林弹雨之中，不缺见识、经验、能力、技术。所谓知己知彼，百战不殆，黑产党的魔教高一尺，顶象的正道就能高一丈。
所以，尽管持久战的敌人相当狡诈，但有了安全系数极高的“硬汉”顶象助力，金融欺诈阻挡不了银行业风起云涌的互联网转型之路。
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