金融科技如何扛起后互联网金融时代终极风口的大旗？

文\孟永辉

先秦·庄周《庄子·养生主》：“庖丁为文惠君解牛，手之所触，肩之所倚，足之所履，膝之所踦， 砉然向然，奏刀騞然，莫不中音。”庖丁解牛的故事讲的是遵循事物发展的客观规律，往往能够起到事半功倍的效果。纵观互联网金融的发展，我们却发现互联网技术对于金融行业的改造似乎与庖丁解牛相差甚远。

尽管在移动互联网时代，金融行业与互联网技术的融合极大地拓展了金融行业的影响力，但这种仅仅只是改变金融行业获取用户渠道的做法并不能给金融行业的发展带来正向影响，甚至还有可能会对金融行业的发展造成伤害。

P2P平台的跑路潮、校园信贷的乱象都是这种伤害的直接体现。从本质上来看，这些问题的出现都是互联网技术简单地将传统金融行业的中间环节进行整合与缩减之后产生的，因此仅仅只是对金融行业进行去中间化的处理，而不是改变金融行业原有运行逻辑的做法无法对金融行业的发展带来正向的影响。

庖丁解牛正是这个道理。正是由于庖丁了解牛的基本骨架以及肉的结构，他才能够用刀游离于肉与骨头之间，不仅保证了牛肉最大程度的拆解，而且大大提升了解牛的效率。金融与互联网之间的融合同样如此，我们不能仅仅只是拿着互联网的"刀"来拆解金融行业的"肉"，而是应当了解金融行业的痛点之骨与优势之肉之间的关系，然后才能真正用互联网的"刀"来最大限度地拆解金融行业的"肉"，最终达到庖丁解牛的效果。

互联网技术仅仅是"刀"，却并非"庖丁"

互联网金融之所以出现当下的诸多乱象，很大程度上是因为我们并没有认识到互联网技术之于金融行业的作用。我们将互联网技术看成了"目无全牛"的庖丁，认为它能够解决金融行业的所有问题，而实际情况却是互联网技术仅仅只是那把"刀"而已。

之所以会有这样的错觉源于人们对于互联网技术的盲目自信。当互联网技术与外部行业不断产生联系，并深度改变了人们的消费习惯和生活方式的时候，我们开始盲目地认为将互联网技术应用到金融行业身上将会产生同样的作用和效果。于是，以P2P、网络信贷、互联网理财为代表的诸多互联网金融产品开始出现，并营造了一种金融行业在互联网技术的作用下开始呈现繁荣发展的假象。

事实情况却是，金融行业的发展有业已形成的一套运行机制，这个机制是200年来金融行业的发展过程当中不断调整和优化之后形成的。尽管互联网时代的来临让金融行业的产品形态更加多样化，但是这种多样化的背后必然要遵循金融行业的运行规律。如果违背了这一规律，互联网金融的发展必然要"开倒车"。

互联网金融领域出现的乱象很大程度上是因为互联网之刀盲目地对金融行业进行改造所导致的，只有遵循金融行业的运行规律，互联网技术才能从一把"尖刀"变成一个经验丰富的"庖丁"。因此，互联网金融仅仅只是金融行业发展的一个阶段，而且是一个相对较为初级的阶段。

金融科技，互联网金融再进化的必然

互联网的去中间化的特征最终决定了它仅仅只能优化金融行业的运行环节而无法从本质上对金融行业进行改变，互联网金融的再进化成为必然。金融科技时代的来临，让我们找到了真正掌握金融行业运行规律的"庖丁"，并看到了真正破解金融行业痛点和难题的方向。

相对于互联网时代的简单相加，金融科技时代的金融行业发展更加深度和直接。因为在这个时期，金融与科技两种元素不再仅仅只是简单相加，而是通过深度融合与联系，演变成为一种新生的物种——金融科技。

当前，金融科技入局者们的探索恰恰说明了这一点。他们正在借助新技术的力量，按照金融行业的运行规律进行金融科技的有关探索。阿里、腾讯、百度、京东等互联网巨头都开始将大数据技术、智能科技、区块链技术、生物识别技术与金融行业进行融合与联系，并进一步优化和提升金融行业的运行效率。

同互联网时代不同，金融科技的发展更多地关注的是科技对于金融行业的原有运作逻辑进行的改变。据称，中关村4万家企业，有2万家企业与金融科技有关，涉及大数据、云计算、区块链等技术，金融科技所获投资列中国第一，仅2015年，北京一地就吸引了金融科技领域全国65%的投资。与此同时，百度金融、京东金融等公司也迅速崛起。

互联网巨头的涌入，传统金融机构的加持都在让金融科技的发展变成一种必然趋势。在互联网金融将用户从线下转移到线上之后，通过新科技与金融行业的深度融合来促进金融行业进一步发展的趋势越来越明显，金融科技正在成为互联网金融发展的必然。

金融科技如何才能成为真正的"庖丁"？

互联网科技仅仅只是一把尖刀，只会对金融行业进行漫无目的分解，最终不仅让人大汗淋漓，而且无法真正解决金融行业本身的痛点和难题。而真正与金融行业深度融合的金融科技则具备破解金融行业痛点和难题的潜质，并有望将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。那么，金融科技怎样才能成为"庖丁"，并声情并茂地来拆解金融行业这头大牛呢？

遵循金融行业自身规律的应用，并与金融行业产生有新产品产生的"化学反应"。互联网金融之所以出现诸多乱象，很大程度上是因为它忽略了金融行业的运行规律，仅仅只是对金融行业进行简单、粗暴的改变。金融科技想要真正改变金融行业必然要遵循金融行业的自身规律，通过满足金融行业的需求来发生有本质变化的"化学反应"。

以风控为例，互联网金融时代之所以会有诸多乱象主要是因为行业和用户发生了变化而风控方式没有发生改变所导致的。进入到金融科技时代，我们要借助新的技术手段来优化传统的风控方式以适应金融行业发展的需要。

通过将大数据、智能科技的手段应用到金融行业的风控环节当中就能够达到这样的效果，海量的数据样本为我们提供了丰富的用户和项目标本，通过这些数据，我们不仅能够实现用户与项目的完美对接，而且能够让预判到项目的风险等级，提前对项目运行做出预判，提升金融行业的安全性。而智能科技的应用则能够减少人力成本，提升金融行业的运行效率，通过建立智能风控的模型，我们用智能机器人或智能模型来代替大部分的人工，从而进一步提升金融行业的效率。

因此，在遵循金融行业运行规律的大前提下，通过新技术的应用来优化金融行业的运作逻辑，进而找到金融行业在新技术时代的运行规律，从而将金融行业的发展真正带入到一个更加符合金融行业运行规律的金融科技时代。

金融科技更加注重由内而外的反向输出，而非简单的由外而内的正向输出。金融科技之所以与互联网金融有本质的区别和联系，很大程度上因为金融科技更加在乎的是一种内生的动力，从而带来金融行业的大发展。因此，金融科技应当更加关注内生的力量，而不是简单相加。

金融科技想要成为破解金融行业发展痛点和难题的"庖丁"应当更加关注金融与科技结合之后能否产生内生的动力。以支付为例，在互联网时代，我们更加关注的是互联网技术对于支付的便捷性的影响，而不会关注支付与金融本身的结合。而在金融科技时代，我们的支付不再仅仅只是一种支付手段和方式，而是一种数据的收集、匹配的过程，通过这个过程，我们不仅优化了支付的方式，而且让支付在整个金融行业运行当中的作用得到了更大程度的拓展。因此，金融科技应当关注由内而外的反向力量，而非仅仅只是表层的方式改变。

金融科技并非工具，更多地是一种全新的生活方式。尽管互联网金融时代的来临对金融的运作逻辑进行了一种改变，但是金融本身来讲更像是一种工具。这种定位不仅让金融脱离了原有的特征，而且让金融的功能和作用无法得到最大程度的发挥。金融科技想要成为一种新的物种，必须更多地与人们的生活产生联系，从而演变成为与人们生活环节密切相关的生活方式。

未来，人们的生活将会更多地体现科技性的一面。金融仅仅只是众多科技门类当中的一个环节，在这种情况下金融不再是一个工具而是我们生活中的一个环节。金融科技必然是未来人们众多生活方式当中的一环，它处于底层，却串联起我们生活的方方面面，最终成为我们生活的一部分。这样，金融才是与我们的生活都息息相关的行业，金融与科技才能真正融为一体，金融与科技才能相互促进，彼此依存，而非仅仅只是两个物种的简单相加。

互联网时代仅仅只是将“互联网”和“金融”简单相加的做法并不能真正给金融行业带来本质性的变革，相反当平台模式与流量红利结束之后还会面临重新调整和优化的问题，当下互联网金融行业的乱象正是这种问题的直接体现。正如电商行业要向新零售转移一样，互联网金融同样需要像新金融时代进化，只有这样，金融科技才能真正承担起“庖丁”的角色，真正将金融行业带入到新金融的发展阶段。

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