云闪付加入红包大战，移动支付三国鼎立格局或将到来

支付行业红包大战首次迎来了第三个大玩家

随着移动支付的兴起，每逢春节必有红包大战。往年微信和支付宝的二人转，让人感觉有些老套，而今年市场上终于迎来重磅的挑战者——银联云闪付。近日云闪付高调地推出了“红包到 福才到”活动，简单明了的玩法、实实在在的现金红包，一经推出就受到了消费者的欢迎，成为今年红包大战的新主角。

成绩：推出仅两个多月即迎来爆发性增长

2月6日，中国银联发布最新交易数据显示，2017年银联网络转接交易金额93.9万亿元，同比增长28.8%。在支付宝和财付通的冲击下，这个成绩单显得非常亮丽，称之为传统银行业在网络支付市场的翻身仗也不为过。

对于这张不俗的成绩单，中国银联方面相关负责人认为其中最大的功臣是移动支付产品，他明确表示：“增长背后的主要驱动力在于银联手机闪付、银联二维码支付等移动支付方式迅速普及不无关系。‘云闪付’APP发布，助力银联移动支付系列产品全面推进，伴随着银联便民支付场景建设与行业合作步伐加快，银联品牌影响力在日益扩大。”

去年12月，中国银联借双12大促季之机顺势推出了全新移动支付产品——云闪付。首次正式亮相，云闪付便通过与众多线下厂商和部分线上商家进行合作，通过社交宣传+优惠推广的方式一炮打响了自己的品牌。

从2017年的全年数据来看，银联手机闪付交易的笔数月环比增幅不断提速，这一业务增长趋势非常亮眼。而“云闪付”APP的发布上线，更是大幅带动了银联手机闪付、银联二维码支付等移动端交易的迅速提升。

数据显示，2017全年，银联手机闪付的交易笔数显现出月环比增幅不断增长的迹象。其中，在12月份银联二维码交易笔数较6月大幅提升超4倍。“云闪付”APP的用户群体也在不断扩大。用户数较6月（原“银联钱包”APP）增长近7成，日均活跃用户增长约150.8%，日均交易量增长近2倍。用户和交易数量的同步增长，推动着云闪付进入了良性循环的发展状态。

实际上，云闪付是中国银联2017年年底才推出的移动支付独立APP，到现在也才两个多月的时间。

爆发3要素：产品升级、全场景、主动营销

云闪付能在短时间内实现爆发性的增长，总结下来有三个关键性的要素：

1、产品全新升级，功能完善、操作简便、体验出色

之前传统银行开发移动支付产品，其产品理念是对现有WEB端网络支付的移动化改造。往往非常重视安全风险防范，但在交互设计、用户体验等方面有所欠缺，与主流的移动支付产品有一定的差距，不容易被消费者所接受。

云闪付作为一款独立的移动支付产品，围绕着用户为核心进行设计开发。在确保交易安全的前提下，无论功能还是操作都从用户的角度出发，力求操作简便、体验舒适。云闪付产品在付款、转账、还款、充值缴费等基础上，增加了快捷开户、海外用卡等特色新功能。云闪付的支付方式多样化，在线、扫码、非接触式等一应俱有，不但整合了中国银联旗下的银行卡，还同时囊括了苹果、华为、小米、三星等手机厂商移动支付产品，统一管理更加便利，功能更加齐全强大。云闪付在产品上整体上丝毫不逊于其他对手，极大地降低了用户转换的学习成本，还拥有一些独特的特色功能，显示出一定的差异化优势，有利于吸引消费者。

2、全场景覆盖，涉及用户生活服务的方方面面

移动支付产品能成大器者，要么像微信那样有着庞大的用户基础，要么像支付宝那样有着消费场景。对于众多后来者而言，丰富齐全的消费场景有可能比用户基础还重要，毕竟产品再好也得靠消费场景实现落地才有机会去争取用户。

基于银行卡支付时代积累的丰富资源，云闪付快速出击，为用户开拓了众多的消费场景，涵盖线下零售、社区便利、交通出行等人们工作生活的方方面面。2017年，云闪付600余个银联移动支付示范街区落成，广州、杭州、福州、上海等多个城市的地铁公交相继开通。此外，云闪付还积极打入校园、出国旅游等新兴场景。云闪付入场移动支付的时间较晚，但在消费场景的覆盖上基本与支付宝、财付通相当，涵括交通、医院、学校、餐饮、超市、菜场、公共缴费等消费者生活服务的方方面面。

3、主动营销接地气，客户转化率高，粘性强

传统企业多有重产品轻营销的倾向，这在当年卖方市场的年代或许是有效率的。但如今市场竞争激烈，消费者有很多选择，只重视产品而忽略营销是很难从众多对手中突围，引起消费者的关注和认可。云闪付推出之后，我们看到了中国银联在经营策略上的主动求变，以顺应市场竞争新态势。最明显的转变就是重视品牌推广，在积极争取商家渠道拓展消费场景的同时，还针对消费者展开主动营销。

去年双12新推出的云闪付牛刀小试，联合线下线上近10万商家展开了一波声势浩大的活动。而这次春节红包活动，则是又一场重磅推广。与其他平台复杂多变的规则相比，云闪付红包活动要简单实在得多：玩法不烧脑，注册、签到、分享、转账就能获得随机的红包，而且上不封底；红包可直接抵现金使用，没有任何门槛。

不过简单规则之下，暗藏着云闪付的心机。比如天天签到随机抢红包，就是希望通过多次打开使用APP来强化用户的潜意识，培育使用习惯；分享用户注册获得8-2018元不等的大额红包，则是通过社交推广来快速获取用户。事实证明，云闪付的营销策略非常有效，客户转化率高，而且粘性较强。据中国银联透露，在去年推出的当月其二维码交易笔数较6月份大幅提升了超过四倍。去年12月中旬银联联手商业银行推出银行业统一APP"云闪付"，一个月实现日均活跃用户增长大约150.8%，日均交易量增长大约179.3%。

未来移动支付有望形成三强鼎立的局面

当支付宝和微信分别凭借自身优势挤压崛起之后，国内移动支付一度成为二者的天下。众多 其他第三方支付企业的生长空间受到挤压，像原来一度占据较高份额的卡拉卡基本已经淡出江湖，连传统银行也受到了强烈冲击。

央行2017年7月份发布的人民币信贷收支表显示：过去半年，个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿元人民币，其中个人活期存款月减少1.17万亿，现金余额降幅更大，环比今年1月减少了1.95万亿。存款的一大流向第三方支付企业，同是去年7月支付宝对外宣布余额宝规模达到了1.43万亿元，体量超过了招商银行。

传统银行的商业模式和盈利模式都建立在存、贷、汇三项业务之上，三者环环相扣，其中存款作为低成本资金的来源更是其中的核心。第三方支付等互联网金融企业崛起，不但切入了贷款、汇款市场，还对对存款形成了截流危及根基。银行对此并非没有什么作出反应，然而简单地在产品形式上的移动化，却不足以支持与支付宝、财付通等强大的对手同场竞争。

中国银联的云闪付就是在这种情形之下推出的，坦白说云闪付的推出有点晚，但好在还不算太迟。与各家银行推出的移动支付产品相比，中国银联的云闪付具有它们所没有的优势：

1、统合整个行业的资源优势，实现了规模经济。在支付市场上，规模经济的门槛极高，单个银行的体量很难和现有的两大巨头抗衡。中国银联统合了银行业而建立起了个体不具备的规模优势，无论是产品开发还市场营销都大大降低了成本。

2、中国银联和各家银行是利益共同体，可以获得各家银行的积极配合和支持。云闪付发展越好，对各家银行的帮助越大。比如说通过云闪付，各家银行都可以从支付宝和财付通的手中获得更多的资金回流，巩固现有存贷汇的核心业务。因此，在云闪付APP上，我们可以看到各家银行都愿意把自己的优质产品开放给全网的消费者，这让云闪付的资源更加丰富，消费者有了更多更好的选择。

3、在经营机制上中国银联是独立的企业法人，具有相对独立的自主经营权。这样保证了云闪付产品开发、营销的系统性和连贯性，能够针对市场变化更精准地应对，保持着较高的市场竞争力。去年双12和春节红包活动就是自主经营权提升竞争力的最好例证。

这些都成为了云闪付的爆发基础，加上前面提到的爆发3要素，让中国银联云闪付的表现令人眼前一亮。与其他第三方企业不同，中国银联拥有广泛的消费场景和庞大的潜在用户群体（银行卡用户），具有非常雄厚的实力。只要云闪付能保持着这种竞争力，努力培养起用户的使用习惯，就有希望成为新的一极。

届时，移动支付市场将渐渐确立起支付宝、财付通、云闪付三强鼎立的格局，避免形成双寡头垄断。无论是消费者还是企业来说，有竞争的市场都最为有利。

【作者介绍：蚂蚁虫，科技评论人，专栏作者。微信公众号：蚂蚁虫（miniant-cn）】

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