百度与农行合作金融大脑一期落地！为什么要赶在年前宣布？

在许多公司都已放假的今天，百度与农业银行联合举行发布会宣布，双方共同孵化的智能银行一期上线，双方共同打造的农业银行“金融大脑”一期实验室正式投产。这是百度自去年7月与农业银行达成战略合作以来，又一个里程碑式的进展。从中国农业银行副行长郭宁宁与百度高级副总裁朱光出席来看，双方对于这个合作进展还是很重视的。不论是对于百度、百度金融，还是农业银行而言，这个体量的公司战略合作伙伴都成百上千，为什么双方对于金融大脑的投产如此重视呢？核心在于四个字：智能金融。

智能金融时代已然来临

在互联网金融和FinTech后，智能金融（AI-Finance）这个概念变得愈发流行。与互联网金融或者金融科技不同的是，智能金融更加具体，即以人工智能驱动的金融相关技术。人工智能已从技术验证进入到商业落地的关键阶段，各行各业都在应用成熟的AI技术，而金融行业对于人工智能技术也十分渴求，是AI非常重要和经典的应用场景，因此智能金融走红不奇怪。

银行业有一个BANK4.0的说法，BANK1.0靠算盘；BANK 2.0实现了电子化，柜面上都用上了电脑；BANK 3.0实现了互联网化，用户可通过网银办理大多数业务；BANK4.0则是智能化，用人工智能来提升银行的客户体验和业务效率，降低成本和进行风控。事实上，保险、信贷、征信、理财、证券等诸多金融行业都在进入Finance 4.0时代，即智能金融时代。金融的本质就是数据和数据的处理，这正是AI的本质，可以说金融是AI的天然应用场景，智能金融会是金融业的最高级形态。

在百度金融与埃森哲共同发布的一份关于智能金融的报告中，朱光则断言“人工智能最好、最具商业价值的落地场景是金融，人工智能技术现在就能使其发生真正变革的产业就是金融。”百度CEO李彦宏此前也曾发表过类似观点。金融也是百度内部第一个规模化应用AI技术的业务场景之一。

不只是百度，招行、工行、平安等传统金融巨头2017年都开始在智能金融上布局，比如工行总行成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融；招商银行积极投资金融科技，其将利润的1%拿出来投入到金融科技，16年底上线了中国银行业首个智能投顾“摩羯智投”。在互联网后，AI已成为金融行业未来的增长新驱动——从金融巨头的财务报表来看，金融特别是银行业毛利率一直较低，在强金融监管的今天也很难扩大资产规模，要提高利润率只有在存量业务上精耕细作，而这正是AI技术所擅长的事情。

金融大脑对农行有何价值？

去年6月20日，百度与农业银行宣布达成战略合作，合作内容围绕金融科技，不局限于智能金融。不过从当初的规划来看，智能金融是双方合作的重中之重，“共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。”除了关于产品渠道用户的合作外，其余内容基本都与智能金融有关，这就不难理解为什么双方对于“金融大脑”的上线如此重视了。

百度与农业银行合作的智能银行一期工程落地产品主要有金融科技联合创新实验室、感知引擎及应用、思维引擎及应用、交易反欺诈、信用反欺诈等产品，在业务应用上农业银行将在金融大脑支撑下，在智能掌银、金穗信用分、智能营销、交易反欺诈等方面与百度金融继续深入合作，百度主要提供深度学习等AI基础技术，图像语音识别和自然语言处理等感知技术，学习预测分析等认知能力，还有互联网场景下的用户大数据，农业银行则从专业金融业务层面来负责落地。

举个例子，用户现在农行的智能掌银上要查询金穗信用分，不再需要输入密码或者验证码，只需要刷脸即可，这背后是百度的活体人脸识别技术，信用分体系的建立也是基于综合了百度和农行双方数据的智能模型，这个信用分跟芝麻信用一样具有征信价值，可以用来申请“网捷贷”等金融服务。

这样的智能应用不只是信用分上，在应用金融大脑前，用户要获取农行某个金融服务可能要填写大量资料再等待审批，有了智能开户、智能活体识别、交易反欺诈等技术后可以更加简单快速地获得服务，同时不给农行增加风险。此外，智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、金融云、智能客服、区块链等等典型的智能金融技术，都可与农业银行的业务结合。

应用金融大脑后，农业银行可实现业务的“两升一降一控”：提升用户服务体验、提升获客和产品匹配能力、降低运营成本、控制金融风险，这四个目标正好是AI技术对于金融的核心价值。

目前农业银行与百度就智能金融的探索才迈出第一步，两者未来一方面会基于已经投产的金融大脑在业务应用层面进行更多智能金融的探索；另一方面则会强化金融大脑的能力。在金融大脑二期中，双方将重点推进银行卡OCR部署与验收，管理后台的语音人工干预及相关功能的研发和部署，以及探索感知引擎在业务场景中的落地，涉及到前台业务和后台管理多个方面。

‍为什么要在春节前宣布？

百度与农业银行选择在今天，大年二十六宣布金融大脑的投产，有些耐人寻味——大多数公司会在节后再发布相关信息，毕竟现在基本都放假了，不算特别好的传播时间点。

在我看来，百度与农业银行应该是精心挑选了这个时间点：一方面，百度此前有过承诺，目标是年前与农行合作的金融大脑验收通过并投产；另一方面，在金融科技巨头都与大行牵手时，百度与农行在落地上速度更快、技术更领先，有些在竞赛中抢占先机的感觉。

2017年，除了百度与农业银行达成战略合作外，京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议，双方的全面业务合作主要集中于金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等方面。合作后2天，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。中国银行与腾讯将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。更早前的3月中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服战略合作，三方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行App支付。

有媒体针对互联网巨头与金融巨头合作的现象评论：四大行被BATJ瓜分殆尽。不论是对于四大行，还是对于互联网巨头而言，各自战略配对合作后，要PK的关键就是落地速度，要看执行能力。正如自媒体“网事风云”的评价：

“大企业的业务发展，往往是几十个上百个战略合作来推动的。与某家公司的合作，只是业务发展中的一部分。而且像四大行、BATJ这样的企业，都是在不停地与政府部门、企业等主体建立合作关系，寻找新的业务合作点。另外，战略合作毕竟不是入股，没有资本层面的合作，也不一定有排他性。具体能达到什么效果，为相关公司带来什么价值，还是要看后期的执行层面。”

在这一点上，百度金融交出的答卷还是不错的。在“金融大脑一期”上线前，百度与农业银行的合作就有不少落地了，这两家只用了半年时间就完成了金融科技联合实验室的建设、农行金融大脑一期工程的软硬件搭建和部署；同时在AB贷、智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分业务等方面落地合作，其中AB贷去年11月就上线发放了第一笔贷款，上线了智能掌银的刷脸功能，百度金融感知引擎被引入到农行网银转账功能提升了转账限额……

智能金融成了百度的杀手锏

赶在年前，与农业银行联合落地了业内首个给国有大行定制的“金融大脑”，百度显然是要向外界，特别是金融圈，展示自己的业务落地能力。对于百度来说，农行是战略合作伙伴，不过却不是唯一的合作伙伴，百度金融一直在走金融科技开放的路线，将金融科技能力开放给传统金融行业，且思路十分清晰：

第一个，是不同类型的客户都要拿下。

不只是要给农业银行这样的超级巨头提供整体解决方案，也给中小金融机构提供可灵活组合的产品服务，这些产品服务涉及到智能获客、大数据风控、ABS平台、智能催收、区块链等等能力，因为涉及到AI和互联网大数据技术，是传统金融行业的短板。对于百度来说，不同类型和大小的金融机构都有各自业务特点，可以更好地进行金融技术的落地实验，也符合百度金融普惠金融的目标。

第二个，是重视旗帜型的明星客户。

与农业银行达成战略合作对于百度来说，有很强的旗帜效应，毕竟农业银行是四大行，是金融行业的典范（这也是BATJ要瓜分四大行的重要原因之一），不只是有全面、丰富和规模化的金融场景供百度智能金融技术落地，还有很强的号召力。事实上，百度金融目前的业务落地不只是农业银行金融大脑，银行业有浦发银行、广发银行、邮政储蓄银行、南京银行、光大银行、温州银行、包商银行、百信银行，大小兼而有之。此外还有凡普信、麦芽金服、微贷网、玖富金融等400+合作伙伴，有了一个比较繁荣的金融科技圈子，而每一个垂直领域都有明星客户，拿下旗帜型客户，就很容易形成“头羊效应”。

第三个，是强调智能金融这个核心竞争力。

金融科技范畴很广，从BATJ与四大行的合作来看，各家合作的侧重点非常不同，比如阿里蚂蚁与建行合作强调支付和信用，腾讯与中行合作强调云计算、大数据（人工智能放在区块链后面），京东则基于其擅长的业务场景强调消费金融、企业信贷合作。只有百度将智能金融特别是金融大脑放在了最显著的位置。这也是百度金融开放的整体思路：技术为先、智能为主，因为技术特别是AI技术是百度最擅长的，AI技术开放也是百度的核心战略——不只是百度金融，百度在智能汽车、智能语音交互等领域都有对应的开放AI平台，这一点是百度金融与阿里（蚂蚁）、腾讯和京东们的不同。

可以说，百度现在在金融科技上有点下重注的感觉——金融科技范畴很广，玩法很多，百度金融下了两个重注，一个是强调智能金融；一个是强调金融科技开放而不是做资产规模。尽管目前百度金融体量相对较小，不过只要智能金融是金融行业的未来，那么用智能金融+技术开放的路线弯道超车应该也不难。

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