呼应4.7亿新中产消费升级，任买顺应消费分期爆发趋势

有个段子说，80后攒钱买房，攒了五年，结果离买房首付的差额，从5万涨到了50万。

与苦逼的80一代相比，90后偏爱提前消费，分期付款，成为他们日常的消费标配。提前消费，成为年轻一代消费升级的主要特点，他们借此超越了当年收入的短期羁绊，获得了随心所欲的消费自由，他们更善于取悦自己，正如香奈儿所说，“ My life didn’t please me, so I created my life。我的生活不曾取悦于我，所以我创造了自己的生活”。

汹涌澎湃的消费分期需求，正在孕育全球最大的消费分期市场，谁能避开暗礁和险滩，将成为这片蓝海里的超级淘金者？

呼应4.7亿新中产的消费升级

那句风靡一时的香奈儿名言，或许能够描述90后、95后的消费观念，“一个女孩应该拥有两样，她自己和她想成就的。”

这些正在崛起的年轻消费群体，成为了“新中产”的骨干力量。而根据瑞信的报告，2015年，中国中产阶级达到了惊人的1.9亿，而根据一向以理性和严谨的经济学人的预测，到2020年，中国的新中产阶级将高达4.7亿。

这部分年轻人的消费观念具有三大特点。

第一，他们更加追求生活品质，他们不是价格敏感度用户，消费成了自我表达的一部分。“我不追求流行，我就是流行。”

其次，他们的心态更为自由，对新生事物具有更快的接受能力，对于消费的新模式、新平台，更愿意尝试，并能够快速接受。

比如，根据天猫国际的统计显示，在中国跨境进口零售活跃用户中，90后和95后占比已超过50%，成为进口消费主力。

而且，值得一提的是，这一趋势不止在北上广深等一、二线城市发生，在三、四线城市增速更快;来自三、四线及以下城市的“小城奶爸”成为最高频重复消费的群体。

第三，为了实现品质消费，分期消费成为85后、90后的主流消费方式。

比如，在去年国庆前夕，凡普金科旗下的都市消费分期平台——任买，联合全国140余家医美机构，在北京、武汉、深圳开展三场“娱乐直播+美女主播+脱口秀互动+整形医师专访”形式的营销活动，吸引4千万网友在线围观。

年轻一代新中产消费分期市场的崛起，已经孕育了一大批消费分期巨头。

为了示好这批年轻人，任买刚刚对外公布了其全新的品牌形象，其全新logo形象，以一个大写的M为艺术变形的基础，形似一个时尚购物袋，中间镂空的猫脸，将猫神秘、追求自我、会生活、独立、好奇心强的性格特点与任买用户特性相衔接。

除了任买等新兴的消费分期独角兽，传统的金融巨头也在这篇蓝海里开辟航道。

以宇宙第一大行工行为例，今年3月，曾有工行信用卡业务负责人曾透露，未来工行希望为5亿中国人提供授信，目前工行的信用卡用户为1.25亿人，这个缺口如何补足————自然是吸引更多消费分期的年轻用户。

而据另一家大银行的内部人士透露，该银行的信用卡用户平均年龄超过了30岁，现在，他们已经从追求用户规模和用户的平均收入水平，转而追求新用户的年轻化，希望用户平均年龄下沉到20岁，25岁。

据前瞻产业研究院发布的报告显示，预计到2020年，国内消费信贷市场规模将达到45万亿元。因此，可以说，有望达到45万亿的消费分期的浩瀚蓝海里，主要盘桓着二类超级淘金者：工行这样的超级金融巨头，希望吸引更多年轻业务；以及一些互联网金融、金融科技企业布局的消费分期业务，类似任买、花呗这样的消费分期服务。

超级蓝海生存法则

谁能在这片超级蓝海成为最终的胜利者？无外乎基于三大因素：场景、技术、资金。

第一，所谓场景，其实就是获客的入口，能否低成本的可持续的获客，本质上，在于，能否无缝嵌入消费场景当中。

统计显示，传统银行，通过传统的线下渠道获客成本，成本可能高达三四百元。

比如，在商场门口，办一张信用卡，送一个行李箱或者一个玩偶————但这种手段获得的用户，很多并非真实用户，他们只是为了薅一把羊毛就走，开了信用卡，然后就放到箱底，再不消费。

而随着移动互联网红利消失殆尽，在线的消费金融平台的获客成本正在不断提升，从过去的几十元，提升到几百元，甚至数千元以上。

在线上获客，成为了激烈竞争的超级红海。

而定位于都市商圈消费分期平台的任买，反其道为之，把获客渠道无缝嵌入到线下的消费场景中，致力于构造一个“商圈+消费分期”的闭合体系，对线下的消费场景基本实现高度覆盖，为用户提供商圈内的消费分期服务。

为了精准匹配用户的个性化消费分期需求，任买落地了细分行业的分期方案，目前其业务已经覆盖旅游、医疗美容、职业技能培训和婚庆、租房等领域。合作的机构已经达到400多家，尤其值得一提的是医美领域，不乏美莱、华美、丽都等医美巨头。而根据中商情报网发布的《2013-2018年中国医疗美容行业投资前景分析报告》预测，2018年，国内医疗美容市场规模将超过8500亿元，其中，过半消费者是喜欢分期消费的90后用户。

除此之外，在租房领域，任买已经与行业领先租房公寓品牌蛋壳达成战略合作，双方将就提升年轻人品质租房展开深入合作。

无缝嵌入场景的优势在于，对于C端消费者来说，体验起来更为流畅，用户接受度更高。

而对于B端商家来说，分期消费帮助其扩大了潜在的消费群体。

而对于任买来说，嵌入消费场景的消费分期，除了获客成本更低以外，同时，能够确定资金流向，提升了风控能力，杜绝欺诈等道德风险。通过线下场景的广泛覆盖，在2017年，任买的消费分期线下业务布局，由8个城市增至50个城市，并让20万用户享受到基于场景的便捷消费分期服务。

而多元场景、细分行业的广泛覆盖，可以基于用户的多场景及生命消费周期，形成闭环式的消费分期服务，可以实现不同消费场景间用户的交叉销售，兼顾用户在不同成长阶段的消费需求。

第二，技术。

对于习惯了互联网速度的年轻群体来说，繁琐的申请审批流程是不可忍受的bug，因此，审批速度成为了消费分期平台的核心竞争力之一。

而基于真实的消费场景，以及背后先进的finup云图大数据风控系统，任买能够给用户提供闪电一般的消费分期审批服务：3分钟完成申请，最快10分钟完成审批。

过去，传统银行更为热衷于大中企业的贷款，而对于小额消费信贷冷眼相看，导致中国仍然有6亿人的借贷需求得不到满足。原因就在于，传统银行的很多信贷依赖于财务报表，以及人力信审，成本高企，小额信贷哪怕利息再高，也难以覆盖高昂的信审成本，而凡普信依托于线上成熟的“Finup云图”大数据动态风控系统，深耕多元化的消费场景，形成多维度的消费借款生态闭环，不但速度快，而且也大幅度降低了成本。

第三，资金成本

从这个维度来看，银行具有较大优势。根据2016年的数据，大中型银行存款成本，几乎都在2%以内。其中，成本最低的招行，其存款成本为仅为1.34%。但金融科技平台也不甘其后。通过灵活提供借款信息服务，帮助借款人实现随借随还，最终降低实际利息，任买就是如此。

45万亿的超级蓝海，海平面之上，看得见的是产品、用户、额度，但是否能在超级蓝海里航行顺利，还是要靠深海之下的能力，就是获客能力、风控能力、科技能力、资金获取能力，只有具备面面具到的综合优势，才能嵌入深海，淘到真金。

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