6分钱养鸡，不花钱养羊：京东金融的普惠实验

“一只鸡，你能挣两块五毛四。”瑞哥的“神机妙算”，让一位养鸡合作社社长吃惊。他后来和京东金融京农贷业务员说，“怕了瑞哥了。”

这位社长养鸡几十年，估摸着每只鸡大概能挣两块多，但更精准的数字，他算不出来。瑞哥问了几个问题，直接就给出了精准的答案。

他口中的瑞哥，是京东农村金融数字农贷负责人王瑞，算账，可是他的强项——————西装革履在华尔街担任了十几年精算师后，他加入了京东农村金融，担任数字农贷负责人。

走到田间地头，出入鸡场、牛圈、羊舍，“养鸡场的味儿我都熟悉了”，某种程度上，王瑞和京东数字农贷，对于养殖业以及种植业的熟悉程度，甚至会胜于很多不习惯量化思考的种植大户以及养殖户。

而了解，是服务的起点。

6分钱养鸡，不花钱养牛羊

王瑞走访最多的养殖场，可能是山东牧族生态农业有限公司（以下简称牧族）。

1月9日，王瑞又一次来到位于山东潍坊诸城的牧族养鸡场。他被牧族负责人王海青称为“亲人”，“冷了好几天，你们一来，太阳出来了，天儿也暖和了。”

但两人第一次见面时，王海青满脑子都是疑虑。

彼时的王海青，已经在占地30亩的养鸡场上，投入了数千万资金，正在为养鸡场的饲料钱发愁，第一个鸡棚13.5万只鸡，一天光饲料就得两三吨，而且，这是笔持续投入的流动资金，不能断流断档。

他首先把眼光投向了银行。在本地银、企资金对接会上，他正在介绍情况，行长就睡着了。“没啥推进，也没什么动力了。”

焦头烂额之际，有位朋友介绍了京东金融数字农贷。

王瑞上门后，问了养殖水平，看了养殖场的数据，又复盘了牧族的闭环农业模式。然后告诉王海青，数字农贷不是放贷的，是提供“资金管理服务”的，能把牧族的资金使用成本，降低到他其他贷款机构的一半以内。

王海青半信半疑，但15天后，款真的到账了。

和京东金融打了一年多交道后，王海青发现，王瑞和京东金融数字农贷，与普通银行有四大区别。

第一，流程简单，审批放款快。

王海青过去找银行，谈了两个多月，银行终于初步有了贷款意向，然后交由总部审批，“这个时间全浪费掉了，真等不起。”

京东金融数字农贷，15天就放了款。

第二，借贷灵活，随借随还，实际支付利息极低。

比如一只肉鸡，养殖周期两个月，养殖的饲料成本大概12元钱，过去从银行贷款，银行为了省事，一次放贷12元，这12元贷款，在两个月的时间里，每一天都要计息，需要养殖户足额偿还。

而数字农贷发放贷款，则实现了“定时、定量、定向、定点”的灵活精准发放。上述肉鸡，在鸡苗阶段，可能一天只需要2毛钱的饲料，数字农贷就会按天发放贷款，随需随借，随借随还，第一天，可能只给每只鸡，放贷几毛钱。

整个测算下来，覆盖肉鸡养殖过程中需要的每只12元饲料款，养殖户只要付出6分钱的利息，比起传统贷款方式，少了一半。

王海青养的是蛋鸡，但道理一样。“过去，比如银行一下子给我贷款200万，在整个贷款周期，这200万就趴在我账上，闲置着，但是我还是要给利息，拿去做理财也不敢，理财也有风险”，王海青说。

第三，数字农贷通过量化养殖过程做风控，而银行更注重资产抵押。

养殖户去银行贷款难度高，主要在于银行很看重第二还款源，比如房产、固定投资等不动产的抵押等等，或者第三方担保。

但很多养殖户，并没有可量化的大额固定资产，鸡棚鸡舍不值钱，而包括鸡肉、鸡蛋在内的农产品，价格波动太高，亏三年赚三年，再加上，整体贷款额度比较低，因此，银行不愿意给养殖户发放贷款。

而京东金融更注重第一还款来源，主要通过对整个养殖过程的量化把控,帮养殖户赚到钱，然后实现了零逾期、零坏账。所以王海青说,和数字农贷合作,借钱反而是次要的,最大的收获是这种量化养殖的思路大大优化了鸡场的管理.

养鸡只是京东农村金融服务实体经济的案例之一。

有了京东农村金融的输血，在河南黄泛区濮阳落地的“养羊不花钱项目，目前已经覆盖了1200多户贫困户。

濮阳市现有538个贫困村、贫困人口达27.4万户。京东农村金融通过农村合作社形式,让原来靠外出打工为生的贫困户能够通过养羊脱贫。利用京东金融的低息贷款，贫困户有了自己的羊。贫困户缺乏技术，项目为他们提供养殖技术培训，肉羊出栏后，项目会统一对贫困户养殖的成品肉羊按市场价回购并设最低保护价，农民以羊款偿还贷款，形成可持续的模式。

数据立信，智能驱动，傻瓜农业

京东农村金融以金融为切入口，而随借随还、无抵押、低利率、零逾期的共赢局面，依赖于大数据、智能驱动的模式。

这一项目之所以被叫做数字农贷,正是因为数据的实时采集和精准分析是这一贷款项目良好运转背后的真正动力。

以养鸡为例，从鸡苗入笼开始，养鸡场里的每只鸡每天需要多少克饲料，都在数字农贷的后台统筹之中。

作为曾经的养殖业门外汉，王瑞和他的团队，花了一年的时间来收集几大农业养殖行业的数据，同时吸收资深养殖专家，并深入养殖场景，向养殖户学习养殖技术和管理。

然后结合精算师的优势，以及京东金融的数据分析优势，数字农贷在后台构建了一套云端的养殖管理体系，实时掌握养殖户的终端养殖情况，之后，根据每天实际所需饲料总量，数字农贷会为养鸡场精确匹配饲料贷款，而随着鸡苗的长大，或者数量的增多，饲料需求量提升，贷款额度也随之提高。

“我第一个棚养了13.5万只蛋鸡，数字农贷知道我哪天进的鸡，知道我的鸡每天吃多少料。我去拉料的时候，京东的饲料款直接就到料场了，我只管拉料回来养鸡，再也不用为饲料款操心，太省心了。”王海青说。

根据王瑞的设想，未来数字农贷将为养殖客户铺设一套智能监控系统，嵌入温度计、湿度计、摄像头、麦克风等，可以实时、高频的对于整个养殖情况校验和把握。

有了这个智能终端，第一，可以实时掌握终端养殖数量，然后灵活匹配放贷额度。

第二，防止骗贷，比如，养鸡场的温度是20度以上，冬天的北方，外部温度可能达到零下十几度，“你的鸡棚，也要加温加湿合理空间，燃料、电费，人工成本是很高。你要是骗贷，还要造个鸡棚，这个成本太高了吧？”王瑞说，“骗贷成本太高了，经济上不划算，。”

第三，通过实时监测养殖情况，帮助农民资金管理，生产管理，风险管理等等。

这就是京东金融所描绘的”傻瓜农业”的蓝图.金融只是农村金融服务的起点，而服务的终点，则是帮助农民增收、脱贫，反过来，农民增收，也能消除农村金融的逾期、坏账风险。

无论贫困户的养殖项目需要的是饲料款的融资、饲料的运输、还是牲畜所需药物等哪一方面的服务，京东金融都可以提供线上线下相结合的综合解决方案，

一个典型的案例是，比如针对养鸡场，数字农贷的贷款主要用户牧族养鸡场购买饲料。数字农贷把资金分期打款给合作的饲料供应企业，由后者定时、定量、定点、定向给养殖户供应饲料。而在肉鸡、肉羊等长大后，由合作的公司或者合作社，进行收购，从中扣除应还贷款，最终形成一个全链路的服务闭环。

王海青已经享受到了这种便利带来的成本降低，当傻瓜化服务加持了现代化的养殖场之后，人力成本大大降低，“原来我们一个鸡舍养20几个人，现在一个鸡舍就两个人，一会儿你去我鸡舍，空空的。”

数据显示，京东金融是覆盖农村范围最广，服务农民数量最多的金融科技公司之一,已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务。

普惠金融与扶贫初心

从王海青的养殖场一路向东北方向，行驶300公里，就能达到山东蓬莱，那是王瑞外祖母的故乡。

王瑞生于中国养殖第一大省山东（山东畜牧业年总产值超过7500亿元），而中国大中城市的高速发展，与中国广袤农村的落后和贫困，对比鲜明。在华尔街见识过金融势能的王瑞相信，普惠金融，能够填平这道鸿沟。

以金融为切口，赋能三农，让农民先脱贫、再致富，是数字农贷的外部效应。

前年夏天，王瑞下乡时碰到一个60多岁的老养殖户。一个传统鸡棚，养了一万多只鸡，夫妻常年24小时吃住，全在鸡棚里，一股鸡屎味，鸡养得很好，但一年又累又辛苦，只能赚8万元。

王瑞提议说，给老两口贷款，再盖一个鸡棚，这样一年能赚16万。结果，老实的老两口摇头拒绝了，“不行，我不能再盖第二个。为啥呢？有一个棚我能管好，两个棚我就管不过来，我的鸡就会死，我就会赔钱。”

王瑞很受震动，中国农民很勤劳，农民贫困，农村落后，是在于农民需要提升知识、技能和管理水平，获得更多资源支持。

王瑞表示,做数字农贷的第一个目标叫帮农民，不会养的能养好，“你只要照着我们说得来，这个饲料来了，你把这料打开，扔到食槽里面去。那边药来了，你给农民把这药放到水里面去，按照一个简单的操作去做，基本把鸡可以养好。”第二，养殖的管理能力稍微提升一下，从一个棚到能养两个棚，收入从八万提升十六万，实现从温饱到小康、从脱贫到致富的升级。

官方数据显示，自2016年1月与国务院扶贫办签署电商精准扶贫战略合作协议以来，京东在832个国家级贫困县发展合作商6000余家，上线贫困地区商品136个品类300万种，实现销售额200亿元，累计帮扶10万户建档立卡贫困家庭超过20万贫困群体增收2000-3000元.

但是，扶贫要实现长远效果，必须依靠可持续的商业手段。刘强东1月11日的公开信透露，京东金融已经实现了单季盈利。

而数字农贷发放一两年，至今尚无一例逾期和坏账，主要有三大因素：

第一，就在于其“金融＋科技＋产业＋电商”的四位一体战略，从“傻瓜农业”的现代化农业养殖管理体系下，整合京东的物流配送能力、金融能力、电商能力，可以给养殖户、种植户提供从采买、生产、收购、加工、零售等全链路服务。

比如，针对农产品销路难的痛点，京东金融引导农民，成为了订单农业的供应商，帮助农民联系屠宰场等，提前锁定收购量和收购价，熨平农产品价格剧烈波动导致的市场风险。

第二，其服务初心，和客户的赚钱增收的目的完全一致，而后从客户的收益中分享少部分红利。王瑞相信，只要帮助农民赚钱增收了，农民就会愿意还款，“我们的目的是帮你养好。我们认为你只有养好了，你才能赚钱，赚钱是第一还款源，你赚钱了就还我钱。”

第三，用科技降低成本。

银行不愿给养殖户贷款，还在于其放贷成本太高。但借助大数据模型和未来的智能监测终端，数据农贷的人力成本很低。

目前，数字农贷每天发放几百笔小额贷款往外发，但管运营的只有一个小姑娘，而小姑娘，还是为了应对各种突发状况，“一旦建立起我们的数据系统之后，我们没有变动成本。”王瑞说。

因此，在实现助富农村外部效应的前提下，数字农贷的内部效应，就是帮助京东金融在农村落地，寻找另一个无界的增长空间。

王瑞对中国养殖业的各项数据熟在心，可以大致分为五大板块：养猪，一年大概一万亿产值；蛋鸡，一年大概2500亿产值；奶牛，一年2000多亿个产值；第四大板块是肉牛肉羊；第五大是肉禽，目前一年1500亿产值。这块过去被传统银行拒之门外的金融边缘市场，痛点越多机会越火，恰恰是京东农村金融的下一片超级蓝海。

所以，那些养殖户、种植户们，也许说不出”普惠金融“、”fintech“、”脱贫致富“等前卫概念和时髦词汇，但他们确实是数字化普惠金融的真正受益者。

而扶贫、助力农村经济发展，既是大京东系的“顶层设计”之一，如果往上溯源，这可能也是江苏宿迁农村青年刘强东的初心，稻花香里的清贫生活，大运河上讨生活的辛苦劳顿，运沙船上枕着波涛入眠的沉沉睡意，那是刘强东的童年和乡愁，同时，也是京东和京东金融的下一个蓝海。

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