下半场争夺开始，榕树金融平台依靠风控前置打破营销僵局

随着《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》（下称《通知》）的正式落地，现金贷无序、野蛮生长的状况将成为历史，更加健康、稳妥的创新模式将在互联网金融下半场迎来新的机遇。

事实上，无论是传统金融还是互联网金融，无论是Techfin还是Fintech，都必须将风控放在最为重要的位置，唯有精准匹配，把钱以最好的方式借给最对的人，才能够真正促进消费金融健康、长久地发展下去。

榕树金融平台正是将风控与匹配做到极致的一款产品。其借助海量大数据和互联网征信领域的技术优势，有机连接了B端金融机构和大量C端用户，构建起了一个精准、高效的供应链式消费金融平台。

近期，记者与百融金服CEO张韶峰聊了聊，他表示："信贷市场上存在一个很扭曲的现象：一方面很多用户需要信贷资金；另一方面有不少资金提供方、信贷服务机构需要寻找用户，但是他们双方匹配效率非常低。"

那么，想要真正解决痛点，匹配、连接金融机构和用户，营销和风控是最关键的环节，榕树金融平台正是从这两个方面着力，尽可能做到了精准。

综观现金贷掀起的风波，究其原因，风控没做好、没有把钱借给靠谱的人是本质问题之一。比如校园贷和裸贷，把钱借给没有赚钱能力的学生或者依靠裸照这样的"抵押"做风控，完全是不靠谱，也是不合法的。

而上面那些无还款能力的群体，根本就不是榕树平台的目标用户，这是因为榕树的营销推广模式是一种逆向选择。

在张韶峰看来，很多现金贷产品一般借款周期都在一个月内，一个收入稳定、理智消费的人，很少会不惜高利息代价，借用现金。真正的优质用户，对于是否借钱消费有自己的主张，他们的需求是需要定向刺激的。

这种基础认知是榕树的获客逻辑，即通过人工智能寻找目标用户，再刺激用户进行尝试。他们在榕树数据库中分析用户，对潜在用户进行画像，然后判断出用户的信用评分，并将广告精准推送给特定的用户。张韶峰称之为"把风控前置到营销端"。

经过严格的评估和匹配之后，基于不同用户的信用评级，每个用户看到的贷款额度、利率期限、还款方式都是不一样的，比如有用户看到的是利率18%以下的信用卡产品，还有用户看到的则是36%以下的借款产品。

通过这种精准送达和高效成单的方式，榕树达成了B2B2C的桥梁式服务模式。对用户来说，这是一次体验的升级，他们看到广告的时候，会明确看到属于自己的额度、利率等等信息，所见即所得。对于金融机构来说，也有效降低了放贷机构的不良率，因为受众是预先筛过的白名单用户，具备还款能力，个人信用较高。

除了基于用户提交的基本信息资料进行的第一轮征信预审"榕树分"信用评级外，榕树还接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系，同时辅助自身积累的电商数据、社交数据等，多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，一方面更大限度地降低B端合作方的资金风险，一方面也更有针对性地为C端用户推荐合适的金融产品。

具备精准的用户画像和产品匹配之后，榕树就避开了流量分发的拥挤车道，另辟蹊径，打造了覆盖消费金融全生命周期的金融服务。

现在，榕树已经打通了面对金融机构全链条服务的四个完整环节：第一，精准获客，定向营销。第二，风险分析，准入审查。第三，用户跟踪，信息反馈。第四，资产保全，逾期催收。

作为互联网金融的一个重要分支，消费金融从诞生之日起，就一直给人野蛮生长的印象，这是因为更多人将技术用于扩张而非控制。技术和数据是中立的，赚快钱的思维终将成为企业成长的障碍，持续强化风控能力，智能拓展获客方式，才能保障行业有序正向地发展。现在，榕树金融平台的蓬勃，为行业提供了新的启发。

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