围堵失信者，“老赖”们正在被压缩的生存空间

在大多数故事里，讲述者总习惯用一个标准来区分好人和坏人，以显示对这一标准的不同 态度和行为，所导致的命运截然不同。而在现实生活中，悬在每个人头上的征信机制，就是区分守信者和失信者的标准。

特别是在互联网金融兴起之后，在加速普惠金融推广的同时，也出现了一批羊毛党和欠钱不还的“老赖”。造成这一现象的原因似乎也不难理解，大多数“老赖”以为放贷的互联网金融公司，在本质上只是普通的资本运作者，缺少对失信者的惩罚和威慑机制。

然而，随着“信联”的呼之欲出，将弥补央行征信中心未能覆盖到的个人互联网金融信用数据。加之玖富万卡等平台的多层次信用管理机制的建立，“老赖”们的羊毛梦和赖账梦即将扑空，因为“赖账”的后果很严重。

赖债思潮兴起，终究是一条“不归路”

不久前，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的出台，拉开了全面整顿现金贷的大幕，可始料未及的是，当现金贷行业逐渐步入正轨的时候，却无意中刺激了赖债思潮的兴起，部分“老赖”煽动用户恶意逾期，并且开始从现金贷借款逾期向P2P、消费分期等业务领域蔓延，这些“老赖”们似乎一下子抓住了整个互联网金融行业的“阿喀琉斯之踵”。

原因也不难理解，互联网金融行业迎来了新一轮的淘汰赛，不排除一些小规模的现金贷平台、P2P平台成为竞争的牺牲品。在这个背景下，不少“老赖”用户浮出水面，甚至在各大网络论坛蛊惑其他用户拒绝还钱，其中的逻辑就是“坚决不还款，拖死平台”，“凭本事借来的钱，为什么要还”。甚至有一些“老赖”用“不还钱不会上征信”的谎言绑架更多的用户，以“法不责众”的心理来逃脱制裁。

但征信从来就不是一场有漏网之鱼的“猫鼠游戏”，行业信息共享、仲裁机制等都已经开始在互联网金融行业中发挥作用，诸如玖富万卡等早已构建了多层次的信用管理体系，对守信者提供提升额度、降低费率等鼓励，对失信者开启了多个层面的“围堵”，让失信者寸步难行。

早在2015年的时候，玖富首批接入了支付清算协会旗下的互联网金融风险信息共享平台。随后与多家第三方征信机构、反欺诈机构展开了合作，引入不同纬度的大数据，打造云征信联盟，包含了知名互联网巨头的各类数据，打造了PB数量级的征信数据库。

而在对失信者的维权和惩罚方面，玖富万卡引入了仲裁机制，用户申请借款时必须同意并确认启动先予仲裁程序，签署仲裁调解协议。 在此之前，消费分期与消费借款业务因借贷额度小，难以通过传统法律救济模式维权，且漫长繁复的法律诉讼程序，导致维权成本高、效率低，投鼠忌器。引入仲裁程序后，一方面对借款逾期情况可实现高效、迅速的仲裁介入，另一方面对于新增业务在业务进入端口设立防火墙功能，前置源头控制逾期风险。

根据《仲裁法》第9条规定，仲裁属于一裁终局，仲裁裁决一经仲裁机构作出即发生法律效力。换而言之，当借款用户实际发生逾期后，如果失信拒绝还款，仲裁机构可依据已签署的仲裁调解协议依法做出裁决，可依据仲裁裁决提交人民法院进行强制执行。

由此可见，“不还钱不会上征信”的说法完全站不住脚，一旦在征信体系中被列入失信名单，也就是所说的“老赖”，恐怕并不是一件值得自豪的事情。

事实上，社会对失信者的“惩罚”远非如此。单就玖富万卡来说，由于玖富是多个行业信息共享系统发起、接入单位，一旦逾期失信，会适当披露失信信息，导致在其他平台也无法享受消费分期等服务。此外，最高人民法院还出台了惩治欠钱不还老赖的12大“酷刑”，比如查封、冻结老赖的支付宝账户；老赖的子女不允许上重点私立学校[贾1]；鼠标一点就可网上冻结、划扣老赖财产等，不一而足。

诚然，信用是一个人较大的社会资本，恶意逾期的后果，很严重，“以身试法”终究是一条不归路。

没有法外之地，失信者正被压缩“生存空间”

就目前来看，玖富万卡对逾期不还的处理，制定了以下规则：一定期限内逾期，计算逾期罚息，而超过期限的，将进入仲裁流程，下发仲裁书。仲裁书属于一裁终局，如果部分“钉子户”继续拒绝还款，那么这部分用户将被法院强制执行，执行未果的将被列入失信者名单，成为我们口中所说的“老赖”，生活的方方面面将受到限制。

如果不能形成一种征信机制，激励好人、惩戒坏人，整个社会便无法正常运转；如果不能找到一种行之有效的方式来遏制失信行为，结果必将是好人为坏人买单，最终是整个金融机制的崩塌。很多失信者选择在逾期之后玩失踪，并且不余遗力地寻找法外之地。

而各大平台早已意识到了这一点，除了在征信上围堵失信者，还在另一个维度上与失信者斗智，即压缩其“生存空间”。

从近两年互联网发展的趋势来看，正在通过“无现金”的方式构建一个信用社会，信用骑车、信用住店、信用医疗……共享单车可以信用租借，酒店可以免押金信用入住，即便是到医院看病也可以先诊疗后付费。按照蚂蚁金服CEO 井贤栋的预期，10年后国内绝大多数城市都将成为信用城市，超过90％的押金会逐渐消失，信用生活逐渐成为潮流。

正如前文所说，在玖富万卡的多层次信用管理中，就包括失信者无法享受到相应的服务，在未来的信用城市中将更加凸显。去年9月份，玖富、蚂蚁金服、京东金融等加入了“信用信息共享平台”，涵盖了网络借贷、第三方支付、消费金融等互联网金融主要业态。今年11月份，互金协会发起成立了“信联”，将构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。

“信联”出现的背后，意味着对失信者的惩治正从理论构想逐步落地，相关从金融机构可以相对容易地识别“好人”与“坏人”，给守信者以应得的金融待遇，并对失信者形成震慑，无论是在现实生活中还是在网络生活中，都将与正常用户隔离开来，不断凸显信用在当代社会体系中的价值，杜绝“劣币驱逐良币”，避免“好人为坏人买单”的畸形现象。

结语

玖富万卡等推出多层次信用管理的目的，绝非是为了恐吓失信者，而是保护“出借人”的利益，保护有效的行业秩序。在赖债思潮面前，围堵失信者从来都不是比较好的手段，却是达成良好信用社会的必经之路。

要知道，互联网金融和消费分期的出现，让倡导许久的普惠金融有机会生根发芽，但这一切不能因为失信而重蹈覆辙。

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