最严监管到来，什么样的互金产品才能活到最后？

上一轮互金上市潮中，已经在美上市的互金企业其实并不好受。

信而富、趣店、和信贷、拍拍贷的市值遭遇高台跳水，持续下跌的同时还面临美国律所的调查。这些上市互金企业的股市表现，因为其令人惊悚的快速增长引发全社会关注，关于现金贷的风险问题、商业道德问题皆成舆论关注焦点。

12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

通知同时规定现金贷年利率不得超过36%，多家现金贷平台认为以后根本没法做现金贷业务了。同时，史上最强监管，亦打乱了还在排队的IPO互金企业，更影响了已上市企业股票的大跌。此通知的发布，代表互金行业进入“监管2.0时代”。

面对互金监管的升级，互金企业进入生死存亡时刻。摆在面前的只有两条路：要么选择艰难转型，要么直接等待死亡。这种形势之下，互金企业有没有更好的生存之道?我认为，做好以下几点，或能让互金企业监管风暴下存活并继续发展。

风控为大：做好大数据与个人征信，打造互金企业核心竞争力

消费金融并没有脱离金融本质，商业变现的核心要素依旧集中在风控能力上，尤其突出个人征信。无论互金企业商业模式如何改变，风控能力永远都应该是其核心部分。

新监管政策之前，很多互金企业之所以将利率提高至36%以上，是为了抵御其过高的坏账率，换言之它们没有足够好的风控技术来降低坏账率，所以只能通过提高利率来实现盈利。

从这个角度，互金企业只有把风控这个商业模式核心做好，将贷款放给合适的用户，就能一定程度的降低利率，直至不再通过高利率大于高坏账率来的模式来挣钱。莫说是低于36%的利率，便是低于20%的利率也不会对企业产生多少影响，这也是将来行业发展的趋势。同时，也只有以过硬技术保证用户安全，才能让其愿意接受该平台的金融服务。

风控在当代已成为金融科技的主要内容，表现为贷款业务与大数据及个人征信的融合与应用。譬如近期表现积极的业界新秀榕树贷款，目前已接入反欺诈信息、人行征信、社保、公积金、运营商等多项权威授信体系，同时辅助于芝麻信用分、淘宝消费分析、京东消费分析等三方授信服务，可多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判，可更大限度降低B端合作方的资金风险。

风控能力，可为拥有大数据分析能力与征信经验的互金科技企业打开技术变现的大门，同时也将成为互金企业核心竞争力。金融科技企业将在互金行业下半场接受监管的考验，并有机会在今后市场乃至股市中大放异彩。

体验为王：流量分发并非初衷，专精路线才是王道

个体消费场景的线上转移，使线上消费金融平台具有更强的渗透力。爆发式增长的现金小贷，潜移默化地实现了对消费者的初步教育，使得C端用户对于互联网金融的需求与日俱增。

更方便的借贷与理财，则让消费者消费习惯从传统金融消费转向了互金平台消费，这为互金平台提供了足够大的流量，流量分发也就成为体量庞大贷款平台的模式之一。

任何互金平台都可以用流量分发这种通用模式，但想真正做好互金产品并有更优的商业模式，就需要根据不同用户需求做更加精细的划分，需要走专精路线，这是由用户的个性化需求以及消费升级决定的。

而在资本角度，没有特点不具特色的互金产品，在最新监管之后仍旧还存在近2000家网贷平台共同竞争的市场中，甚至没有机会在资本市场讲更好的故事，小而美的专精路线却可能在硝烟弥漫的战场中杀出一条血路。

仍旧以榕树贷款为例，与单一互金产品的不同，作为互金科技服务型企业，它从技术供应链源头出发，吸引并服务于B端，同时借助运营手段，帮助B端能够更好地实现C端各个层面的需求，从而完成B2B2C的整体过程。

在产品模式上，它走的是“精选”路线，通过人工智能等技术处理用户大数据，根据服务周期、额度、费率等择优为不同用户推荐更符合其需求的产品，审核与放款时间更快，从而给予用户更好的体验。

简洁是真：轻应用定义新式互金，简、快、精塑造用户口碑

一直以来，互金类应用的通病是做加法，都想覆盖更多业务并具备更多功能。事实上，较之早期互金产品的“大而全”，现在的用户更喜欢“小而美”。

互金产品更适合做减法，能够根据需求简单、快速、精准找到相应产品并拿到贷款，没用哪个用户不为之点赞。所谓简单即是完美，贷款产品就是用来贷款的，功能极简倒能够让用户快速找到所需功能，使用上越傻瓜越能黏住用户。

目前流行的互金产品，基本上都是以“轻”理念为主，且主流产品也正在向这一趋势过渡。以“轻应用”为理念的榕树贷款，app体积不大，产品精选度高，交互简洁流畅，且一目了然。

这样做的结果是，用户不用因为找不到合适的产品而“病急乱投医”，也无需在大平台的汪洋里“大海捞针”，简单几步就能从推荐中发现适合自己的产品，并能够快速贷款，体验上更胜一筹。

榕树贷款平台凭借一身轻功，冲破了互金产品原有的桎梏，成为行业内异军突起的黑马。并且，榕树贷款的野心并不止于此。榕树正在逐步全面地丰富消费场景，立体化地构建消费场景生态大环境，从而更加深度地渗透至消费金融的方方面面，打造综合性的金融服务平台。

进入监管越发苛刻、竞争日趋激烈、变数不断增加的互金“监管2.0时代”，榕树贷款的脱颖而出，给了行业一个很大的启示。即，以大数据和个人征信为核心竞争力的互金企业，将会是互金下半场的主角，同时这些在产品以及体验上做出创新的企业，将会因为经受的住市场及监管的考验而更加值钱，行业真正步入正轨，在资本市场估值亦会一路走高。

这，也将是未来几年互金行业发展的主要趋势。

【王吉伟，商业模式评论人，专栏作者，关注TMT与IOT，专注互联网+及企业转型研究。微信公号：王吉伟（jiwei1122）】

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