解开4.7亿新中产的理财难题，这位清华学霸的秘密武器是什么

如果你面前站了一群潜在客户，你怎么说服他们来懒财？”我问懒财网CEO陶伟杰。

“最底层资产的高安全性，高流动性，收益适中，按秒计息，公平透明。”这是陶伟杰的标准答案————但更好的答案，或许是陶伟杰在懒财网的理财账户金额。

与很多平台上，只能按天显示截至到昨天的历史收益不同，懒财网按秒付息，不断跳动的数字，如同心电图一般，直观坦荡，生气勃勃。即便背后是复杂的运算逻辑，也率先完成了银行存管的上线。

大部分平台、大部分理财产品最多实现两高一低。以为余额宝和银行活期为例，其具有高安全性、高流动性但是低收益率，而股票投资则恰恰相反。

除非你是资产千万之上的高净值人群，银行愿意提供一位私人理财经理，为你提供专属理财服务。或者你是类似巴菲特一样的专业投资者，善于在金融海洋里围猎，但位居金字塔中部的新中产阶级，既够不上私人银行的门槛，也被工作和生活所累，无暇学习专业的理财知识，为这群“懒人”提供简单理财方案的懒财网，却基于大数据和人工智能，能够提供相对“三高”的智能理财产品。

懒财网怎么做到的？

为懒人而生的初衷

采访是在酒店大堂的咖啡厅进行的。因为下午要参加《财经》年会的的金融科技论坛。陶穿了一身笔挺的西服套装，他说话字斟句酌、逻辑十分严密，看起来很像出身华尔街的金融精英，而非自由奔放的互联网创业者。

但陶伟杰确实出身于互联网。清华大学毕业后，陶伟杰紧跟师兄王小川的步伐，进了搜狗担任产品经理。2010年，他创立了乐彩网并担任CEO，带领后者月销量突破1亿，后被百度收购。

借此一役，陶伟杰实现了财富自由。但身为高净值人群的典型代表，陶伟杰却是个理财困难户。他尝试炒股，但是在中国这种散户为主的非理性资本市场，陶坚持价值投资，反而亏损了13万；买短期理财产品，结果到期后忘记续期，资金白白闲置了几个月；买长期理财，他又没有时间好好规划资产分配，“最后都没理下去”。

彼时，余额宝刚刚开始火爆，上线一年多，吸金5000多亿，后来又跃升全球第一大货币基金，敏感的陶伟杰，后来和传统银行工作的朋友聊起了余额宝，“余额宝能成功，因为它把很多复杂的金融概念、金融操作都革新了，让你特别简单地理财。”

但是，余额宝并非普适性的理财产品，其7日年化收益从最高7%，后来甚至一路下探到3％以下，更适合零钱理财，“这种产品模式，很难带来持久稳定的中等收益。”

嗅觉灵敏的陶伟杰，从余额宝的强势崛起中得到了启发，能不能提供一种无门槛的简单理财产品，既具有余额宝的高安全性和流动性，同时，能给用户带来相对持久稳定的中等收益。

专为“懒人”提供理财服务的智能理财平台懒财网应运而生。

这里的“懒人”并非贬义，他们是以70后、80后、90后为核心群体的小中产阶级和新中产阶级，他们愿意将更多的时间用于打拼工作和休闲生活，而不会把时间花在理财上，但同时，他们因为缺乏理财知识，又充满理财焦虑。

主流的“懒人”，通常青睐低风险，收益稳的产品;同时，由于家庭各方面支出频繁，“懒人”对理财产品的流动性也有较高要求。在此前提下，灵活性强、收益高、安全系数高的互联网理财，应该是“懒人”投资理财的最爱。

懒财网的长远目标，就是把私人银行的服务，推送给所有的小中产或者中产阶级，在用户资产风险、流动性和收益三个方面做智能的调节，换句话说，这是一个让新中产“躺着赚钱”的平台。

其主流用户，定位于私有财富在5-500万的中低净值人群/中小产白领，他们是正在崛起的新中产阶级。随着股市大跌，房市限购，过去经济高速发展三十年积累的财富，在未来二十年都会变为蓬勃的投资需求。

新中产的规模有多大？根据经济学人的预测，到2020年，中国新中产阶级的人数将达到4.7亿。这个定位能落地吗？不如看看数据，懒财网平均用户投资金额58825元，可以对比的是，某屌丝零钱理财神器，1000元及以下的用户占比高达七成。

在产品的打造上，既然是为懒人理财，那产品追求的就不是丰富性，用户可能因为选项过于庞杂，而陷入茫然之中，而是少而精的最优产品。

以按秒付息的类活期投资神器懒财宝为例。目前这款高流动性、高安全性的活期理财产品，收益率为年化6.6%左右，可以类比的是，微信钱包的理财通和余额宝年化都在4％左右，而且，是按秒付息，入账即刻开始计算并付息。

而懒财网的定期产品也相当有趣———用户可以根据自己对资金的需要情况，设定理财周期、投资时长和起始时间，给用户充分的投资自由和自主权，最少投资90天，最多投资1825天（五年），起投金额是100元。

综合高安全性、中收益率、高流动性来看，懒财网就是一个适合新中产“懒人”躺着赚钱的理财平台。

截至目前懒财网为246万用户打理439亿资金，累计交易次数300045998次。一分钟最大交易次数66017次。每次资金进出系统平均交易次数27次，单笔最低交易额0.01元。业务增长迅猛，但整个懒财网的理财团队只有不到90人，如此惊人的人员产出，是因为“我们的团队，不会做任何重复性劳动，被机器替代了。”

此外，还能把私人银行的服务普惠化。私人银行的服务门槛，通常是资产达到600万以上的高净值人群，而懒财网的用户是私有财富5-500万的中低净值人群/中小产白领，懒财宝1元起投，懒定期100元即可投资。

用大数据和人工智能，落地“智能理财“

三高取之二、两高一低是常态，懒财网如何同时实现了高安全、高流动性、中收益率？密钥在于大数据和人工智能技术的引进。

陶伟杰认为，风控的第一道门槛，是寻找最安全的理财产品。

懒财网的资产结构主要有：上市公司借款、信托质押借款、小微信用借款、现金管理类理财产品。其中上市公司借款40亿+的规模，信托质押借款20亿+，小微信用贷款近2亿，现金管理类理财产品8亿。

在上述三类借款中，上市公司借款的资产利息相对较低，利率最低，却成为懒财网的优选项，主要是基于投资人的资金安全着想。陶伟杰说，“上市公司要对外披露信息，而且这些借款通常会用股权质押，提高安全性。”

而第二类的信托质押贷，懒财网严格遵循三大原则：

第一，实力派信托公司合作，在全国68家信托中，挑选了20多家实力最强的信托公司合作。

第二，严格筛选合格投资者。

第三，履约担保有保障，融资方以不动产抵押作为信托贷款的担保方式。

不过，目前正在消化原有的信托质押资产，今后的重点并不会放在这一块。

在安全的基础上，还要再叠加高流动性，和中等收益率，这个高难度动作要交给“理财机器人”来完成了，必须通过“个性化资产配置”及“个性化利率”将投资效率发挥到极致。

为帮助用户降低投资风险，平均每1位懒财网用户持有项目资产超过30份；为满足用户资金流动性需求，平均每1份资产的流转交易次数达4380次；为落实“不动用户一分一毫”的原则，懒财网专门设计一套高精度资金计算程序，位数细至“分”后6位。

很多理财小白可能不会发现，投资到很多理财平台的资金，通常是延后几天开始计息的。原因很简单，理财平台要先募集资金，等募集完成后，再去匹配后端的资产，而懒财网却能通过基于大数据和人工智能的智能引擎，实现资金与资产高效配置，能够做的按秒付息。对于单一用户而言，按秒付息可能只是让其懒财宝账户数字多出了0.000001，但却让每一秒时间的价值都能清晰可见，让每个人都意识到自己资金每一秒都有应得的收益价值，这背后就是金融公平性的极致体现。

严格来说，懒财网的投资者既不是像余额宝用户一样，完全是高流动性的零钱投资，也不是长期的定期投资，其投资理财的流动性具有高度不确定性。

因此，懒财网的理财机器人根据不同流动性偏好的投资者，通过建立数学模型，准确预测用户赎回资金的发生概率，然后基于预测的结果，为每个用户建立各不相同的资金流动性模型，并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产，从而进行“个性化资产配置“，给予不同的理财收益率，低流动性用户收益高，高流动性用户收益低，其个性化利率区间基本上在3%－8%之间。

懒财网懒人理财的精准定位，让其用户的一年留存率高到55％以上。

而智能化理财，除了能够高效配置资产和资金，提升用户体验外，在内部，还极大降低了人力成本和业务发展的边际成本。

当然，所谓的智能，不是目标，而是服务用户的手段，其目的是帮用户减少时间成本、提高收益、减少损失。

创业三年，累积246万用户和400多亿投资额，陶伟杰说，“我们比有些同行还稍微慢一些。”前期步伐求稳，是为了打好基本功，跑得更远。

懒财网正打算上线更多元的理财产品。陶伟杰认为，财富管理分三类，类债-固定收益；类股-浮动收益；保险。目前懒财网的保险团队已经有了十几人，未来，懒财网要用更多类型的产品，去契合用户的人生阶段和人生目标，未来的业务增长逻辑，除了是靠绝对增量用户外，还要通过在供应端的丰富来满足用户全周期、多元化的资产配置需求，“这不是三五年的目标，十年二十年都可以做。”

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