陈生强乌镇发声：金融科技要成为实体经济的“源头活水”

关于中国金融业未来朝哪个方向发展，十九大报告给出了一个明确的指引，即：金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。要着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系。

这实际上是对金融业本身、金融与实体经济关系认识的进一步深化。

但大的方向与指引反应到实体经济的具体运行部门，却往往需要结合自己的实践经验进一步加深理解，这也是参加本届“世界互联网大会·乌镇峰会”的互联网大佬、精英们所高度关注的一个话题。为此，京东金融CEO陈生强在出席“互联网与金融——回归、绿色、共享”主题论坛时主题发表演讲，结合京东金融实践谈了许多独家观点......

京东金融CEO陈生强乌镇论道“现代金融”

在演讲中，陈生强实际上主要讲到三点对现代金融的独家认知：

首先，陈生强认为理解现代金融就必须把握两大关键，第一是金融不仅要服务于实体经济，还要能够促进实体经济的高质量发展；第二是普惠，在低成本的前提下，实现金融服务的范围的广泛性，覆盖中小微、覆盖三农。

其次，现代金融的核心驱动力来自于技术。通过移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，正在让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化，实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通，实现了线上和线下的融合。这种打通，可以让金融机构通过数据和技术可以更好的洞察实体企业的经营状况，同时将金融服务嵌入到企业经营需要的场景中去。

其三，作为现代金融概念的实践和外延，在认识和界定实体经济和金融的关系后，陈生强进而提出了“无界金融”。

业务模式、使命和发展逻辑的寻找已完成

陈生强在乌镇大会上谈的是现代金融，但在其背后作为支撑的，却是京东金融近年来在现代金融领域持续摸索的结论。发言表明，在数年摸索之后，京东金融业务已经找到自己的独家业务模式、定位和发展逻辑。

京东金融脱胎于京东集团的金融业务，最早的主业是与京东业务紧密关联的供应链金融和消费金融，此后逐渐扩张到八大业务版块。到今年6月30日，京东金融完成重组，彻底“走出京东”，成为一家独立的估值数百亿的金融新巨头。

由于背靠京东，京东金融可谓一出生就风华正茂，但却有一个核心问题长期被关注：京东金融到底如何给自身定位，确立什么样的发展模式，京东金融的使命到底指向哪？

京东金融面世的并不为早，行业内各种各样的金融公司成百上千，市场与政策又变动频繁，京东的使命、定位与核心价值是关系到京东未来的最关键问题。现在回头看，京东金融的发展路线已经比较明晰：

其一，互联网金融向右，金融科技向左，京东金融选择不玩互联网金融，而明确定位于一家服务于金融机构的科技公司，广义上说，京东金融就是一家金融科技公司，但京东又有自己的定义：是以数据为基础，以技术为手段，为金融机构提供服务，助力金融机构降低成本、提高效率，增加收入。

定位的确定对京东金融未来的发展至关重要，这决定了后来的一系列事件，这一定位也不是拍脑袋来的，而是因其资源禀赋确定。

玩转金融科技，首先金融科技公司的数据规模要够大、维度要够广，且要合法；然后是技术方面在数据的基础之上，要叠加机器学习、人工智能等新技术的运用。这些都是母公司京东的优势领域，也是独立之后，京东金融自身的重大投入领域。

其二，陈生强在乌镇讲演中所提到的现代金融两大关键实际上可以看做京东金融未来的使命，即普惠、服务实体经济、服务小微、覆盖三农。

陈生强认为现代金融的核心驱动力来自于技术，这实际上等于进一步强调了金融科技定位的必要性。

其三，在服务实体经济的使命下，京东金融提出要建立全球独一无二的商业模式：向金融机构提供价值分享的企业服务，也就是“无界金融”。

无界金融有两个内涵，一是数字化，二是全场景化。这里的无界，更多是指服务范围上的无界，而非突破监管框架。陈生强在演讲中说：“通过数字化和场景化，可以帮助实体企业及时发现存在的问题和机会，更便利的获得金融服务，实现更好的发展。对于金融服务来说，原先需要耗费大量成本需要人去做的工作由机器替代，降低了服务成本，提升了服务效率和服务体验，同时也提升了覆盖度，能够覆盖也能更好的服务中小微企业和三农。我们所提出的无界金融概念就是基于以上逻辑。”

以无界金融为实体经济注入“源头活水”

多年以后再看，“无界金融”的提出应该是京东金融发展历程中的重要里程碑，因为这等于在诸多对手中，京东有了自己的明确的标签。并且这个标签并非噱头，而是有清晰的商业模式、自洽的业务逻辑和基本的理论支持。

按陈生强的理解，在无界金融模式下，京东金融将其金融科技能力从自身业务中解耦出来，然后与银行解耦出来的业务模块相融合，以数据为基础，以技术为驱动，以数字化的形态服务于用户。这种服务能像积木一样自由组合，像卡片一样自由分发，像插件一样自由嵌入与连接。无界金融下的金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，连接线上与线下，实现“O+O”式的服务。所谓“O+O”，不再是线上到线下，或者线下到线上单向的传导，而是以用户的活动、场景为中心，双向互为入口，互为服务。在这种模式下，用户、产品和场景，将实现完美的融合。

这种技术“解耦”在银行业就是推动实体经济高质量发展，在三农领域就是支持普惠金融。

这种技术“解耦”同时也体现了无界金融模式的开放性，利于打造跨界合作金融生态圈，搭建数字化开放平台。

最近的例子是11月27日京东金融和中国工商银行刚刚达成的全面合作，在合作中，京东金融拓展了数字金融的内涵和外延，目标是帮助工商银行充分发挥资源优势，构建线上、线下双向流通的金融生态化平台，使工行的金融服务创新跳出工具、渠道以及服务方式的属性。以工银小白为例，其与传统的银行APP不同，工银小白可以嵌入到各类线上线下场景中，为年轻客群提供理财、融资、生活缴费、信托、财富管理等丰富的金融服务。

在乌镇互联网大会上，陈生强演讲中提到的“数字农贷”和“傻瓜农业”模式在本质上也是属于无界金融范畴。相信未来类似的案例会越来越多。

中国正处在一个伟大的历史转折点，建设现代化经济体系，对金融业改革发展提出了更高更迫切的要求，除了深化金融体制改革之外，增强金融服务实体经济的能力也是重要方向，来自金融科技领域的技术和创新，作为新经济排头兵，理应贡献出更多的驱动力，为实体经济注入“源头活水”。

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