金融科技如何赋能实体经济，看这份报告就够了

原子世界和比特世界、虚拟经济和实体经济之间，原本清晰的边界正在坍塌————在世界互联网大会的第二天，一份由金融科技企业凡普金科发布的《金融科技服务中小实体经济调查报告》（以下简称《报告》），通过翔实的数据，再次论证了这一观点：中国九成以上中小微企业嗷嗷待哺的融资饥渴，有望通过金融科技的发展得到缓解和改善。

累计7000 万家的中小微企业，是中国实体经济的重要支撑力量，占全国企业总数的 90%以上，提供超过 80%的城镇就业岗位，创造的最终产品和服务占国内生产总值的 60%以上，提供 50%以上的税收，企业技术创新的 75%。

蚂蚁金服、京东金融、凡普金科等企业，就像“互联网之光”，通过填补中小微企业的融资黑洞，赋能实体经济，反过来，这些企业通过赋能实体经济，成为了金融科技行业的最大受益者。比如，在德勤揭晓的 2016 年中国高科技高成长企业 50 强榜单中，凡普金科成为入榜企业中业绩三年累计增速超过 10000%的 3 家公司之一。

第一，解决信息不对称。

中小微企业融资难的内部原因，在于信息不对称。从微观来说，中小微企业内部的财会制度缺失，从外部来说，中国并未建立起针对中小微企业的信用体系。内外两大因素，导致传统银行获取中小微企业的信息成本高企，而且，中小微企业多数也缺乏足够的可供抵押资产，而中小微企业规模相对较小，贷款额度不高，此消彼长，其信息调查、审核成本所占比例进一步提升，这也是传统金融机构排斥中小微企业的原因。

金融科技有效解决了信息不对称问题，可帮助中小微企业解决融资饥渴。

比如，蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷，能给超过100万家小微企业提供小额贷款，就是因为这些接受贷款的企业都是阿里电商生态里的中小卖家、供应商、运营商等等，蚂蚁金服能够获得他们翔实的企业经营数据。

因此，解决信息不对称，是金融科技赋能中小微企业的第一条路径，而每一次金融服务的完成，就是数据和信息变为“信用资产”的过程，也是帮助中小企微企业建立信用体系的开始。

第二，通过大数据、人工智能等创新技术，降低交易成本，提升融资效率。

除了信息不透明，履约成本高是银行把中小微企业拒之门外的第二大原因，而大数据、人工智能等创新金融科技技术的引入，正在大幅度降低交易成本。

人工智能的应用，对人工重复性劳动进行替代，降低了人力成本，给金融产品、服务渠道、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革，如前端的智能投顾，个人定制，中端的金融授信、反欺诈，后端的智能客服等。

以凡普金科为例，其借贷信息服务的在线业务，均依赖于其自主研发的智能动态风控系统——FINUP 云图。

“FINUP 云图”系统，有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理，形成一个用于风控的完整知识体系。“FINUP 云图”将知识图谱与深度学习相结合，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为，突破传统方法的局限，是一个完整的“智能”动态风控生态系统，可以构建出安全、高效的运作模式。

“大多互联网金融公司把钱花在营销上、品牌上，而我们认为金融核心能力是在于风控，技术是金融科技公司安身立命的根本。”凡普金科创始合伙人&CEO董祺称。

与传统金融相比，基于大数据和人工智能的金融科技风控系统，优势明显。

首先，传统金融的数据是静态的，是基于历史状况，而金融科技的数据是动态的、实时的。

其次，传统金融机构只有几十个数据标签。过去围绕大型企业融资，金融机构认可的风控手段主要是土地、房产、厂房以及担保等，而金融科技会利用几千上万个特征，并且随着业务的进展，机器可以自我进化。

再次，融资成本低，效率高。

董祺曾经做过对比，“我们在风控上会有比较多地用到AI，我们以前风控建模只用人工，需要六七周的时间，今年年初，我们在内部开发了一个水滴智能建模机器人，人工要几周的工作，机器人可以只需要24小时。

第三，突破时空限制，拓展服务渠道。

《报告》认为，“金融科技公司通过构建虚拟化的平台中介整合渠道与资源，可以低成本拓宽销售渠道，更是转型发展的新方向”，依附实体经济产业链并跟随产业链的蔓延不断向外扩展，并以平台的高度黏性培养客户群体，批量开发平台客户，扩展销售渠道。

传统金融的服务是本地化的————四大行，中、农、工、建均有上万家线下营业网点，依靠人力提供服务，而金融科技企业，则通过线上提供服务，再辅以智能风控系统，能够超越物理时空的限制，为全国性客户，提供24小时的自助服务。　

最近两年，全球大型银行都在缩减网点。比如，工行已经连续四年，减少线下网点数量。今年春天，花旗银行宣布在韩国关闭80%银行网点。而根据美国咨询公司opimas发布的报告，到2025年，全球银行业将会大量裁撤物理网点，23万银行员工将会失业。

蚂蚁金服、京东金融、百度金融、凡普金科等都在提供平台化的全国性服务。凡普金科成立四年，已经为超过3000万客户提供服务。

四，改善服务体验。

技术创新和商业模式只是工具，目的还是为了改善用户的服务体系。

过去，很多传统金融机构凭借品牌效应、牌照垄断等优势，只服务大中型客户就能实现业绩增长，完全忽视了中小微企业的客户体验。而天然具有普惠性质的金融科技创业公司，没有资金和品牌优势，其竞争力就是针对数量庞大、需求旺盛、特点鲜明的中小微用户，以客户为中心，通过先进技术，实现产品服务之间的无缝对接，提供更好的服务，来获取增量市场空间。

首先，解决的是从无到有的问题。

中国金融服务的供需不平衡问题相当突出。偏向大中企业，忽视中小微企业；城乡金融资源二元化，广大农村地区各种经济体一直是金融支持的弱势群体；金融区域配置不平衡问题分明显，西部地区金融短缺更为突出。

相关统计显示，目前我国三农经济的资金缺口差不多有3万亿，而1到10月，P2P网贷行业的三农交易总量是300亿出头，仅占1.31%。

而就在此前不久，凡普金科与国家唯一的农业高新示范区陕西省杨凌区签订战略协议，通过金融科技赋能三农经济。

其次，解决的是从有到好、从快到慢的问题。

传统金融的信贷审批，动辄需要两周甚至一个月，中小微企业往往等不起、耗不起，而金融科技企业能够提供快速便捷的服务，比如蚂蚁微贷，以及一些大平台的 P2P 及个人的微贷，借贷成交速度甚至以分钟或秒计，极大地提高了中小微经济体获得金融支持的效率。

为实体经济赋能，是金融科技的社会价值，也是金融科技的商业模式。而在中国这个中小微企业融资短板极度短缺的全球最大市场，也催生了蓬勃发展的中国金融科技行业。

在全球 27 家金融科技独角兽企业中，美国企业 14 家，中国 企业8 家；从融资数量看，2017 年第三季度全球金融科技融资案例中，中国的金融科技投融资共有 84 笔，占全球 52.5%；再从融资金融看，中国融资额度高达 232.2 亿元，远超美国的 73.2 亿元。成立仅仅四年的凡普科技，也是最大的受益者之一。目前，凡普金科业务覆盖借款咨询、消费金融、理财社交、投资等，可以为客户提供全生命周期的金融信息服务。

稻盛和夫曾说，自利则生，利他则久。痛点越多，机会越多，因此，金融科技行业，可谓：大风起，云飞扬。

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