活的人，死的钱，现金贷透支消费的原罪到底在哪里？

“我从来不用信用卡。我从来不觉得这是一个好用的东西。”

很难相信这是从51返呗CEO张杰嘴里说出的话，毕竟51返呗是一家专职消费金融的公司，当然张杰之前也用过，只是后来不用了。

“不管是提前消费，还是现金贷，他们都没有解决用户的真正痛点。反而会给用户带来巨大的压力，其实这样的模式并不是一门长久的好生意。”张杰告诉锌财经创始人潘越飞。

很难想象，在信用消费为主流的现在，一家消费金融公司的掌门人会说出如此“背道而驰”的话。

01

消费金融不能让生活的压力更大

在与锌财经长达一个下午的采访中，张杰多次提起了“传统”这个词：观念传统、做人传统、生意传统。

“我对新事物的接受能力是偏弱的。”张杰说，正因为如此，他在毕业后在老家桐乡做起了快递。

两次不愉快的信用卡使用经历，让张杰彻底放弃使用传统信用卡。

那时候还是10年前，在消费金融市场也没有现在各种各样的“花式消费”，基本上以信用卡为主。本着好奇，张杰也办了某银行的信用卡。

“平时我几乎不用，有次在超市结账就是为了试一下就用信用卡买了单。呵呵，后来居然忘记还，逾期了。”张杰与锌财经分享了第二次关于信用卡的不愉快经历，随后他停掉了自己的信用卡。

当问及第一次关于信用卡的不愉快经历时，张杰不禁的笑了起来：念大学时，为了给女朋友买礼物去网点办信用卡，但由于没有收入还被人白眼。后来通过代理公司的业务人员还是成功办到了卡，讨到女友的欢心。但那笔透支的钱却让自己陷入了恶性循环。

两次极不愉快的亲身经历，让张杰看到了提前消费的痛点。“即便是现在，移动互联网十分发达，还是没有解决这个问题，哪怕是阿里也没有。”张杰说。

之后，张杰在阿里待了五年，从市场，到产品，再到运营，张杰用一句话概括了在阿里的五年：不懂市场的产品经理当不成运营专家。

但五年之后，张杰认为阿里并没有解决提前消费的痛点，即便蚂蚁金服已经是一个巨人。

将返利和金融两件事结合起来，是51返呗正在做的。

在整个提前消费场景里，其实关注的点都在“怎样让你这个月花更多的钱”，而后续所产生的还款压力却没人关注。

不管花呗、白条，还是各种信用消费，其实满足的都是“花钱一时爽”的需求，但带来的后果就是接下来一个月我可能会很拮据，甚至为了还债陷入恶性循环。

所以再想想，“2万本金，利滚利光利息就还5万”、“利率100%甚至500%”、“一天有40、50个催收电话”这些新闻标题时，虽然觉得错愕，但就没那么难理解了。

“你不能利用人性的弱点，去刻意设计这样的产品并且诱导消费者使用。”而下一个张杰抛出来的问题就是：花了钱之后，有没有人来帮我还债？

02

活人和死钱，原罪到底在哪一方？

“大学那笔差点让我恶性循环的账单，最后还是我父母帮我还了。”张杰提起那次经历，“父母作为我最信任的人，肯定会帮我还。在商业模式上，其实我们是一种‘共债’关系，现在51返呗就是要跟所有人建立一种共债关系，一种可靠的信任的关系。”

杭州1217驾校平台已经上线51返呗平台3个月，每个月都会有20个左右的学员通过平台付费学车。驾校CEO庄建宏说：“申请分期的学员只要通过51返呗的风控评估，双方都会为在线报名的学员提供一定金额的返还。先保证你是一个可信赖的人，然后我愿意帮你分摊一点。”

但高收益覆盖高风险，在互金公司更为常见，并已经有几家公司靠这个模式上了市。

毕竟光填个信息就能申请贷款，别说可靠信任关系，可能连关系都谈不上。

“利息高不高？当然高，如果利息不高的话，怎么抵消坏账？”一位业内人士透露，因为现金贷先天就具有高违约风险，所以所谓的坏账1%，不上门催收，根本就是“套路”。

“更多的是因为前期借款金额太小，人工催收根本不划算，你看看等到了一定数量，有没有人来催收。”他继续说。

当然，更会碰到催收都不能解决，就有了“我凭本事借的钱，为什么要还你？”这样真实而搞笑的段子，据悉，有人通过小额现金贷，居然撸出一套房子的首付，而“撸口子”也成为了业内的行话，指找新的平台借钱。

根据相关数据统计，2017年，中国有超过一千家的现金贷公司，为数以亿计无法办理信用卡的人群提供贷款，额度从几百到几千不等。

但在这样的商业模式下，其实对优级用户是极其不公平的。因为这些用户所承担的高额利息是为次级用户的逾期在埋单。

“如果能把次贷用户的数量降下来，那就可以把挽回的损失返利给优级用户，把利率降下来。”张杰说。

高利率的根本原因在于把钱借给了“不好的人”，这些“不好的人”往往不能按时还钱，甚至不能还钱。

换句话说，要是能把这些“不好的人”在借之前就筛选出来就能降低坏账率。在淘汰掉次级用户之后，可以以更低的利率贷给那些优级用户。

所谓“现金贷的原罪”，说到底是人性的选择。任何一门生意，只要在法律允许的范围内，其实并没有“罪”一说。到最后所谓的“罪”，无非是高额的利息及后续的催收做法，超出了“道德底线”。

但是这该怪工具还是怪人性？如果明知道他们没有偿还能力和抵抗能力还要放款，是不是显得有些荒唐。

当然，只看赚钱，这固然是一门好生意，但这和高利贷又有什么区别。

普惠金融并不应该仅限于此。

03

不能把钱借给每一个有需要的人

“数据的用户分层，其实解决的是两个问题：用户分层和用户淘汰。”张杰说。

在数据和人性之间，51返呗选择了相信数据。行业中，大部分的用户等级被划分为3-6个层次，但51返呗的用户分层已经达到了12级。

在积累了700万的用户后，张杰表示，这样的商业模式是想把用户的消费习惯搬到51返呗上来。51返呗作为C端和B端消费场景的链条，每一笔消费都会纳入C端的信用体系和风控模型。

“信用评估很多公司都在做，每个公司的切分点并不一样。我们也在做信用，现在已经把用户分到了12层，一般只把用户分为3-6个层级。”张杰告诉锌财经。

51返呗实时交易记录

C端每一次的消费行为和消费场景都能作为一个小数据，不同的小数据都是两两关联的。依据这些小数据能提炼出不同的规则，大规则下有小规则，小规则又去串联线下的消费场景。这样就构成了消费金融整个的信用场景。

在建立起足够完善的信用体系和风控模型后，51返呗在今年4月份正式上线了现金贷业务。但张杰说：“51返呗的每一位用户都是活的，不会被定死。”

“在金融里面，用户在不同阶段、不同时期、甚至不同场景的金融诉求是不一样的。”比如，买一台IPhone X的时候我是一个分期用户，我很在乎你的分期利率；当晚上坐下来跟朋友打牌时，我只想要几百块钱的周转，你收我几十块钱的利息我并不觉得贵。

“体面的借钱。”张杰说，对于1000块的短期借贷，如果把利息控制在一杯咖啡、一杯红酒的代价，是大多数人都愿意接受的。“你问别人借钱，还钱时候也要请客意思一下啊。”

纵横商户钱包创始人陈成庄在接受锌财经的采访时也说过“借急不借穷”。在他看来，频率高、流动性强的交易风险是可控的。

作为金融服务来讲，有分期、提前消费、现金贷。现金贷又有长期的、短期的，高额的、低额的。消费金融的底层是数据，根据数据的分析和应用，找出上层的金融服务。

“我在做的无非是在做用户的精准分层。用户其实对利率还是很敏感的，我要做的就是尽可能的降低利率，通过提升用户的品质来降低我的坏账率和首逾率。在用户评级不完善的情况下，通过催收刚利率去降低损失，并不能解决根本问题。”

51返呗的资金60%来自P2P平台，自持资金占40%，使用成本在12个点左右。较高的自持资金比例和充足的资金保障，也确保51返呗的借贷成本相对较低。

“从古代的钱庄，到现在的银行，P2P借贷平台，金融是一项古来有之的业务。普惠金融，应该是让人更有尊严的。虽然不是人人可用，但也应该是人人都能享受金融服务——享受到与之相匹配的服务。”

QA

Q: 您觉得消费金融应该给人们带来什么？

A: 消费金融大的使命都一样，都是帮助用户更有效率、更有尊严、更有品质获得他想要的东西。在这个过程中，我们能够去帮助用户，帮助我们的小B，通过我们的一些供应链方式去服务好这个生态的参与者。

Q: 51返呗的风控大概是一个怎样的模型？

A: 我把用户的消费习惯都来留在我平台上，我们通过大数据的这种大的这么一个技术框架、系统，我把用户的每一层数据、每一层的行为数据、每一层的消费数据，每一层的贷后数据，以及每一层对外第三方的数据，运营商这些，全部给它拆成一个个小的数据，我们现在已经有几百个变量，而我的规则呢已经有天文数字了，就是为什么是天文数字？我们所有的变量它的规则体系都是两两关联的。

议

1.信用红利给人们带来的应该是享受到未来的服务或消费。作为一种提前式的消费，不应该增加生活的负担，“花钱一时爽，下月只吃土”的模式是不可持续的。

2.现金贷本身是一门生意，既然是一门生意，就没有善恶好坏之分。无非是怎样去把这门生意做好，这关乎的是一种模式，并不是人性。

文∣陆吾 二楞

编辑∣强强

摄影∣黄硕

手绘∣陵鱼

©本文版权归“锌财经”所有

部分图片来自网络

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