平安金融科技：赋能中小银行，重塑竞争格局

在上古时代，为了应对东夷部落首领蚩尤向中原扩张，炎帝与黄帝达成联盟，并在涿鹿击败蚩尤。这大概是民族记忆中最早的一次联盟，其结果是华夏文明的成长繁荣。此后，但凡遇到多方共同的利益诉求，都会形成联盟。

“联姻”、“联盟”如今在互联网与金融界风行，这不，最近又有一桩联姻大事。2017年12月6日，在中国银行业协会、深圳市人民政府金融发展服务办公室的指导下，由中小银行互联网金融（深圳）联盟联合《中国银行业》杂志社共同主办的中国首届数字银行高峰论坛暨中小银行互联网金融（深圳）联盟成立大会于深圳举行。对于这样一场行业大会，皓哥只想说，金融生态又将迎来一阵蝴蝶效应。

一、新联盟的特色与亮点

联盟初始会员规模就超过200家中小银行；群众的眼睛是雪亮的，能够吸引这么多会员加入，说明联盟有其服务优势和特色亮点。

设立六大专业委员会，实现银行业务全覆盖，满足中小银行发展所需。联盟设立战略管理、移动互联、金融科技、同业业务、风险控制、小微企业等六大委员会，从前端渠道资源、到后端成本提效，服务实现全方位覆盖，有利于最大化提升中小银行综合能力。

依托金融科技，实现资源共享和中小银行数字模式转型。联盟主张“开放”、“互享”，将充分发挥平安集团、金融壹账通等机构成员在大数据、云计算方面的金融科技成果，实现渠道、产品、客户、品牌等方面的优势互补、高效流动，并推动中小银行完成数字化转型。

联盟构成更多元化，促进跨界交流，提升联盟成员的整体认知。联盟的业务指导机构中，不仅有来自中国银行业协会，还有政府代表。多元化的成员结构，能带来不同视角的思维碰撞，提升联盟成员对行业新趋势的认知。

二、成立联盟为何是顺势而为？

首先，金融科技已成为发展趋势，更有国家政策大力扶持。

当前，金融科技蓬勃发展，大数据、人工智能、移动互联网、区块链等技术运用成熟，科技巨头和金融机构也都从不同的切入点彼此融合。微信支付接入公交卡、12360等公共服务；平安推出“智能财富管家”，招商银行上线“摩羯智投”。各大巨头持续加码，都表明金融科技已成为趋势。

金融科技崛起，在政策层面也得到积极响应。《政府工作报告》连续4 年提及“互联网金融”。10部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出对互联网金融要有包容的态度。可以说，发展金融科技，已成业界和政府共识。

其次，线下网点有限且线上服务偏弱，让中小银行发展举步维艰，抱团取暖是应对之策。

据银监会数据显示，截至2016年6月，工农中建交这五大行占国内银行业资产总额的37%；而40%的市场份额由4000多家中小银行分抢。相比五大行，中小银行线下网点数量少，服务能力有限，传统业务被压缩；而线上业务又被金融科技夺得先机，施展空间有限。

两面夹击之下，国内中小银行普遍陷入经营困境，出现信贷规模增速放缓、客户流失、传统存款业务减少、不良贷款额大幅提升等问题。破局需要寻求新的业务增长点，而在各方面相对弱势的情况下，抱团取暖、共享资源成为中小银行生存发展的必由之路。

再次，平安集团拥有多年的科技积累，早已淬炼成剑，具备输出实力。

作为联盟的发起机构之一，平安正处于从“资本驱动型”向“资本+科技驱动型”的转型阶段，在今年举办的两次开放日和战略大会上，平安都向外界展示了“金融+科技”驱动业务增长的宏伟愿景。

巧妇难为无米之炊，而平安则已万事俱备。经过近30年的积累，平安拥有全球顶尖的金融科技专家团队，和CMU、MIT等世界知名院校联合，成立了大数据实验室，已累计超1600个专利。同时，平安拥有积累多年的行业认知，与海量的用户的大数据积淀，人工智能计算能力已进入全球前十，更于近日一跃成为全球市值第二大保险公司。作为平安金融科技输出的重要载体，金融壹账通致力于为金融机构提供一站式金融科技解决方案。

2017乌镇互联网大会上，马云提出，数据就是生产资料，计算能力就是生产力，这两方面平安都已具备输出实力帮助中小银行转型，成立联盟梳理生产关系，对于平安集团而言只是水到渠成。

三、分析与展望

在以存量博弈为主的金融行业里，能量总是此消彼长的，任何一方势力的崛起，都会吹皱一池春水。那么联盟的成立对行业有什么影响？对平安而言又意味着什么呢？

联盟作为金融科技时代的共享平台，将重塑市场格局，推动金融业的健康发展。

赋能中小银行，联盟在输出优势资源、提升运营效率、拓展业务渠道等之外，核心是输出金融科技能力。其中，移动互联板块协助会员银行广泛应用生物识别技术产品，建立商城互通、积分互换的线上金融生态圈，实现新金融时代的O2O零售转型；金融科技板块更将开放共享Hyperion开放平台、信贷云、资金云等技术平台，与会员银行共建“科技联盟云”。

这些举措助力中小银行互联互通，搭建软硬件+全方位的产品化解决方案，帮助其快速拓展移动网点，提升金融科技能力，扩大业务规模。而总资产达65万亿元的中小银行一旦实现数字化转型，形成生机勃勃、群策群力的开放的移动互联生态圈，必将重塑市场格局，推动金融业的健康发展。

促进科技转型，提升中小银行普惠金融服务能力，助力实体经济。

中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，更是服务实体经济的基础力量。中小银行拥有得天独厚的人缘、地缘优势和体制、机制优势，是服务实体经济、特别是服务小微和三农的主力军，但由于人才、科技和资源有限，金融科技始终是中小银行发展的短板。

受益于宏观环境改善和抱团取暖产生的协调效应，中小银行可以充分借助外脑、外力实现科技转型和金融创新，当其逐步掌握移动互联、大数据、人工智能等技术的应用，将能带来更均衡更充分的普惠金融服务，形成良性的金融风险防范体系，助力实体经济发展。

最后，联盟成败与否还得历经市场验证，只有切实为中小银行带来价值增量，才能撬动这个生态良性发展。

如今打造联盟，共建生态已不是新鲜事儿，尤其是在互联网金融领域，蚂蚁金服、京东金融都在完善自己的生态圈，以自家的金融科技优势为各方赋能，借此壮大自身的版图。

平安试图打造的联盟，理念很好，关键在于落地执行，能否真真切切为合作方创造价值。让其明确地感知运营效率和用户体验的提升，形成羊群效应，才能吸引更多业内的中小银行加盟，成为行业标杆。最终中小银行也是逐利的，哪的联盟生态更好，它们自然就会去哪。

四、结语

在《人类简史》中有这样一个观点：宇宙中的神、国家、金钱、人权、法律、正义都只存在于人类共同的的想象里。依靠这种共同的想象，人类完成了一次又一次的认知革命，推动世界之轮向前滚动。而寄托了社群共同愿景的联盟，也拥有改造格局的力量。

文／钱皓

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