财富管理2.0时代来临，得账户者得天下

11月20日，玖富万卡、厦门国际银行携手中国银联北京分公司达成合作，三方将共同推广银联二维码支付。这次合作可谓是财富管理2.0时代中的一次标志性事件。

对于玖富来说，和银联的这次合作可谓是得账户者得天下。无论是对于银联加强自身的风控能力还是对于玖富万卡进一步拓展用户规模，打造O2O全生态场景来说，甚至是反哺银联大数据都会起到重要作用。

玖富如何做到“得账户者得天下”

财富管理2.0和1.0是相对应的两个概念。财富管理1.0时代面临两个难点。第一个难点是很多业务是有风险敞口的，这些风险敞口可以用企业自己的准备金机制解决，但有些小平台解决不了，只能选择跑路;第二个难点就是很多平台没有牌照，又难以监管，因此做了很多违法违规的事情。

我国财富管理行业在经历满足市场简单需求的初级阶段后，供需双方已出现了新的不均衡，客户已不满足简单的需求，金融改革与业务创新也带来了新产品的问世，可大多数机构却只能为客户提供有限的产品，不能完全满足客户的理财需求、消费需求，甚至不符合客户真正的风险偏好。

财富管理2.0的时代需要通过技术驱动，在账户层面，对用户进行精准定位与洞察。针对一个实名账户，对该用户进行多维度、广泛的分析，通过风险建模、量化运营、用户洞察、企业征信、智能投顾等，最终将这个用户形成智能财富管理模型。

因此，在财富管理2.0的时代，一直流传有一句话：“得账户者得天下”。京东金融财富管理事业部总经理周宇航曾经在一次公开会议上就曾谈到，得账户者得天下，财富管理2.0时代账户为王。基于金融科技的财富管理2.0时代是以数据为基础，以科技为驱动，以账户为核心。

事实上，过去几年，玖富一直在做的事情就是构建起自己的账户体系。

比方说，玖富万卡将自身业务不断和普通用户的生活场景进行结合，目前已整合了包括3C消费、医美、旅游、租房等在内的大量集团内部场景以及外部合作场景，涉及衣、食、住、行、用等多个领域，并先后接入网易严选、京东自营等线上消费场景，以及华润通的线下消费场景，构建起了一个O2O全生态消费场景。

对于玖富来说，过去围绕线上线下场景和科技，已经积累了近5000万用户。和银联合作之后，用户可以在玖富万卡的场景体系内进行信用支付，银行等金融机构可以获得基于场景的消费分期资产，商家也可以获得更多的客流量和销售额，形成多元共赢的局面。

牵手银联之后又要怎样反哺银联？

银联基于63亿开卡量，在账户打造上取得的成绩毋庸置疑。这个庞大的账户体系覆盖了几乎所有的中国人，任何人的支付、消费都离不开银联。可以说，不管是习惯于用何种支付通道，银联都是所有人的底层账户。

玖富这样的金融科技平台拥有强大的开发长尾资产的能力，能去寻找到那些普惠的金融资产，而银联的储蓄利率非常低能够补充银行无法触及的资产业务，双方之间的合作同样可以降低玖富的资金成本。

这个合作显然对玖富万卡来说是有好处的。当然，这次合作对银联来说同样可以取得预期效果。尤其是对于提升银联的风控能力、大数据能力可以起到积极作用。因为银联庞大的开卡量和用户量的优势在一些细分领域还有所欠缺。

1、数据相对宏观，微观领域的数据能力需要提升

银联大数据分四个层次，这个层次就是基础数据，基础平台，模型研究和应用服务。此前银联相关负责人就提到，“我们很清楚银联大数据资源有很高的质量和价值，但有些不足。使得我们对终端客户的到达能力还是有限的，因此我们希望通过数据的集合工作，融合内外部的数据，从而使银联的数据得到价值的提升。”所谓的终端客户到达能力不足，就是指具体的在某一个平台的消费用户，到底画像如何，银联并不清楚。打一个不恰当的比方，银联只是知道一个用户到底花了多少钱购物，但并不知道这个用户花钱在了哪里，买了什么东西。

2、庞大的用户并没有形成系统性、结构性的数据建模

对于用户画像的理解依旧不够深入，庞大的数据堆叠在一起，没有得到高效的利用。这使得数据本身一直都像是没有经过清洗的煤矿。就像煤矿一样，大数据中的价值含量、挖掘成本比数量更为重要。非结构化数据，就像是有杂质的煤矿，无法直接使用。金融大数据还需要进行脱敏、提纯、结构化，才能变成可以被直接运用于商业层面的有价值的信息。

3、用户画像不够明晰使其大数据风控能力有所不足

银联的互联网能力不足，因此大数据风控的有效性欠佳。这背后的一个重要原因就是数据的真实性不高，包括社交数据和交易数据两个方面。虽说大多数用户留有身份信息，但是身份信息和自身的消费信息没有匹配起来。所以说，这些数据只是掌握了表层的信息，但是金融业务领域横亘支付、贷款、理财、保险、证券、银行、征信、基金、众筹等各个领域。所有领域的数据都要结合起来才能有效建模。

但是，玖富基于5000万用户形成的账号体系，这对于反哺银联会起到重要作用。因为玖富万卡这样的平台不断在构建O2O消费金融体系，可以明确掌握用户数据和消费场景之间的关联。

正因如此，玖富围绕着AI科技，基于玖富万卡建立了以玖富独有的大数据化及高智能化连接商家企业、银行机构 、保险、用户的“五钻”商业模型,为全行业建立了一个新的数字金融赋能零售商业模式。“五钻”商业模型的核心是风险控制与风险管理。基于此，玖富集团自主研发了“火眼分”和“彩虹评级”大数据风控系统，通过数据模型自动、高效、低成本地识别业务中的欺诈等风险，最终通过“五钻”体系闭环，可大幅提高风险监控的精准度和决策效率。

这个“五钻”体系对银联来说，同样可以起到重要的作用。银联在和玖富展开合作之后，可以更细致地了解到终端客户的用户画像、行为习惯，做好风控，基于玖富大数据、AI能力，打造智慧账户。

2016年，在国家层面，对于促进金融科技行业的发展作出明确指示，国务院的“十三五规划”中明确提出促进科技金融产品和服务创新，建设国家科技金融创新中心等，使得金融科技产业正式成为国家政策引导方向。此外，金融科技的主管部门银监会也正式颁发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

玖富和银联的这次合作属于围绕当前行业大背景下的一个重要案例。无论是对玖富还是银联，都将起到积极作用。

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