从“互怼”到“联手”，“华尔街”和“硅谷”边界为何坍塌了？

两三年前，来势汹汹的互金公司还动辄要颠覆银行，现在，科技公司温情脉脉起来，和金融机构跨界联姻，成了主流，———基于共同利益基础之上的合作才是长久的，只要合作的双方长短互补、角色明确，找到了舒服的体位。

“FIN＋TECH”成了时髦词，但到底是炒概念、玩花活，还是干实事、求发展，还得落地程度。JDD大会落幕半个月，京东金融已经又牵手了两家银行，大连银行和京东金融是“初次相见，一见钟情”，而北京银行则是“老朋友”，如今“结婚生子，一步到位”（陈生强语）。

从互怼到牵手，金融和科技公司的边界为何坍塌了？一年牵手了400多家银行，为何京东金融的磁场为何这么强？

“华尔街“＋”硅谷”成主流

从美国到中国，金融公司和科技公司“相亲相爱”的案例如同钱塘春潮一般汹涌而至。

在美国，金融巨头们纷纷通过参股方式，示好科技公司。自2012年以来，管理资产规模前10位的美国银行，投入36亿美元参与了56家金融科技公司的72轮风险投资，花旗银行、高盛和摩根大通是最活跃的三家机构。

而在国内，BATJ都和银行在一起了。

“在一起”到底能给金融圈带来哪些增量价值？

第一，从0到1，获取增量客户，开拓全国性客户、线上客户、年轻客户。

单个商业银行的用户体量，与大型互联网公司用户规模相距甚远。比如，微信月活跃用户为9.8亿人，京东月活用户超过3亿，银行与互联网公司开展战略合作，有望扩大用户体量。

而区域性银行，则可以借此走到线上，拓展全国市场。

比如，大连银行目前只有8家分行，要拓展全国业务显然远远不够，继续开拓线下网点，风险高，成本大，而且，很多年轻用户的金融消费习惯，也转移到了线上。

在京东金融提供技术支持下，大连银行上线了“壹伴客”，通过线上突围与破局，得以打造全国化全价值链的综合金融服务平台。

第二，从1到n，拓展增量业务场景，盘活存量客户。

基于原有的金融账户体系，上线电商场景，成为了大中行的共同选择，以此来打造场景，提升用户活跃度和用户粘性。比如工行的融e购、建行上线了善融商城，但对于更多的中小行来说，从无到有构建电商供应链，投资高、风险大，和电商联手成为了优选项。

2016年，北京银行与京东开启电商场景合作，其信用卡官方APP“掌上京彩”以导购模式接入京东商城，线上交易规模显著提升，年均增长幅度突破170%；在近期推出的京彩京东双十一购物节专场活动中，用户参与度增长266%，新增用户同比增长65%。这一合作，成为“金融+电商”跨界合作的标杆案例。

第三，1＋1>2,优势互补，提升风控能力。。

互联网公司和银行合作，还从业务前端深入到了后台的数据和风控层面，科技巨头在线上的智能风控能力，可以补长金融公司在线上风控方面的短板。

比如，京东金融信用评估体系，覆盖了有3亿多的用户，还沉淀出了5000多个风控策略，高风险黑灰名单库超过了5000万以上，95%的业务由智能风控实现了自动运营，而这一揽子的智能风控系统，这些强大的风控技术能力，都可以开放、提供给银行。

以北京银行和京东金融将在消费金融方面进行的合作为例，京东方面提供了场景、用户、数据、风控，而资金则来自北京银行。一直以来，风控都是银行的生命线，北京银行放手让京东金融做风控，也是出于对后者风控能力的信赖。

刘强东层透露，京东有能力帮助银行在信贷审核上效率提高了10倍以上，客单成本降低了70%以上。

第四，跨越狭隘的金融边界，打造智慧城市。

京东金融和北京银行的这次牵手，还跨过了狭隘的金融边界，切入到了智慧城市的宏观体系当中。

北京银行除了1800万零售客户外，还是北京市医保、工会的独家合作银行，在提供本地化服务层面具有独家优势，京东金融借道于这次合作，可以通过扫码付，刷脸支付等便捷的支付手段，为本地市民提供更好金融服务，共同打造智慧城市。

目前，中国共有4000余家家银行业金融机构，和京东金融牵手的占了大概十分之一。京东金融CEO陈生强说，京东金融“做盟国，不做帝国”，而银行显然就是京东金融朋友圈最为看重的盟友。

京东金融磁场为何这么强？

银行只是窥探京东金融战略落地的小小窗口，京东金融的朋友圈不止于此。迄今为止，京东金融已经累计合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司。那么，金融机构为何纷纷加入京东金融朋友圈？

第一，开放定位：帮忙不添乱，合作谋共赢。

市场上很多打着“金融科技”概念的互金公司，很多都是自营自生的封闭系统。而京东金融，则把自营金融的触角收了回来，转型为服务金融行业的2B公司，然后在帮助金融机构实现技术升级、促进业务增长，提升营收利润的过程中，分享收益，双方真正成为了合作共赢、互相需要、彼此依存、风雨同舟的亲密战友。

第二，效果导向，着力于帮银行提升营收变现能力。

陈生强曾强调，“ 我们不仅能够帮助金融机构降低成本、提高效率，还能为金融机构增加收入。 ”带来营收，是可量化的核心价值。

强调营收价值，是基于现实考量，金融行业上市公司不少，资本市场对营收和利润的渴求，如同猛兽对猎物的贪婪，因此，银行很看重合作能否带来增量营收和利润。

第三，先发优势。

和互联网一样，其实金融科技领域也存在先发优势—————最先的入场者，最早的布局者，将会引来越来越多的合作者，持续领先。

京东金融的小伙伴，包括中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等非常多元化的机构，从宇宙第一大行工商银行到城商行、农村信用社，而这些标杆案例的打造，又会吸引更多金融机构加入朋友圈。

第四，金融科技成风口。

从趋势上来看，金融机构转型为金融科技公司成为了全球共识，“金融科技对传统银行的冲击是颠覆性的。”前IMF全球副总裁、清华大学国家金融研究院院长朱民在JDD大会说。

在高盛集团，为投行和大客户实盘操作的600多个股票交易员，大半离职，总部交易大厅空空荡荡，这家公司预测说，到2025年，人工智能可能通过节省成本创造每年340亿到430亿美元的价值。全球最大资管公司之一贝莱德今年3月裁员100人，使公司总体运营成本下降28%。

而对于大部分金融机构来说，与其从头开始内生式的提升金融能力，付出试错的高昂成本，不如联手科技巨头，快速升级转型，迅速登上金融可以的新大陆。

未来，中关村和金融街、华尔街和硅谷的清晰边界将会逐渐消融，金融大佬和科技巨头的联手共赢也成为主流趋势，而京东金融一年牵手400多家银行业金融机构，不过是这种大趋势的冰山一角。

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