从威尼斯到“牛”交所，全球金融AI第一股用技术落地普惠金融

11月16日清晨，与北京相隔半个地球的纽约寒意阵阵，但华尔街却永远滚烫。

位于华尔街拐角南侧的纽约证券交易所里，电子屏幕上，股价不停滚动，绿色是股价上涨，红色是股价下跌，颜色变幻之时，巨额财富瞬间易手。

尽管200多年的纽交所已经见证了成千上万次IPO，但今天，但此刻，属于来自中国的企业简普科技。

人潮涌动的柜台前，做市商大声宣布着IPO的询价进展，来回穿梭的简普科技吉祥物融八牛玩偶，也未能缓解买卖双方竞价博弈的激烈程度。

当厚重的钟声响起，时间的玫瑰终于向融360旗下简普科技吐露芬芳，业绩、数据和市值，是对创业6年的辛劳、纠结、恐惧、漫漫长夜和重重迷雾的丰厚回报。

从威尼斯到纽交所

“纽交所上市的第一家金融AI公司”，是纽交所高管对简普科技的礼赞。

简普：“简单”、“普惠”。

但复盘数百年的近现代金融发展史，就会发现，金融供应的短缺和不足，才是金融史的底色。

金融的短缺，某些时候是极为残忍的。在莎士比亚的著名戏剧《威尼斯商人》里，富商安东尼奥，因为还不起高利贷者夏洛克的贷款，要偿还一磅肉丢掉性命————高利贷商人夏洛克的产生背景，就是因为金融的极度短缺，安东尼奥尚且因为还款不力而险失生命，彼时的劳苦大众们，也许压根就借不到钱。

莎士比亚创作这篇戏剧时，离真正的银行诞生，还需要几十年。

世界上第一个现代意义上的银行，于1609年成立于荷兰的阿姆斯特丹银行。世界大航海时代，助力荷兰成为当时的世界贸易中心，造船业、物流业极为发达，基于支付、结算的金融需求应运而生。

后来，这家银行拓展业务，开始为客户提供贷款服务，由此，银行的存、贷、汇三大支柱业务初现雏形，但在这之后的数百年间，金融一直是高高在上的奢侈品，是富人和大企业才能享用的“超级vip”待遇。

金融的短缺直到数百年之后，在中国依然是普遍存在的困境。

很多人被传统银行拒之门外。

他们并未可供抵押的个人资产；

他们并没有建立起让传统金融机构足够信赖的个人信用体系。根据央行统计，截至2015年10月份，央行数据库覆盖了8.5亿自然人，有3.7亿是有个人信贷记录的，还有5亿没有任何征信数据。

他们的借贷额度比较低，而在传统金融机构的借贷体系里，从获客、尽调、审批，到最后的催收，成本很高，只有单笔金额足够大才能覆盖成本，因此很多银行的所谓小微贷款，其客单价也多在几十万甚至上百万之巨。

因贫穷而得不到金融服务，反过来又加剧了贫穷；因年轻尚未开始积攒足够的信用，而享受不了普惠金融的服务，又可能错失投资、教育的机会。

很多中小微企业被拒之门外。

有八成中小微企业，认为“流动资金不能满足需求”；超过六成认为“没有中长期贷款”，在停产的小微企业中，有近一半是因为资金短缺。

在此背景下，2011年，在美国从事了多年金融、互联网业务的叶大清，从华清嘉园的民居起步，把客厅当研发室，把卧室当会议室，把卫生间当机房，创立了融360，它的定位，很像金融领域的“亚马逊”。

彼时，互联网金融尚处于萌芽状态，但融360的前瞻性，很快就助其在接下来的互金大爆发中，找到了“一显身手”的大好机会。

如钱塘潮涌一般的互联网金融，顺势成为补位者，看似金融短缺的痛点得到了暂时缓解。蓬勃的互金创业大潮，让金融产品的供需发现了变化，切换到了相对过剩的需方市场，但新的难题接踵而至，借贷用户迷失在了浩淼入海的金融产品中，不知如何择优选择。

刚刚在纽约上市的简普科技正是融360旗下公司，作为中国最大的独立开放的金融产品搜索和推荐平台，其精准匹配了金融产品的供需双方。

在C端用户层面，简普科技基于数据洞察和专有技术，免费为用户提供金融产品的搜索、匹配、推荐服务，以及金融教育、行业报告、产品信息等内容服务；

在B端金融服务提供商层面，简普科技为后者提供销售和营销解决方案，通过在线和移动渠道更有效地接触和服务其目标客户，并通过为其提供定制的数据、风险管理和端到端解决方案来增强其竞争力。

如简普科技CEO叶大清所言，“连接人和钱”，做金融业的“送水工”，目前，在上市的中国金融科技企业中，简普可以是唯一家平台型企业。

解决行业痛点的战略定位，让简普科技倍受精明的投资机构追捧，其投资人名单上，不乏光速中国、KPCB（凯鹏华盈）、红杉中国、新加坡淡马锡集团旗下公司兰亭投资、云锋基金、赛领基金等全球顶尖投资机构。

在中国依然嗷嗷待哺的小微金融服务市场上，简普科技倡导的“普惠”、“简单”的金融服务，就像沙漠里的绿洲，给久旱之地送来“甘霖”。而从华清嘉园的民居里，跨越太平洋走到纽交所，则是普惠金融价值在资本市场的一场释放。

技术成普惠金融第一生产力

在纽交所穿梭的融八牛吉祥物，让纽交所变成了“牛交所”。简普科技上市当天，美国股市神奇地从一度低迷状态改成持续攀升，道琼斯指数、标普500指数和纳斯达克指数都纷纷转势上扬，创下两个月来最大涨幅。

也许是为了“沾沾喜气”，上市后两天恰逢周六，纽交所225年来首次在周末悬挂起一家上市企业的旗帜。

简普科技在资本市场的定位，是“全球金融AI第一股上市”。All in AI的李彦宏说，百度搜索，就是基于大数据和人工智能。而天猫通过人工智能，在为5亿活跃用户提供千人千面的个性化服务。简普科技精准匹配供需两端的背后，也是大数据和人工智智能。

在C端，简普科技最高月活跃用户达到9580万。

在B端，简普科技金融界的朋友遍天下。在金融机构领域，简普科技和超过2500家金融机构达成合作，其中包括257家银行（五大国有银行中有四家）、21家信用卡发卡行、10个消费金融公司、310个小贷公司、746个新兴科技渠道及地区性的金融服务商，共提供17万款金融产品，覆盖全国350多个城市。

为近亿用户基于年化利率、月还款额、放款时长、抵押要求、个人信用、贷款额度等可能累积上百个维度，在十几万产品中，挑出最合适的那一款，还必须精准、快捷，方便，唯有技术方能达成，而金融业是人工智能的最佳应用场景。

过去六年，简普科技不断积累用户在融360平台浏览、搜索、申请金融产品的行为习惯数据，通过大数据分析和机器学习技术，逐步探索智能化推荐金融产品的应用服务。

2017年8月，金融AI平台融八牛的上线，就是简普科技在人工智能领域小秀了一把“肌肉“。

在C端，金融小白们能够通过融八牛，体验到如下服务：

凭借人脸识别技术和海量金融产品库，融八牛可以为用户快速提供信用贷款额度测试；

根据用户的个人需求，依靠大数据算法进行智能分析和匹配，提供适合的信用卡、贷款类产品推荐选择；

通过“大脑”中实时联网更新的金融诈骗案例，用语音交互的方式与用户即时互动，精准识别各类诈骗手段，进行风险预警。

而在B端，融八年则在帮助金融机构提供精准获客的同时，还能提供大数据风险管理服务。

如果说，互联网作为渠道，突破地理空间的限制，解决了在线借得到的问题；而人工智能的介入，则是助力从“借得到”向“借得方便、快捷、实惠”的升级。

而在全球，人工智能也成为改变金融企业的最大变量。利用人工智能，升级为科技公司，几乎成为金融巨鳄们的共识。

在美国，一只名叫“AI Powered Equity ETF”（AIEQ）的人工智能选股软件，轻松跑赢美股大盘。而在高盛集团，为投行和大客户实盘操作的600多个股票交易员，大半离职，总部交易大厅空空荡荡，这家公司预测说，到2025年，人工智能可能通过节省成本创造每年340亿到430亿美元的价值。全球最大资管公司之一贝莱德今年3月裁员100人，使公司总体运营成本下降28%。

当然，融八牛的金融AI系统，目前还处于起步阶段，未来，还需要不断进化、升级、修正。正如叶大清所说，“我们不是百米赛跑优秀选手。就像跑一场马拉松，在26英里的路程上，简普科技跑了6英里，未来路还很长。”

而叶大清本人也是耐力性选手，他在去年完成了个人的首次马拉松。作为资深的共享单车用户，最长的一次，他从中关村骑到国贸，骑行了20多公里。

漫长的金融发展史，也像叶大清最爱的马拉松一般，路长且阻。

从威尼斯的夏洛克到纽交所上市的融360旗下简普科技，是一部金融进化史上的两个重要节点，前一个节点是金融的极度短缺，主动权完全掌握在高利贷者手中，是完全的供方市场，借得到是终极目标。而后一个节点则是在金融产品相对过剩时代的产物，供需双方需要精准的匹配对方，从借得到升级到借得方便、快捷、实惠。

而人工智能的应用，将成为第一驱动力，让“简单”、“普惠”的金融服务目标，更快、更好、更早的真正实现。

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