智能金融军备竞赛已经开打！百度金融们这次要做军火商？

在2017年百度世界大会上，百度高级副总裁、百度金融总裁朱光宣布，百度金融与农业银行今年6月启动的战略合作已取得重要进展，金融大脑一期工程将于年底完成验收，已经有产品逐步落地。农业银行宣布，与百度金融合作的AB贷产品已于11月16日上线，今天放出了第一笔贷款，对于百度金融来说，农行与之战略合作取得多项进展具有标杆意义。

百度金融在金融科技赛道越走越快

4个月前，百度与农业银行战略仪式上，朱光首次对外披露了百度金融的“三步走”战略：夯实金融业务、搭建金融平台、输出金融科技，百度金融正在迈开第三步即“输出金融科技”的步伐。

与农业银行达成战略合作后，在短短4个月时间就完成了联合实验室的建设、农行金融大脑一期工程的软硬件搭建和部署，同时还在AB贷、智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分业务上展开合作，其中AB贷上线发放第一笔贷款，智能掌银的刷脸转账也已经上线，农业银行网银引入百度金融感知引擎进行交互提升转账限额…农行与百度金融的战略合作进展比想象的要快。

不同行业的跨界合作并不容易，“西装革履”的金融行业与“T恤拖鞋”的互联网行业走到一起，能够如此快速落地，核心原因还是在于双方都能各取所需——农业银行急需实现智能化，百度金融科技能力输出也是整体战略方向。

事实上，百度与金融行业的顺利合作不仅限于农业银行，金融科技能力输出不仅限于技术输出，而是百度获客、风控、资金获取等等能力的输出。

朱光透露百度金融与宜人贷、维信金科、幸福消金等诸多金融机构达成了获客战略合作；为南京银行推送的客群通过率高达81.5%；与嘉实、广发、易方达等机构展开合作，累积发行19只大数据基金产品，发行规模超过60亿元。之所以获客能力如此强、客群价值如此高，在于百度拥有海量涉及用户需求特征的大数据和AI算法，说到底就是百度的智能金融科技能力。

这个能力还被应用在风控和资金获取上，除了与农行等合作交易和信用反欺诈之外，截至目前，百度金融帮助外部机构发行ABS，规模达超过185亿元，是互金行业中给第三方提供ABS融资服务规模最大的一家。截至目前，百度金融生态中已有300多个小伙伴，应用百度金融输出的不同能力开展和优化业务，可以说，百度金融科技能力输出已经硕果累累。

BANK4.0时代智能金融军备竞赛开打

农业银行网络金融部副总经理谢凯在百度世界大会上透露，当初与百度金融战略合作，是希望借助于百度的科技能力，特别是AI技术，与农行的金融理解和基础设施结合，用“金融思维、科技思维实现联合创新”，于是才有了联合实验室的建设。之所以农业银行特别重视百度的AI技术，在于金融行业已进入智能金融时代。

银行业有BANK4.0的说法——BANK1.0靠算盘；2.0实现了电子化，柜面上都用上了电脑；3.0实现了互联网化，用户可通过网银办理大多数业务；BANK4.0则是智能化。事实上，不只是BANK，保险、信贷、征信、理财、证券诸多金融机构都在进入4.0时代。因为金融的本质就是数据和数据的处理，而对数据的处理是AI最擅长的，李彦宏此前也曾表示：“金融的数据化本质，加上业务规则清晰，使它成为人工智能最佳的应用场景。”百度金融也是百度内部第一个规模商业化的AI业务。

金融业在BANK3.0时代通过数字化和互联网化获取和存储了大量的数据，今天AI技术的成熟则让这些数据的价值可以被挖掘进而显性化，在业务层面可直接改变风控、获客、营销等等关键环节，进而彻底重构金融业，比如放贷流程、用户鉴权、反欺诈、柜面服务等等都变得与过往不同。在这样的技术变革“弯道”出现后，许多新兴金融科技玩家正在入局瓜分传统金融蛋糕。

因此站在金融业的角度来看，不论是释放数据价值，还是防备“野蛮人”们争抢蛋糕，都必须积极拥抱智能金融的大潮，意识到金融下一个制高点是智能金融的传统金融巨头们，也已在加大对技术特别是AI技术的投入，每年动辄投入几亿几十亿，且还在增加，智能金融的军备竞赛已经开打。

具有强大资金实力的传统金融巨头率先行动起来。在去年12月招行就推出了中国银行业首个智能投顾“摩羯智投”，这家传统银行每年在IT上投入50亿元，并且计划从2017年开始，每年将利润的1%用来投入金融创新和金融科技；工行董事长易会满在今年则透露，“工行在总行已经成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融。”招商银行积极投资金融科技，其将利润的1%拿出来投入；中国平安则成功孵化出具有科技基因的陆金所。

拥抱金融科技，积极投入和参与已是新旧金融机构的共同选择。

智能金融军备竞赛军火商“AB”来了

传统金融机构都在大力投资新技术特别是智能科技，然而技术特别是AI技术不是它们擅长的事情。

一方面，传统金融机构的技术投入力度不足以做好AI。

招商银行将1%的利润拿出来做技术就算最积极的，“拿一个点的利润来做研发”的思路，在互联网公司很不可思议，互联网公司则是将营收的两位数比例投入到研发，许多公司即便是亏损也不会省研发的钱。在普华永道旗下管理咨询机构思略特(Strategy&)公布的“2016年全球创新1000强”的中，阿里巴巴、百度和腾讯上榜的前十中，没有一家银行。从绝对值来看，金融机构对于技术的投入也不及华为、BAT的十分之一。而AI本身就是高举高打，属于高投入、长周期和偏底层的技术投入，需要大量的资金注入。

另一方面，传统金融机构的业务特性不足以做好AI。

AI的基础不是钱，是算法、数据和高端AI人才。传统金融机构有金融领域大数据，而互联网公司却有多元化的用户行为数据，后者对于金融获客、风控等更有价值，比如百度可以通过搜索等行为数据、阿里可通过交易等行为数据来做风控，传统金融机构没有这些数据。从数据规模来看，用户与金融机构发生关系的频率和时间也远远不如互联网公司。就是说，互联网公司的数据更具多样性、数据规模也更大。从研究环境来看，金融机构很少有吸引到顶尖AI人才的，高端AI人才基本都会选择BAT这样的具有很好的研发环境和工程实践场景的互联网巨头。因此从业务特性来看，金融机构就算有大投入也很难做好AI。

因此，金融机构最终可能都会像农业银行、南京银行那样，与互联网公司积极牵手，各尽其能。这些银行也重视金融科技，但不是所有技术都自主研发，而是引入BAT等互联网巨头的AI技术，再结合自身的金融基础设施、在金融领域的沉淀以及金融的专业性，实现智能化。

与传统企业如可口可乐将自己的配方视作商业机密不同，互联网公司也更愿意让自己透明化，比如谷歌就将其AI领域具有领先性的TensorFlow机器学习框架开源，核心目的是要让更多聪明人一起来改进这个框架，加速其发展进程。技术开放可让更多合作伙伴进入自己的生态，即有利于业务推广，还有望形成类似于云计算这样的商业模式。

百度金融瞄准金融行业对智能化的诉求却心有余而力不足，积极采取开放战略，走普惠金融路线，将科技金融能力输出当做三步走战略的最后一步，同样是希望可以利用传统金融机构丰富的场景来完善技术能力，同时形成商业价值。在百度世界大会上，朱光表示“通过近两年的在金融行业的实践，我们更加深刻地认识到，只有在金融领域中应用智能科技，才能真正地实现普惠金融。”这表明百度在金融科技能力开放的路上会走得更快更远。

不只是百度，蚂蚁金服也已走上开放之路，在不久前的云栖大会上，上线全球可信身份平台ZOLOZ（蚂蚁佐罗），开放生物识别技术；公布金融云计划2.0，发布企业级金融级云计算平台SOFA；开放区块链技术；开放风控云服务，通过金融科技开放，蚂蚁也与腾讯金融业务实现了错位竞争。

金融科技军备竞赛，迎来了互联网的“智能军火商”，不论是百度还是蚂蚁的金融科技开放之路，都将让整个金融行业更快进入智能时代，相信金融也将成为互联网技术赋能传统行业最先落地的领域。

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