新技术时代蜂拥而至，新金融如何才能在风口飞起？

文|孟永辉

进入到后移动互联网时代，互联网技术与外部行业的融合节奏开始变得缓慢起来，资本的退潮更是加剧了这种情势的发展并将整个行业带入到一个相对较为平静的发展期。中小型的平台尚未找到破局之道，互联网巨头们则开始将关注的焦点转移到了智能科技、大数据、云计算等一些方兴未艾的领域。

金融行业同样如此。在互联网时代，金融行业通过与互联网进行融合在短短的时间内便获得了突飞猛进的发展，各种各样的互联网金融平台不断出现，不同门类的互联网金融产品不断诞生。同时，由于互联网与金融行业的结合仅仅只是改变的是用户与金融对接的渠道，而没有对金融本身进行改变，因此，在互联网金融发展后期同样出现了由于风控不到位、兑付不及时、项目不严谨等问题。

互联网金融不断出现问题，让人们开始寻找互联网金融的破局之法。而金融行业本身与外部行业的纵深联系更是让我们将目光投向了更加广阔的领域，借助智能科技、大数据、云计算技术，一个光怪陆离的互联网金融发展新时代正在向我们徐徐走来。

变革加剧，新技术将会在新金融时代发挥何种角色？

互联网将会演变成为一种技术设施正在成为一种共识。每一个行业都有互联网的介入，每一个商业模式都有互联网的加持已经成为未来企业发展的标配。新零售、新金融、新商业这些新的模式当中都有互联网的因素，互联网成为充分必要条件，不再具有创新性，不具有创新性便不会对金融行业的发展产生正向的促进作用。

以智能科技、大数据、云计算为代表的新技术将会给未来新的商业模式和企业带来新的推动力量，并将会给各种行业产生密切联系。金融行业作为一种基础设施，它与新技术的融合将会在新技术与外部行业本身产生影响之后达成，并将会呈现出一种水到渠成的发展状态。既然如此，以智能科技、大数据、云计算为代表的新技术将会在未来的新金融发展过程当中扮演何种角色呢？综合来看，主要承担如下几个方面的角色。

新技术将会成为新金融的重要组成“骨架”。正如马云在给投资者的信中所提到的那样，未来金融行业将会成为一个以信用、大数据以及基于大数据的风控体系组成的一个全新物种，这个全新物种将会改变数百年以来金融行业业已形成的金融架构。

大数据在未来的金融行业当中将会发挥越来越重要的作用。出现这种状态的主要原因，除了大数据本身与金融行业存在着天然的联系之外，更重要的是数据量的充实让大数据的功能和作用能够得到最大程度的发挥。数据处理的方式也发生了深刻的变化，传统的数据处理可能是二维的，再开放一点可能是三维的，现在数据的处理已经不再仅仅局限在这个层级，多行业，多角度，多模型的数据处理已经逐渐成为数据处理的主流。

当前，以阿里、腾讯、百度为代表的互联网巨头们正在通过他们海量的用户数据建立各种数据模型，通过这些数据模型获得一个对于金融相对稳定的分析，从而实现数据利用的最大化。基于这样一种逻辑，金融行业的组成“骨架”已经发生了根本性的变化，金融行业的发展将会开启一个全新的发展阶段。

新技术将会成为互联网金融痛点的“终结者”。尽管人们在移动互联网时代的后期，通过对于互联网金融的再度挖掘和剖析，试图找到破解互联网金融发展痛点的方式和方法，但是并没有从根本上解决互联网金融发展过程当中出现的流量井喷带来的诸多问题。

项目虚假、风险较高、风控缺失等诸多对于金融行业相当致命的问题依然在困扰着互联网金融的发展。尽管互联网金融平台通过加强风控、及时兑付、创新金融形式等方式对互联网金融进行了改变，但是从本质上来看，这些改变始终都无法真正满足用户需求的变化。想要让互联网金融找到新的发展方向，必须借助新的发展方式，才是实现真正意义上“新生”。

新技术通过与金融行业的天然联系，通过数据智能模型、项目智能推荐系统、智能风控模型等一系列新的技术来破解那些借助互联网方式无法终结的痛点和问题，真正将金融行业的发挥在那带入到一个全新的发展阶段。

新技术将会把金融从互联网金融时代带入到金融科技时代。互联网与金融行业的融合是顺理成章的事情，在互联网对于其他行业的改造行将完成之际，互联网技术与金融行业的融合变得理所当然。然而，在这个阶段金融行业的本质并没有发生根本性的改变，尽管出现了诸如京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹等一系列优质的互联网金融平台，但是金融的运作逻辑并没有发生根本性的改变。

因此，这也注定了金融行业将会从互联网金融时代进入到金融科技时代。在金融科技时代，金融行业本身将会发生深刻的改变，金融行业的环节和逻辑变成了科技的一种，科技与金融之间的鸿沟将会进一步得到消弭。比如，大数据变成了金融行业的一个重要组成部分，而风控环节则变成了智能机器人工作的一个小的范围，VR、AR等新的体验方式让我们能够随时随地地感受金融行业发展带来的优势和红利。

在这种情况下，新技术将会把金融从互联网金融时代带入到金融科技时代，并将会给我们的生活带来远远要比互联网金融时代还要深刻的影响。未来的金融即是生活，生活即是金融，金融将会真正成为一种生活方式。

多维度介入，新金融之路才刚开始

正如新技术时代的来临正在路上一样，新金融时代的到来同样正在面临着一个尚未开发的处女地。尽管新技术将会在未来的金融发展当中扮演越来越重要的角色。但是，金融行业从互联网金融时代迈向金融科技时代才刚刚开始。

未来，新金融时代真正来临需要一个更加长远的发展才能真正实现。随着新技术发展的成熟、金融产业变革的加剧、新科技与金融行业结合的日益紧密，一个全新的金融行业才能真正开始。那么，在未来的发展当中，新金融的发展之路应当如何发展才能真正达成呢？

新技术与人们生活要产生更加深度的联系，朝着“基础设施”的方向发展。互联网技术之所以能够在前些年拉动传统行业的发展，其中一个很重要的原因就在于它们能够通过不断加强与人们生活的联系，最终演变成了一种“基础设施”。

新技术如果想要达到这样一种目标，同样需要按照互联网的逻辑进行发展，这样新技术才能真正与金融行业产生融合，从而在其成为“基础设施”的路上给金融行业的发展带来积极的推动力量。以大数据为例，尽管我们目前知道，大数据技术能够优化现有的风控逻辑、提升金融行业的运转效率、强化对于项目的控制和管理，但是不可否认的是当前的大数据的数据量、样本量、处理方式、数据模型等都处于一个相对较为初级的阶段，在这种情况下，尽管我们知道大数据能够对金融行业带来本质性的影响，但是样本量、数据量的搜集都需要一个很长的时间。

因此，我们必须通过改善和优化大数据的技术，强化大数据与金融行业的联系才能让金融行业与大数据真正联系在一起，只有将大数据技术朝着“基础设施”的方向发展，才能给金融行业不断带来充足的发展力量。

新技术与外部行业需要更深度融合，才能为新金融时代打下基础。金融行业的支撑性作用最终决定了它的发展必须是跟随着外部行业的发展而发展的。尽管当前以BAT为代表的互联网巨头纷纷投身新技术的洪流之中，但是外部行业与新技术真正实现融合的却很少。

百度正在进行无人驾驶的测试、苹果正在进行AR 相关尝试、微软进行有关人工智能布局……这些发展上停留在一个相对较为初级的阶段。互联网金融的支付和交易方式尚且能够满足当下行业发展的需要。因此，新技术对于金融行业的影响还不是特别明显，只有等到外部行业与新技术产生了相对较为深度的融合之后，我们才能找到新金融应用的领域，将其看作是一种支撑性的角色参与其中。

比如，智能生活、智能购物、智能旅行等新的行业开始出现并逐步发展成熟之后，或许将会开始需要新金融的支撑。比如，当前无人便利店的出现之后可能就需要配备智能支付的系统。另外，随着金融项目的逐渐增多，我们可能还需要智能推荐的金融项目，这样才能保证金融项目与用户的对接效率，增加金融行业的运行效率。

新技术需要与金融行业本身产生融合，才能让其不再重蹈互联网金融的覆辙。互联网金融时代之所以会出现如此多的困境和难题，其中一个很重要的原因就在于互联网和金融行业仅仅只是一种简单相加的关系，它带来的是金融行业获取用户渠道的变化。

但是，这种改变仅仅能够顺应用户从线下迁移到线上的发展潮流，减少用户流失带来的风险，但是并不能够给用户的投资风险带来本质性的改变。相反，由于一些流程和环节的缺失还有可能给用户投资带来麻烦。当前，P2P平台跑路、数字货币不合法、ICO被定性为非法集资就是这些问题的集中体现。

因此，新技术需要与金融本身产生联系才能确保它能够真正承担起上文所提到的那些角色，通过对互联网金融的流程和环节优化来增加金融行业运行的合规和合法，实现金融行业运转的科学、合理，不再重蹈互联网金融的覆辙，真正让新金融变成一个能够给人们的生活带来便利的存在。

新技术将会在未来的发展中扮演越来越重要的角色，金融行业与新技术的融合同样将会是一个潮流。然而，从目前的情况来看，新技术的发展还远未达到互联网发展的程度，我们只有不断磨砺技术，深耕技术，强化联系，才能真正规避互联网金融时代的痛点和问题，实现金融科技时代的大发展。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。微信公众号：menglaoshi007。个人微信号：ka_ou110。

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