当汽车金融遇上双11，将会擦出怎样的火花？

又是一年双11，相信“爱美爱吃”的各位已经迫不及待地填满了购物车，而想买新车的朋友也迎来了最佳购车良机。尽管大部分熬夜抢单的人恐怕难以想象，在网上买一辆车的体验，但近年来，汽车电商却早已发展得如火如荼。这不，汽车之家就在今年双11新推“超级金融日”活动，承诺让用户“零负担迈入有车生活”，意欲在汽车电商领域掀起全民血拼狂潮。具体怎么玩，让我们来一探究竟。

一，又是一年双11，汽车金融或成新爆点

“超级金融日”活动中，汽车之家联合了多家金融机构推出0利率、低利率的大力度贴息购车优惠，让用户以更低首付和利率完成购车。同时，活动期间还有10多款价格大幅下降的畅销车型供用户“秒杀”，可谓是诚意满满，心动不如行动。

作为国内领先的汽车互联网服务平台，汽车之家拥有稳定的交易场景和大量精准的流量数据。此次在双11主动进行玩法升级，联动汽车金融领域的上下游，并通过大数据模型推出线上定制化的金融产品，为汽车金融领域带来新鲜打法，背后离不开其超强信心和力求转型的动力支撑。

从需求端来看，汽车之家围绕“4＋1”发展战略，发力汽车金融，充分满足了用户一站式购车的闭环需求。用户进行看车、选车、与车友交流等活动，最终目的还是落脚于车辆购买。汽车消费金融产品的推出，为用户在购车过程中提供了降低消费门槛的融资服务工具，进一步优化用户购车体验。

同时，随着新生代的消费者超前消费习惯的形成，消费金融、现金贷等金融品类迅速崛起，汽车消费金融在这一趋势下也应运而生。同时，消费金融也提升了高客单价商品的渠道下沉速度。

根据QuestMobile三季度报告显示，在用户规模增长最快的细分品类中，现金贷同比增长近180%，位居第四位，大大超出预期。

有趣的是，皓哥发现在汽车之家的超级金融日中，首单用户出人意料，是一位来自于浙江舟山，年仅28岁的年轻用户。一方面，这显示出了90后新消费习惯的变革；另一方面，也验证了消费金融在渠道下沉过程中所发挥的重要价值。

另一值得关注的是，购车用户呈现出明显的年轻化趋势，其中85后用户占比近28%，90后用户占比32.07%。年轻用户热衷于通过互联网进行车辆选购的的习惯，对汽车之家这类汽车网站也是有益的。

以供给端的角度看，年年双11主打价格战，各家汽车电商力拼优惠力度，消费者有点视觉疲劳了，急需革新，玩出新花样。例如，虽然往年有电商推出，特价车降价超10万的大促活动，但多数特价车辆不仅限时抢购，通常还仅限1辆。加上还有专业抢购党存在，普通消费者想抢到特价车并非易事，最多也就只能享受到极为普通的优惠幅度。久而久之，用户也明白了，所谓的大促可能只是吸引眼球的噱头，参与热情一年不如一年。而帮助更多人买到想买的车就显得更有意义。

另外，对于汽车电商而言，仅帮助用户获取资讯、交流，并向汽车经销商售卖销售线索的单一“轻”模式已陷入发展瓶颈。汽车电商的早期价值在于呈现了更丰富的车型和更透明的车价，但汽车作为高价值商品，仍需要线下体验，以及提供更完备的金融服务，来降低用户的购车消费门槛。因此，今年双11，汽车之家力推汽车金融，无疑力求从同质化竞争的大军中实现差异化突围。

二，汽车之家如何玩转汽车金融？

携手实力雄厚的大股东平安集团，汽车之家双11之际，量身定制了三款金融产品，核心是解决用户的汽车消费金融需求和车商的资金周转需求，让双方都能在引爆汽车消费的盛宴中尽情享受。

之于消费者，汽车之家首创了消费贷产品“先拿钱”，颠覆传统车贷风控和流程，实现了“先授信，后买车”、“无抵押”的体验。用户不仅能在线获取信用授信，还能直接在线提款。相比传统车贷，用户无需办理抵押手续，又可节省可观的金融服务费，降低用户购车门槛。对汽车之家而言，消费贷将加速汽车消费渠道下沉的同时，也进一步拓展了汽车之家的购车用户群体。

第二款颇具诚意的现金贷产品“家小贷”，则采用大数据风控手段，满足80、90后年轻群体的小额资金急用需求。尤其在双11期间，剁手党们不仅有购车需求，自然也有上天猫、京东的买买买需求，汽车之家上线数额偏小的“家小贷”，无疑是希望帮助自家的用户，能在网购盛宴中，尽享购物乐趣，扮演“助购者”角色。

据说，这回“家小贷”用户最高可享受3万元现金、免息使用30-60天的福利。轻松贷到这笔钱，用户可以用来进行任意消费，既可抓住汽车特价机会，购买心仪车型，升级爱车配置，也可以去其他电商平台享受网购血拼的体验。

现金贷的优势在于金额相比消费贷偏小，用户相对还款意愿强，违约风险较低。同时，用户对小额借贷产生的利息敏感度更低一些，平台能收取相对较高利率，利润丰厚。从结果来看，“家小贷”产品上线不久，交易量就快速上涨，助力汽车之家的金融业务迅速发展。

同时，对于供给侧，“车商贷”的供应链金融产品，在双11的特殊时节，无疑是极具吸引力的。

众所周知，车商经营过程中，充沛的现金流是至关重要的，大量车源需要押钱垫资，尤其是双11期间，用户的购车热情大幅井喷，若车商备车量不足，很容易出现巧妇难为无米之炊的尴尬。即使勉强接受用户订单，也可能面临调车周转期过长，影响用户体验的风险。而银行等传统金融机构，对车商的经营状况了解有限，无法在双11这类特殊的行业大促时，给予车商快速的供应链金融支持，导致车商面临想要发展而迫于资金压力，无法施展拳脚的窘境。而与普惠合作的“车商贷”无疑是一剂贴心良药，让车商无需提供库存车辆或资产凭证，即可在线便捷获得信用借款，满足其短期资金周转的需要，让行业在双11期间能更健康有序的运转。

之所以汽车之家能在车商无抵押的情况下放贷，核心在于其拥有车商交易、库存、资金等全方位数据，奠定了后端的智能风控基础。并且这些车商长期依赖平台来经营业务，即使资金面临压力，宁可向其他渠道借钱也不敢违约平台，这也保证了汽车之家的供应链金融的违约率在一个很低的程度。

三，分析与展望

长远来看，基于电商场景孵化出的金融业务，更具竞争优势。核心原因在于电商为金融业务提供了场景、数据、用户三方面重要资源，这也是蚂蚁金服、京东金融、汽车之家金融业务具备先天优势的本质。

以汽车之家为例，借助大数据技术对平台海量用户行为进行洞察和分析，在后端建立起高效的风控模型，形成完善的智能风控体系。前端则通过大数据模型，分析出不同的用户需求，实现个性化金融服务定制。

平台不仅拥有贯穿用户看车、选车、买车、用车、置换等各个环节的高价值数据；还通过赋能经销商，掌握其经营全链路数据。同时，平台天然的购车场景中，既有车商的资金需求场景，又有用户的买车需求场景，二者对金融服务的需求迫切，让平台的获客成本很低。

横向来看，汽车之家还独享大股东平安集团的资源，实现金融资源的有效嫁接，让汽车金融产品更高效落地。背靠金融实力雄厚的平安集团，汽车之家将坐拥低资金成本与成熟风控能力，相比其他汽车电商平台能更高效地输出金融产品，依托金融产生更大的商业变现。

其次，电商与金融业务具有共生共荣的强协同关系，一旦进入正循环发展，将形成较强的竞争力。汽车电商的繁荣，将带动金融业务发展；而金融工具的应用，也降低用户消费门槛，反哺汽车交易生态。

以汽车之家的现金贷产品“家小贷”为例，在提升客单价的同时，也将促进用户更频繁地进行车辆配置升级，从而带动需求端增长。而电商与金融双轮驱动的生态一旦进入良性循环，平台的流量将有望得到二次变现，增加利润，进一步打开商业空间。

未来，场景对于互联网金融的发展至关重要，缺乏场景支撑的纯互联网金融公司发展或将遭遇发展瓶颈。

随着阿里、京东、汽车之家等拥有场景的电商平台叠加自己的金融服务，意味着纯互金公司失去了很大的客户群，增加了获客成本。他们不得不与长尾电商合作，或者自己购买流量拓展新客，才能避免其金融业务被管道化的困局。而小而美的长尾电商在巨头们的笼罩下，前景究竟如何还尚不可知。

同时，纯互金企业还面临传统金融机构的低资金成本的挑战。拥有政府背书的银行、保险等金融机构，能以极低的利率获取资金。而问题频发的互金平台，用户对其信任度普遍较低，这意味着必须依靠高利率去吸引用户资金。所以仅从资金成本方面，其与传统金融机构就差上了几个量级。

放眼未来，拥有场景的电商生态，孵化金融业务将是实现双轮驱动共同成长的自然结果，增长潜力自然不言而喻。但如今的资本市场对此认知程度偏低，未来，金融业务一旦得到验证，诸如汽车之家的股价与业绩也有望得到进一步提升。

文/钱皓

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