接近爆发临界点，人工智能如何成为金融业核心竞争力？

以严谨和保守著称的金融行业近年来引来了一连串的技术变革，扫码支付、人脸识别、机器风控等等新的金融手段不断出现，颠覆了行业刻板印象。

金融行业对新技术的快速应用是建立在技术和竞争的基础上。从技术上看，互联网技术大大的增加了生活的便利性，应该看到技术的进步是全方位的，包括产业上下游。以扫码支付为例，除了支付技术成熟外，互联网安全技术趋于成熟，人们除了使用密码还可以使用指纹甚至刷脸进行支付确认。各种技术的快速成熟使金融机构可以安全放心的普及使用这些新的技术。

另外一个推动金融机构使用新技术的原因则是行业的竞争，在互联网时代，金融机构除了面对同行的竞争外，还需要应对来自互联网行业的新金融机构竞争，类似于蚂蚁金服、京东金融、微信支付等这些脱胎自纯互联网公司的新金融机构凭借母公司的流量优势攻城略地获得了大量的用户，以蚂蚁金服的余额宝为例，成立仅仅四年，已超过规模1500亿美元的摩根大通美国政府货币市场基金，成为全球最大的货币市场基金。

这些新的竞争对手给传统金融机构带来了此消彼长的竞争压力，为了保持竞争优势，留住客户，传统金融机构也不得不尝试对已有的产品形态进行变革，以迎合大众的需求。

由于上述因素的影响，金融开始变成了对技术非常敏感的行业，其中人工智能成为眼下金融行业最新的争夺焦点，甚至有人认为人工智能将成为金融行业的核心竞争力。

人工智能在金融行业带来的冲击

人工智能对金融的重要影响越来越受到关注，7月8日，国务院印发《新一代人工智能发展规划》，其中对智能金融着重进行了阐述。要求建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融风险智能预警与防控系统。

按照中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东的说法，目前对金融业影响比较大的科技，可简称为A、B、C、D、E。A是AI即人工智能，B是区块链，C是云计算，D是大数据，E是物联网。对金融业的影响上人工智能排在首位。

人工智能究竟对金融业带来哪些冲击？

改变岗位需求。从李开复到花旗银行CEO潘伟迪等人都认为，人工智能会取代大部分金融领域的从业者，首先会取代一些需要重复性工作的岗位，例如银行客服等的职位。但是长远来看，其取代将会是全方位的，从客服到资产管理经理或交易员，人工智能也会陆续取代昂贵的人工服务。有预测认为，未来5年内，银行业的30%工作岗位将会消失。取而代之的是智能金融相关岗位增加，技术人员的需求会增加。金融机构走向技术化。

提升投资效率。人工智能在金融业的应用在智能投顾上的应用前景非常广阔，借助高性能计算机和大数据处理技术，理财机器人可以为用户提供非常好的投资建议。自动化的程序交易可以尽可能的减少资金和时间的浪费，提升资金使用效率。目前国内领先的智能财富管理平台懒财网在此方面已经积累了深厚的经验。懒财网的智能机器人可以通过对用户的资金流动性个性化分析为用户匹配合适的资产。实践证明其效率要远远高于人工匹配的方式，而且在分散性上也非常成功，平均每个用户可以匹配到30项资产。

提升信贷风控水平。利用人工智能进行风险防控已经取得进展，已经有不少的信贷机构在实践基，将数据挖掘、机器学习等大数据建模方法运用到贷前信用评审、反欺诈等风控管理环节。

相较传统的征信方式，利用人工智能可以快速处理大数据内容，从而在多个维度上对风险进行评估，除了个体数据还可以分析与个体数据有关联的其他个体和群体数据，检测分析企业的上下游、合作、竞争对手、子母公司、投资、对标等关系。能够覆盖更大的范围，同时确保风控准确性。

内部监管。人工智能领域的研究包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等，除了信贷风控之外，还可以进行内部安全监管。如运用图形视频处理技术，实时监控银行柜员行为。通过人脸识别系统对集中运营中心、数据中心机房等进行安全保障，防范不法分子的非法入侵，同时进行多人的人脸识别，实现智能识别，达到安全防范的目标。

提升用户体验。人工智能在简化服务流程提升用户体验方面，也大有可为，将程序化工作交由机器人来完成，赋予机器人拟人化，赋予其人类的形象和相应感情、动作引导用户，提升效率也提升了体验。当然人工智能服务目前上存在着服务不够灵活的情况，这种情况可以技术进步进行改进。

如何抓住人工智能的风口？

对银行等金融机构来说，人工智能带来的更多是转型的挑战，而且挑战是涉及到各个层面的全方位的。目前传统的金融机构更多的是在尝试阶段，2016年招商银行发布了以公募基金为基础的“智能基金组合配置服务”摩羯智投，虽然大量运用了人工智能技术中的机器学习算法，但并非完全智能化，还是采取了人+机器的方式。

和其他技术进步所带来的新独角兽一样，可以预测到人工智能也会出现诞生重量级的巨头的机会。对懒财网这样的智能理财平台来说，由于没有历史包袱，可以站在很高的起点上前进，因此人工智能更多是机会。

截止到今年的10月份，懒财网历史累计成交规模突破400亿大关，用户人数也突破了240万，这些数据表明，智能理财已经接近了其产业爆发的临界点，2018年将成为智能理财爆发之年。

谁能抓住这个机会，谁就能成为下一个金融独角兽。

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