互联网金融的重生：金融科技时代的新金融

文|孟永辉

移动互联网时代的结束让人们开始寻找新的破局点，互联网金融同样如此。在经历了移动互联网时代用户从线下迁移到线上带来的快速增长之后，整个行业陷入到了新一轮的困境之中。P2P平台跑路、校园信贷乱象频出、ICO被定义非法都是移动互联网时代互联网金融飞速发展之后留下的问题。在互联网金融发展的新阶段，如何借助新的手段和思路破解当前行业面临的困境和问题成为众多企业面临的主要问题。

在金融与人们的生活联系日益紧密的背景之下，如何借助新的科技手段在这一市场当中找到新的增长点，成为很多互联网金融企业当下必须慎重考量的重要课题。从某种意义上来讲，以简单相加的为主导的互联网金融正在被以深度改变为主导的金融科技所取代。

如果我们将互联网金融时代对于金融行业的改造看作是一场表皮手术的话，那么金融科技时代对于金融行业的改造更像是一种刮骨疗毒。不断有金融科技公司获得资本巨头的关注、不断有互联网巨头加入到金融科技的洪流之中都在说明互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。

互联网金融时代落幕，金融科技时代来临不可避免

越来越多的迹象开始表明，互联网金融时代将会落幕，金融科技时代即将来临。互联网技术与金融行业融合几乎成为每一个企业都会选择的标配，而且用户使用习惯的形成也让很多互联网金融企业无法再按照以往的手段来获得用户，实现盈利。想要破解当前的发展困境，必须借助新的手段才能实现破局。

外部手段难以奏效，金融行业自身需要变革。互联网金融仅仅只是将人们获取金融服务的渠道从线下转移到了线上，草根出身的互联网公司获得的是用户流量带来的飞速发展，对于金融行业本身并没有太多改变。随着以银行和金融机构为代表的传统金融主流力量主动拥抱互联网，他们在以往发展过程当中所积聚起来的先进经验让他们能够再借助互联网技术发展的同时，规避互联网金融企业在发展过程当中的问题。

仅仅只是借助互联网的手段，而没有掌握金融行业真正要素的互联网金融公司在移动互联网技术落幕的时刻，开始遭遇到前所未有的困境和问题。这些问题通常并不是由于互联网技术技术所导致的，而是金融行业的变革步伐没有跟上互联网技术变革的步伐所导致的。因此，在互联网金融面临发展困境的当下，我们需要从金融行业自身着手进行改革，让金融的变革与互联网技术的变革相匹配，这样才能破解互联网金融面临的痛点和问题。

消费升级时代来临，互联网金融的发展无法跟上用户需求的增长。互联网金融之所以能够在如此短的时间内产生了诸如众筹、P2P、网络信贷、数字货币等诸多金融新门类，其中一个很重要的原因就在于它迎合了“互联网+”时代用户从线下转移到线上的趋势，借助去中间化的手段，提升了金融行业的对接效率，从而获得了快速发展。

随着消费升级时代的来临，用户的需求不再仅仅只是需要简单、方便地获取到金融产品以及低门槛地参与到金融活动，他们出现了新的需求。同时，传统金融市场在经过互联网的手段缩短了中间环节之后，出现了风控缺失、项目开拓等诸多方面的问题。用户需要更加安全稳健的金融服务，金融市场无法及时跟上这种需求，最终导致了两者之间的脱节，让互联网金融面临新的发展难题。

行业重心发生偏移让金融市场需要迎合这种变化。越来越多的迹象开始表明，行业发展的重点开始朝着以大数据、AI为代表的智能科技、云计算等方向发生偏移，资本和市场的焦点同样开始聚焦在这些新生事物上。深陷困境的互联网金融行业同样需要借助新的技术来破解这些问题，以获得新的发展。

无论是以BAT为代表的互联网巨头，还是以美团、滴滴、今日头条为代表的互联网新贵，他们都在试图通过新技术端口来获得新的发展机会。在这些互联网领军企业的带领之下，整个行业同样将战略发展的重点从互联网端向新技术端转移，借助新技术破解当前的发展难题，满足用户的新需求成为整个行业的主流。

在这种情况下，互联网金融市场同样需要改变才能迎合这种变化，以此来为市场提供与整个行业发展趋势相匹配的金融产品，借助这些新技术来优化金融行业的项目风控、项目开发等诸多方面的问题。

互联网金融本身以及外部市场出现的一些新情况和新问题都需要我们尽快找到新的破解之法。金融科技时代的来临恰恰为我们找到了破解互联网金融发展困境的钥匙，借助以大数据、AI、云计算等新技术，金融行业或许能够从变革自身做起，真正让金融自身的变革变成驱动整个发展的主要力量。

金融科技时代的金融行业将会发生哪些改变？

外部改变的逐步式微让我们对于金融科技时代基于金融本身的改变充满了期待，而新技术在提升效率、优化体验上所展现出来的巨大的市场潜力更是让我们对于即将到来的金融科技时代充满了期待。那么，在金融科技时代，金融行业本身将会发生哪些改变呢？

用户获取金融产品的方式将会发生根本性的转变。在互联网金融时代，我们获取金融的方式和手段主要是基于互联网的方式来达到的。这种方式相对于传统时代的金融机构来讲具有得天独厚的优势，进入到金融科技时代之后，我们获取金融的方式将会更加精准和直接。

通过分析以用户为原点的海量大数据，金融平台能够了解用户属于怎样的投资类型，用户喜欢什么样的金融产品，用户财务状态能够发生什么样的金融行为，借助这种方式，用户与金融产品之间能够实现更加精准的对接，减少了投资风险，提升了资金对接效率，对互联网金融时代的金融对接方式进行了优化。

金融的呈现方式将会更加多样化，不再像现在这样单一。尽管互联网金融时代出现了很多新的金融产品类型，并涌现了很多类型的互联网金融公司。以众筹为例，我们在互联网金融时代不仅出现了文化众筹、产品众筹、影视众筹等多种不同的众筹类型，而且出现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台，这些众筹种类在互联网金融时代具有一定的生命力，但是进入到金融科技时代后，金融的呈现方式将会更加多样化。

金融呈现方式的多样化并不仅仅只是从金融的门类上来看，更多的是从金融产品的参与方式、回报方式来看的。当前，用户参与以众筹为代表的互联网金融的方式主要是以网络投资的方式来进行的，在金融科技时代，用户可能将会通过除了网络投资的方式之外，还能够通过智力投资、创意投资等投资方式参与其中。除了投资方式多样化之外，用户通过投资金融产品获得的收益也将会以更多的方式呈现，以往用户获得的回报通常是用金钱的方式来呈现的，在金融科技时代，用户参与金融产品的过程就是一个获取回报的过程，用户的金融活动也逐步演变成为金融本身。这个时候，金融便真正演变成为了一种生活方式。

以当前的影视众筹为例，在互联网金融时代，尽管影视众筹项目的方式有探班、观影会、明星见面会等多种形式，但是真正落地的却很少，用户获得的可能仅仅只有现金回报。进入到金融科技时代后，我们能够借助虚拟现实的技术，通过VR设备沉浸式地体验影视项目的探班、观影和明星见面会，从而让用户的收益更加多样化。

金融行业的流程和环节将会发生根本性的转变，智能机器人将更多的出现在金融领域之中。尽管传统金融时代的很多产品都从线下转移到了线上，但是金融领域里的很多流程和环节中人依然是主体。风控、审计、项目开发等诸多环节都离不开人的因素，随着用户需求的不断增多，项目量的不断增大，单单依靠人来处理金融行业的流程和环节已经无法真正奏效。

在金融科技时代，以AI为代表的人工智能的出现将会在金融领域的很多环节当中取代人类进行相关操作，这种方式不仅能够提升金融行业的运作效率，而且能够让金融行业各个流程与环节之间的壁垒得到一定程度的消减，真正成为一个各个环节相互融通的存在。

比如，我们可以根据项目的综合数据情况来分析项目的风险状态，并根据项目的风险状态来找到合适的投资者，再根据投资者的特性提出不同的运营方案，从而将金融项目的运作更加流畅，效率更高。以AI为代表的智能科技在金融行业的应用将会成为下一个拉动金融行业效率的引擎，带动金融行业更加快速、科学地发展。

金融行业将会涌现更多新的金融概念和金融门类。通过观察，互联网金融时代的发展，我们不难看出，互联网技术与金融行业的融合产生了诸如众筹、P2P、网络信贷、数字货币等诸多新的金融概念和金融门类。进入到金融科技时代之后，金融行业将会涌现出更多新的金融概念和金融门类，这些金融概念和金融门类共同作用将会充实当下的金融行业，为金融行业在金融科技时代的发展带来影响。

智能金融、数字金融、普惠金融等当前已经出现的金融概念和门类将会在金融科技时代进一步丰富和完善，借助这些新的金融概念和门类，我们能够找到金融行业在新技术时代的新的发展点。由于这些新的金融概念和门类产生于用户同样的市场环境下，所以它将会能够轻而易举地被用户接受，并将金融行业的发展带入到一个更加多姿多彩的时代。

互联网浪潮的退却让金融行业需要寻找新的发展破局点，以大数据、AI、云计算、生物识别为代表的新技术为我们打开了未来金融行业发展的大门。随着金融行业的不断创新，用户生活方式的逐步改变，科技发展的日益深入，金融科技时代的人们将会获得与互联网金融时代完全不同的金融体验。一个全新的时代正在走来，它带着新的标签，充满着新的希望。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。微信公众号：menglaoshi007。个人微信号：ka_ou110。

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