消费分期的新阶段博弈：得场景化方能得天下

这几年，消费分期市场持续升温，涌现出了趣分期、优分期、分期乐等一大批分期消费平台的创业公司。就在近日，趣店（前身为“趣分期”）正式向美国SEC递交了IPO申请，冲刺在上市的道路上，其将可能成为国内海外上市分期领域第一股。

与此同时，消费分期的浪潮中，阿里、京东、百度、腾讯、搜狐等互联网巨头也纷纷切入这一领域，甚至连门户老大哥新浪也开始试水线下和线上分期产品。

而老牌的金融科技玩家玖富也在加速挺进。就在近日，玖富旗下的消费分期平台——玖富万卡展开了新一轮营销攻势，并和京东、网易牵手，为用户提供分期消费产品。一场消费分期的博弈再度掀起。

1、“黑科技”的力量

整个消费分期行业发展大概可分为四个阶段。

第一个阶段，1.0时代为门店式线下小额借款；第二个阶段，2.0时代的基于场景的驻店式线下分期；第三个阶段，线上线下跨场景消费分期生态体系3.0时代；第四阶段，则是及以人工智能为代表的信用智能金融4.0时代，通过大数据与人工智能技术，建立智能定价、智能建模、智能推荐、智能审批等实现智能化的信用产品。

目前，围绕第四阶段，玩家们纷纷打出了“黑科技”招牌，意图通过 “黑科技”来引爆、争夺消费分期的市场。

所谓“黑科技”，即指高科技泛滥之后演变出来更强大或者更先进的技术以及创新、软硬件结合等，也包括基于现有技术的改进升级和改产品的使用体验等。

现实中，包括京东金融、蚂蚁金服、玖富等互联网金融大块头都在黑科技上发力。今年6月，蚂蚁金服向保险行业开放技术产品“定损宝”，用AI（人工智能）模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。近日，京东金融也开通刷脸支付。

玖富也深入AI技术研发，持续引入AI 专家，将互联网技术、AI技术运用于玖富万卡，提升效率和风控。比如，玖富万卡以自主研发的风控模型“火眼分”为基础，采用坏账预测体系“彩虹评级”，对用户潜在风险进行评估和预测。

毕竟，对于消费分期领域来说，扎实、先进的黑科技是平台进行有效风控和快速发展的驱动力。某种程度上，在大数据、云计算、人工智能等“黑科技”的运用使得其消费分期平台实现了多渠道数据获取、高效数据流转与自动化决策，实现了科技对传统风控的改造。

正如玖富集团副总裁、玖富万卡CEO金增笑所言，互联网技术的进步和金融科技的发展让消费分期领域的风控模型更加完善，使得平台敢于去拓展更多的长尾市场用户，最终获得更广阔的消费场景和更大的市场规模。

2、开放化和场景化

在我看来，除了技术，要在分期消费领域立足，还要依靠其开放性和场景化。

以玖富万卡为例，其背后是玖富的新金融生态（FinancialEcology）。目前，玖富的新金融生态，包括玖富普惠、玖富钱包、悟空理财、玖富万卡、玖富超能等十余个子品牌产品，及火眼征信等信用评估、人工智能体系。这种新金融生态，能够全方面满足用户的众多需求。这是打造出一个智能分期消费平台的基础。

而在新金融生态下才能走开放化、场景化之路。

所谓场景，原本是影视用语，指在特定时间空间内发生的，或因人物关系构成的具体画面，不同的场景组成了一个完整的故事。

同样，在当前互联网金融的各路大军中，只有满足了用户不同的场景需求，才真正有发展的后劲儿。有业内人士甚至指出，互联网金融的明天就是要跟着场景走，金融服务需要与具体场景直接对接、无缝融合，融入消费、理财、信贷、营销等多种环节，才能最终走得长远。

说白了，场景化就是这些互联网金融大玩家把金融的门槛降低，将互联网金融的快捷、便利等用合适的途径提供给广大的投资者和消费者，并融入日常老百姓生活的方方面面。

更进一步说，数据的最重要来源也是场景，而AI技术的最终验证也需要在实际场景应用中得出。从整体行业来看，现实中，消费金融正加速由“蓝海”转向“红海”，增量市场逐步结束，场景将成为前方的角力关键点。

所以，立足未来，包括玖富、蚂蚁金服、京东金融等众多科技金融企业都走了这一场景化路数。蚂蚁金服希望推动的是基于开放平台、定制化、场景化的消费分期模式，京东金融则是打造社区的场景化服务。与此同时，京东金融先后与多家消费金融企业达成战略投资合作，涉及领域涵盖旅游、二手车和蓝领消费分期付款，甚至投资了大学生分期平台——分期乐，租房分期平台斑马王国等。为了更好地提升销量，阿里和京东都在各大消费场景争相引入各式 “分期消费”产品。

而玖富则是与京东金融、百度大数据、同盾科技、商汤科技等均有直接的合作，将自身优势同数据、技术结合更加紧密，应用到自身搭建的覆盖多个领域的跨场景金融生态中。玖富万卡打通3C、医疗美容、旅游、出行等底层消费场景，并将自主的技术与特定场景调试、适配，投入应用。万卡商城也已经与京东、网易严选等国内一批优质场景连接。

此外， 玖富还将场景和技术结合来解决实际问题，比如火眼分就是根据实际的适用场景，使用机器学习方面的技术，基于知识图谱进行反欺诈。

总之，开放化、场景化是消费分期行业的大势所趋。可以预见，今后“消费场景+消费金融”的渗透与结合将更加紧密，消费分期产品的市场普及率也会越来越高。在整个互联网消费分期的江湖中，拉锯战还将持续，最终谁能真正拥抱了更多的场景，谁将笑到最后。

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