别人还在谈概念，它已经把金融科技生态开放落地了

周末，皓哥朋友圈被京东金融CEO陈生强的干货演讲刷屏了。他认为，金融科技的内涵有两层：一是，金融科技应该走企业服务的商业模式，服务对象是金融机构，而不是自营金融业务；二是，金融科技必须有很强的科技能力，新科技驱动效率与体验的提升。因此，京东金融要践行金融科技的企业服务赋能输出模式。

自古以来，确立行业标准的都非等闲之辈。或许你也和我一样好奇，京东金融凭什么有这样的底气，它又是怎么玩转金融企业服务的呢？

一、京东金融为何看好金融科技的企业服务？

首先，金融是最适合AI赋能的应用领域之一,传统金融的信贷领域有诸多痛点，AI有望让这些问题迎刃而解。

以银行贷款为例，核心流程主要有：贷款申请、银行受理审批、签订合同、放贷，以及到期收回贷款本息。不论是蓝领、三农群体，还是中小微企业，都深知其中之痛。

虽然银行近年对小微企业的服务正在改善，但本质上，风控审核成本高，后期违约风险大的问题仍然不变，所得的“油水”也无法和大公司相提并论。而蓝领、三农群体和中小微企业又往往迫切需要融资成本低、审批和还款灵活的借款途径。虽然P2P为他们打开了一扇窗，但利息仍然偏高。

而借助AI，一些金融科技平台已可以基于海量数据模型，实现个人消费贷的迅速额度批准。

其次，京东金融是国内率先重新定义金融科技，落地企业服务模式的公司。随着蚂蚁金服等大玩家的逐步跟进，足以证明赛道价值被看好。

早在2015年底，陈生强就率先将金融科技定义为遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本。

如今，金融科技和Fintech等字眼越来越受到媒体关注。蚂蚁金服在今年三月份财富号发布时提出，要对外输出金融科技能力；腾讯、百度金融甚至于P2P平台也开始打上金融科技的标签，对外赋能输出。足以说明，“金融科技”理念已成为各家争抢的香饽饽。

最后，相比起自营，金融科技的企业服务模式更有利于迅速做大蛋糕。

自营的确可以独享蛋糕；但门槛较高，需要获取牌照资质，且业务拓展和数据积累都需要时间积累。而京东金融之所以更看好企业服务模式，是因为在京东金融看来，中国并不缺少一家新的金融机构，而是更需要一家能够真正以技术能力帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入的公司。

在今年的开年大会上刘强东曾介绍到，京东金融交易额已突破1万亿元，3年来交易规模增长了8.65倍，“没有线下签署任何一份合同，没有担保抵押，没有一个信贷人员，没有一个分支机构，没有一个营业网点。但是，我们贷出了一两千亿的贷款，坏账率或逾期率不高于传统金融机构。这才是真正的技术。”由此可见，京东金融的能力已经相当强大，进一步铺开企业服务的条件已成熟。

二、京东金融的企业服务开放生态，打算怎么玩？

京东金融集团从2013年10月开始独立运营，目前已实现了供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、农村金融、金融科技、海外事业等十大领域的布局。

然而，金融这个庞大的市场中，缺的并不是金融机构，而是对其提供优质服务的团队。如果说京东金融1.0版本的定位，是用金融创新技术，帮助传统金融提升效率、降低成本；那么升级后的2.0，则是在此基础上，用技术帮助金融机构发展增量业务，从单维度的增长向更大的可能性迈进。

据陈生强介绍，京东金融开放的多种业务范围和底层能力，可对接银行、基金、保险等不同类型的金融机构需求。我们不妨列举一二，管中窥豹。

其一，在支付业务上，京东金融与中国银联达成了战略合作。

在产品层面，京东金融为银联的二维码支付与NFC支付推广做支持，京东的2.4亿活跃用户都可以通过京东APP或京东金融APP，用银联二维码进行支付。此外，在区块链等深层技术层面也共同建立了联盟链。

其二，在消费金融上，京东金融与招商银行、光大银行、广州银行等合作推出具有“互联网+”特色的信用卡。

京东金融既有广大用户基数和消费场景，也有运营能力和智能风控技术，为合作伙伴提供国内顶尖水平的服务支撑。

其三，在金融科技输出上，京东金融也在对外开放电商场景搭建能力、用户运营能力以及风控、反欺诈能力。

比如，京东金融将京东的开放电商系统“开普勒”接入了北京银行、民生银行和农业银行的App，搭建电商场景。

再比如，京东金融还可输出用户运营能力，助力金融机构实现客户价值最大化。京东金融现有2.58亿活跃用户，海量用户标签加上AI，就能为客户定制精准的营销方案和用户运营方案。同时，京东金融还将85后、90后，以及中小微企业、三农客户等海量用户群体向金融机构开放。尤其是85后、90后伴随着互联网长大，有着更强的消费能力和成长潜力，将会是金融机构未来业绩的重要支撑。

此外，京东已构建3万个风控变量，500多个风控模型，5000+个风险策略，实现对海量用户的信用风险评估。有了京东金融输出的风控能力，金融机构即便目前缺乏线上数据积累，仍然可以迅速发展线上金融业务，提高增量。

从以上例子你可能也已经发现了，与传统的企业服务不同的是，京东金融的想象空间更大。

目前市面上为金融机构提供服务的公司，有的提供软硬件、系统集成、咨询或是流程外包服务，比如IBM、惠普、甲骨文等等；还有的向中小金融机构提供托管或云服务。本质上，这是在运营层面帮助金融机构提升效率、降低成本，所谓的合作关系，其实是基于产品、服务或解决方案的买卖关系，赚的是客户节省下的成本中的钱。

而京东金融的企业服务模式则不同，陈生强甚至将它形容为“全球独一无二的模式”。一方面，京东金融和金融机构是一种利益共同体的关系，在降本增效的同时，为金融机构创造增量业务和收入，再与金融机构一同实现价值分享。另一方面，京东金融还服务金融机构的核心价值创造环节，比如获客、客户运营以及风控等，为其降低风险，改善用户体验，甚至形成新的商业逻辑。

说白了，传统的企业服务是帮客户“节流”，靠卖“水龙头”赚钱，而京东金融是在卖水龙头的基础上，还帮忙“开源”，靠新挖一眼井盈利；谁的想象空间更大，不言而喻。

三、展望未来

今天的普惠金融，犹如茁壮成长的孩子，还处在初始的红利期。

一方面是政策红利。纵观历史长河，中国和美国金融市场的一个显著差异就是中国强有力的政策导向。

自2015年以来，监管对普惠金融的作用给予了充分肯定。同时，金融科技也逐渐步入了法治化、规范化的轨道，把P2P等参差不齐的民间金融平台野蛮生长、逆向选择和劣币驱逐良币的势头有效遏制住，这也恰恰给了京东金融这样规范、合规的领先企业一个快速发展的空间，进入了真正的红利期。

另一方面，AI、区块链等技术红利也方兴未艾。中国还有海量的小微企业以及三农、蓝领的金融需求未被满足。因此，在各方面因素促成的金融科技红利期内，各家竞品之间并不是存量博弈的关系，而是还处在前期的跑马圈地，一起收割增量。

京东金融的企业服务模式，具有先发优势，能打造标杆，形成示范效应，持续地吸引新的金融机构合作，并随着项目经验的逐步积累，在品牌美誉度与大数据上建立复利效应。

企业服务市场有决策流程复杂、避免风险的特征，因此对供应商或合作伙伴的忠诚度比C端用户更高。并且，一旦在企业级市场拿下了标杆客户，无疑会在后期吸引同行业其他公司上具有示范效应，加速业务合作落地。京东金融率先切入企业服务，积累了高于竞品的行业认知与经验，未来也就有望黏住更多的合作机会。

而更为重要的是场景的积累可以形成势能，构筑核心竞争力。决胜AI领域的关键标准就在于有效的使用场景和丰富的大数据积累，京东金融在数据上的优势自不待言，通过与金融机构合作，不断拓展场景，将更加有助于不断迭代优化算法模型和风控能力，提升京东金融的核心竞争力。

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