保险科技，车来了

最近，车险行业最炙手可热的莫过于大数据以及基于此搭建的云平台，而先后登上这一风口的，就有中国保险行业协会为中小财险公司启动搭建的“车险理赔服务平台”筹备工作，以及于同一天发布的“智慧保险云”和“事故车定损云平台”。近期车险行业上演的这幕 “多国杀”，让业内人士感慨“保险理赔科技变革的风口终于来了”。

行业存在痛点

经历了过去几十年的快速发展，传统的保险业务已经圈地完成，保险行业逐步进入微利时代。截至2017年6月底,我国汽车保有量达到2.05亿辆,汽车驾驶人3.28亿人。保险行业车险2016年保费收入6835亿元,赔款支出3650亿元,车险案件约5000万件。而中小保险公司普遍存在服务网点覆盖面不足、专业服务技术力量不足、理赔管控能力不足的痛点和难点。用户对于服务体验以及安全性的担忧成为阻碍保险行业更快发展的关键因素。这方面的改善显然很难通过保险产品和模式创新来彻底解决。在这种情况下，科技尤其是以AI为代表的前沿科技，将成为打开保险行业增量市场的重要变量，保险行业将逐步从代理人驱动、资本驱动过渡到技术驱动。

蚂蚁保险推出“定损宝”

今年以来，蚂蚁保险在行业端持续发力。1月推出保民公社，5月开放车险分，6月发布“定损宝”图像定损技术，8月支付宝保险频道大改版，保险频道由简单罗列产品变成集在线互动、智能保顾、保单管理为一体的综合平台。为了进一步加强蚂蚁做保险科技的定位，蚂蚁保险确定了平台基本准则，包括重视用户视觉和体验、微小而美好的改变、创新支持能力、符合监管要求、携手服务5.2亿支付宝客户、单款产品不会独家绑定、按用户反馈调整、信息安全保护等。蚂蚁金服目前分别持有国泰财险51％和众安保险16.0403％的股份。此举意味着蚂蚁保险平台正淡化保险公司属性色彩，瞄向前景更大的保险行业服务需求。

保信力推事故车定损云平台

9月6日，中国保险信息技术管理有限责任公司（以下简称 “中国保信”）与中国汽车技术研究中心共同举办的“事故车定损云平台发布会”在北京新闻大厦举行。作为平台建设方的中国保信和中国汽车技术研究中心，面向保险业发布了包括事故车定损系统、反欺诈系统、统计分析系统及其他应用服务系统在内的“事故车定损云平台”，并启动太保财险、华农财险、中华联合财险等首批十家保险公司数据测试工作。

事故车定损云平台作为行业在理赔作业场景下的基础设施，通过云服务、云查询的方式，向保险企业提供从车辆报案到车辆定型、配件点选、核损核价等事故车定损业务专业解决方案服务。中国保信副总裁王哲强调，“事故车定损云”最主要的优势是数据的权威性。以中汽中心掌握的国内车辆识别代码管理单位VIN码为例，通过其对应的车辆款型编码与配件编码，可以实现车辆的精确定型，以及款型与配件的唯一匹配。这将有助于保险公司在定损理赔环节实现快速定位与精准定价，减少车险理赔的综合成本。

平安两大智能杀器

在互联网金融领域打磨已久的平安集团于9月6日上午开放运用AI(人工智能)技术的“智能闪赔”等产品，覆盖车险定损、定价等环节，与两月多前蚂蚁金服开放的定损宝“撞脸”。据了解,“智能认证”主要是利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立起了生物档案,完成对人、相关行为及属性的快速核实。该技术使保险行业从保单制跨越实名制直接到达“实人、实证、保单”三合一的“实人认证”。

智能闪赔则是一款人工智能定损与风控产品,基于高精度图片识别(覆盖所有乘用车型、全部外观件、23种损失程度)、一键秒级定损(以海量真实理赔图片数据作为训练样本,运用机器学习算法智能对车辆外观损失的自动判定)、自动精准定价(通过主机厂发布、九大采集地采集与生产数据自动回写三种方式,构建覆盖全国,精准到县市的工时配件价格体系)、智能风险拦截(构建承保到理赔全量风险因子库,开发30000多种数字化理赔风险控制规则,实现对风险的事中智能锁死、智能拦截与事后智能筛查)四大技术亮点,可以大大提高定损时效。

当科技赋能保险

一直以来,保险行业在投保、理赔、运营三个核心环节仍存在诸多痛点。从理赔看,以车险为例,平均耗时超过3天,且赔付渗透率较高,如车险行业赔付渗漏就超500亿,效率低风险大。而当科技赋能保险 后,预计“时效慢纠纷多”和“渗漏风险高”的问题将得到大幅改善,车险行业带来超过200亿元的渗漏管控收益,带动40%以上理赔运营效能提升。上文提过三巨头正在逐鹿车险定损市场，三大竞争主体孰优孰劣难有定论，但却各有标签，如中国平安是保险业领军者，中国保信具有官方背景，蚂蚁金服则是互联网巨头，互有所长。

不得不承认，随着大数据、人工智能、云计算等新科技在保险行业的渗透，“保险科技”的旋风已经搅动了传统的保险江湖，驱动国内保险市场步入更数字化、精准化和人性化的变革时代。对于保险公司而言，谁能敏锐地把握住趋势，谁或将在竞争中掌握更多主动权。

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