AI赋能保险的黄金时代已至，谁能争做风口领航者？

提到保险公司，不知你是不是总有些怀疑的态度呢？保险这样一个体量超过3万亿且与每个人息息相关的产业，之所以不讨人喜欢，是因为长久以来在用户体验方面鲜有创新，用户对保险公司的服务感到相当不满。

然而，随着人工智能时代的到来，这种状况将会被彻底改变。

一、保险是人工智能最有价值的应用领域之一

传统保险业存在诸多痛点，AI有望让行业难题迎刃而解。

保险行业的核心流程可以被简单概括为：产品设计—>售前—>承保—>投保—>出险—>理赔—>售后。

在这个流程中，诸多环节都有机会被人工智能改造和优化。

比如售前环节，有产品的咨询和推荐；承保阶段有身份的认证、核保（是不是符合保险条件）、定价；理赔里有反欺诈（防止被骗保）、核损（根据损伤程度决定赔多少钱）；还有售后的日志分析、客户管理等。

以售前的客服环节为例。传统的客服模式不仅需要投入大量人力解答客户疑问，运营成本高。

在前端也无法实现随时在线为客户提供服务，体验较差。保险公司通过引入智能聊天机器人，可以7*24小时全年无休服务，不仅极大提升了客户体验，也有效分流了人工服务压力，降低运营成本。

AI发展的基础是高价值大数据，保险业以数据为驱动，为AI赋能提供了很好的土壤。

保险精算的核心就是依赖大数据做决策，进行风控。精算师会不定期对投保人的静态模型中的变量进行修正，比如投保人是否有吸烟习惯，工作更换情况等，从而决定是否要调整保费。

人工智能技术将进一步优化模型，将社交媒体、天气、新闻这些动态数据实时地更新，形成一个变量更丰富、更精准的动态模型，从而更好地了解投保人情况，进行风控。

未来随着AI技术广泛应用，保险业的效率将被大幅提高，商业潜力被进一步挖掘。据保监会数据显示，国内保险行业2016年实现了保费收入共计3.10万亿元，同比增长了27.57%，已超过日本排名世界第二，但行业整体利润不到2000亿元，同比下降三成左右，主要原因是行业的经营成本大幅提升；并且保险深度仅4%，保险密度仅300美元，分别相当于全球平均水平的60%和40%，可优化和提升的空间非常巨大。

面对这样一块大蛋糕，“老司机们”自然早早就开始了布局。

比如，保险行业的老大哥——平安，在昨日通过旗下的金融壹账通平台，首次对外开放了保险经营中的核心技术，推出了“智能认证”、“智能闪赔”两大产品。

我们今天就以此为例，见招拆招，看看平安金融壹账通借用AI技术，到底为行业带来了什么样的最新武林秘籍。

二、平安金融壹账通开放核心AI技术赋能保险全行业

金融壹账通推出了两大人工智能产品，力图对全行业的保险公司经营全链路进行智能化升级。

其中，“智能认证”功能深度运用人脸识别、声纹识别、微表情等技术，解决行业长期以来安全性差、产品使用繁琐等痛点，对用户体验做了革命性提升。

例如，以往在保单销售过程中，保险代理人为了迅速成单，甚至可能忽悠小白客户购买不适合的保险产品，引发纠纷。而智能认证功能将对新契约投保的过程进行全记录，约束代理人的产品推销行为，让后续纠纷的责任判定有理有据。

目前这套平安智能认证投入使用后，效果“杠杠的”：新契约投保退保率降至1.4%，低于行业的4%平均水平；投保时间也缩短30倍。

值得一提的是，智能认证技术不仅局限于保险领域，还可以运用于所有实人认证的场景，例如银行或证券开户等。

另一核心产品“智能闪赔”，则运用图像识别和深度学习技术，将案均定损时效由行业平均的两三天时间，提速到惊人的“秒级定损”，并有效降低了虚假案件引发的理赔成本。

所谓的定损，也就是在投了车险的车主发生车辆事故或损坏后，保险公司出面，衡量车况损失，给出合理的赔付定价。传统的保险定损是一个非常繁琐冗长的过程，需要投入大量人力，更不用说还有人工定损不规范、骗保等痛点。

“智能闪赔”利用真实理赔图片数据作为训练样本，通过机器学习算法，对车辆外观损失进行智能判定。用户只需一键上传照片，系统就能精准地将其与平安理赔价格库及修理厂规则库匹配，自动计算出定损金额。不光如此，还利用智能风控技术练就了一双火眼金睛，判断图片真伪和案件真实性，有效降低理赔成本。

平安向保险业全面开放AI技术能力，以两大智能黑科技产品，为产业多方创造价值。

对于用户而言，不仅可以降低购买保险产品的心理门槛，找到更适合自己的保险产品，让生活更有保障；还节约了售后的时间和沟通成本，大幅优化了用户体验。

之于保险业，平安以先进的AI技术赋能中小金融机构，一方面加速推动中国保险行业整体向科技智慧化转型，另一方面树立了科技驱动保险创新的标杆和模板。

最终也能反哺平安自身，一方面，平安可以获取实打实的经济利益分成；另一方面，还可高效地获取更多的高价值用户数据反馈，不断优化平安壹账通的金融模型。

正如红杉资本合伙人计越所言，“投资AI领域的核心标准只有两个：一是必须有实实在在的使用场景，可以解决具体问题；二是必须要跟数据结合，没有大数据，AI将无的放矢，只有用大量数据来训练AI算法模型，AI才能够发挥实际价值。”

平安赋能全行业的底气，正是源于其拥有保险业得天独厚的行业认知与海量的大数据积淀。扎根保险业近30年的平安，如今已拥有1.31亿直接客户和3.46亿的互联网用户，在用户数据积累上有着天然优势。

再结合其超过2万名的AI研发团队技术支持，让AI技术在保险领域找到有效的应用场景，全面提升行业运营效率。

三、分析与展望

平安作为保险行业的排头兵，这次在AI金融领域的尝鲜，多少颠覆了我们以往对保险行业的刻板印象。披上新科技和AI的外衣，保险的未来或许也将变得很性感。

首先，平安金融壹账通的下一步将会是持续输出技术，打造金融科技生态圈。核心在于验证创新模式的可行性，树立标杆，吸引更多的合作伙伴加入，使生态良性发展。

生态的核心是让合作伙伴提升运营效率与产品体验，让其获得实质价值。平安输出金融科技的底层能力、提升全行业效率的理念值得肯定。

下一阶段如果能将更多高价值的产品与服务真正落地,可增强合作伙伴对生态的粘性，形成正向循环。

其次，从保险行业整体来看，AI若能找到更多应用场景赋能，将爆发更大的商业价值。

马云曾大胆预言：未来卖保险的都将是数据专家和人工智能专家。我们已经讨论到，投保承保、核赔理赔以及销售等众多业务环节，都有机会利用大数据、人脸识别等人工智能技术大幅优化。

说不定在不久的将来，小额、标准化的保险销售完全可由AI来促成。

而平安的生态模式在延伸和叠加业务上将更具协同效应优势，在帮助合作伙伴提升竞争力方面效率也更高。

最后，保险行业对于“AI颠覆从业人员”的论调还存在一些疑虑。在皓哥看来，AI并非要抢人的“饭碗”，而是作为效率优化工具，发挥在标准化和规模化任务上的优势；将从业者从重复性劳动中解放出来，专注为用户提供更人性化、定制化的服务。

针对一些条款较复杂、客单价较高的寿险和财险，用户的决策会十分谨慎，仍然需要经验丰富的保险代理人，发挥人在创造力、情感、服务方面的优势，建立用户的信任感，降低用户的心理决策门槛，促进销售达成。

平安此次试点推出的智能产品，是AI与保险业深度融合的一次有益尝试。未来，AI将有望全面重构保险业，优化用户体验，提升运营效率，降低成本，其未来非常值得期待。

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