互金监管再下一城，“1+3”体系终建立

8月25日，银监会官网公布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称“《指引》”）。至此，网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地，与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。

史上最严监管一周年

监管体系中的“1”是指2016年8月24日，银监会正式发布的四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，自《暂行办法》发布以来，划定了多条红线，从限额、禁止担保或承诺保本保息到禁止平台自融等多个方面均有明确规定。有很多平台在合规压力下选择退出，但与2015年和2016年上半年“卷款跑路”不同，整改期间退出的平台大多是主动清盘，并没有出现违法违规的行为。

在这其中，红岭创投无疑是最具代表性的一个，《暂行办法》明确规定，“同一借款人在同一个平台的借款上限为20万元，同一个企业组织在同一个平台的借款上限为100万元，同一借款人在不同网贷机构的借款上限为100万元，同一个企业组织在不同网贷机构的借款上限为500万元。”显然，红岭创投当时正在运行的标的，大部分都超过了这一限额，后续的业务必需进行调整，这家累计撮合交易额超2700亿元，在业内屈指可数的老牌P2P平台，在禁止大额标的的监管政策影响下，无奈选择了放弃P2P。

网贷备案现乌龙事件

根据《暂行办法》规定，开展网络借贷业务的机构，应当在经营范围中实质明确网络借贷信息中介。在《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》亦表示，新设的网贷机构备案登记程序包括，网络借贷信息中介机构办理工商登记注册，并在经营范围中明确网络借贷信息中介机构等相关内容。已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构在申请备案登记前，应当到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等相关内容。

8月17日，广西贵港市金融办在贵港市政府官网上发布了两则备案通知，广西臻信互联网科技服务有限公司、广西雅庭集团互联网金融服务有限公司备案获准。如果下发，这将是网贷行业首例备案。不过，之后不久，广西贵港市政府网站上发布的两则备案通知被监管部门撤下，上述两平台空欢喜一场。

据介绍，备案通知要求,两家平台须根据《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引的通知》要求开展后续工作，并及时将增值电信业务经营许可信息及银行业金融机构存管协议复印件交金融办。次日，贵港市金融办发布《关于为我市两家公司不当出具备案文件的情况说明》称，由于原负责互联网金融专项整治工作的同志已休病假，新接手的同志不熟悉相关政策和法规，错误地给两家公司出具了予以备案的通知。该备案既不符合程序，也不符合标准，属于无效备案。为此，已对备案文件做撤销处理，并要求两家公司未经合规备案，不得开展网络借贷信息中介业务。

由此可见，网贷监管从去年8月24日下发的文件开始一直在强调工商信息变更、注明“网络借贷信息中介”的字样。这也是监管从严合规的一个体现。在此之后，多地的相关政策也基本贯彻了这一要求。

艰难的资金存管之路

网贷行业发展初期，平台通过庞氏骗局、发布虚假标的方式进行自融、卷款跑路等违法违规事件频发。造成这些风险事件的主要原因在于平台可以随意触碰投资者的资金。从物理意义上建立防止网贷平台非法触碰客户资金的制度，对于防范非法集资行为、保障投资人资金安全至关重要。资金存管是通过资金流转在银行业金融机构账户的方式，有效避免平台挪用交易资金的情况，成为了监管层对于网贷平台合规开展业务的核心要求。互联网金融行业的漫漫存管之路便由此开启。

2017年2月银监会出台的《网络借贷资金存管业务指引》，网贷行业存管业务政策的清晰化与规范化，无形中为行业的准入设置了门槛。融360数据显示，各银行对网贷平台的存管业务合作均有一些审核准入基本要求，对平台的一些条件要求包括：注册资本、实缴资本、成立时间、主要高管成员资质、交易额和合规经营情况；还有诸如平台业务合规情况、IT技术实力、信息披露情况、标的利率范围等等。银行存管作为提高行业竞争门槛的手段，加速了网贷行业的出清。进一步起到保护投资者资金安全，净化行业乱象的作用。

网贷信批指引终于落地

作为“1+3”体系的最后一步，此次《信披指引》重点在于防范风险，对于业内关注的逾期等数据，进行了清晰地界定和标准，且信批具有强制性，不再"自愿"。根据《信披指引》，网贷平台应该披露的内容包括基本信息、运营信息、项目信息、重大风险信息、消费者投诉渠道信息等网贷业务活动的全过程应当披露的信息。具体来看，备案信息包括备案登记、电信业务经营许可、资金存管、公安机关核发的网站备案图标及编号、风险管理等信息;组织信息包括工商信息、股东信息、组织架构及从业人员概况、分支机构工商信息、官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息;审核信息包括上一年度的财务审计报告、经营合规重点环节的审计结果、上一年度的合规性审查报告。

稳踩互金整治一周年鼓点出台的《信披指引》贯彻"穿透式"监管原则，使信披终于有了"标准正式版"，将一改平台信披指标定义各执己言、信批信息数据冰山一角、信批真实性云雾缭绕难以验证的诸多现状。对平台"纯信息中介"定位产生刮骨疗毒的矫正作用，改变投资人长期处在信息不对称的弱势地位。

在监管不断深入、日趋细致的影响下，P2P市场已经走向了规范化发展的道路。政策的完善也意味着平台合规成本的增加，而合规成本也让P2P的门槛得到了提升，如今的P2P已不是拿出几万块买个交易系统、租个办公室，就号称是P2P平台的时代了。动辄几百万的合规成本，斩断了野蛮发展时代的不良现象，也让具有实力的平台得以进行良性竞争与发展。

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