融八牛到底有多牛？有人说要颠覆金融从业者，皓哥不这么看

人工智能的发展史，是Gartner技术成熟度曲线的完美演绎，热度起起落落，经历过几次高峰低谷。

AlphaGo在围棋上完胜人类，这个划时代的“信号弹”炸响之后，一场关于“人工智能觉醒”的美丽传说，就此席卷全球。“人类将被机器取代或奴役”的悲观言论，也甚嚣尘上。

在这波人工智能大潮中，李开复无疑是摇旗助威最积极的一位大佬。他领导的创新工场从四年前开始布局AI投资，并坚定地认为保安、收银员这类重复性传统工作将会被替代。

他最关注的是人工智能赋能金融业，并预言金融业将成为通过AI全面实现自动化的首个行业，皓哥也深信不疑。

一、 AI为何能高效赋能金融业，迸发出激烈火花？

首先，内部来看， AI发展的基础是高价值大数据，金融业先天拥有海量、实时数据，为AI的赋能提供了土壤。

其次，金融的本质是一门极度依赖于数据驱动决策的生意，AI赋能的价值提升明显。

在金融业，金字塔尖的精英往往精通数学,比如保险精算师，要为不同险种设计合适的赔付率；银行的信贷利率是基于风险定价模型来设定；类似西蒙斯的文艺复兴科技量化基金公司（曾取得平均每年36%的回报），也根据量化模型指导投资决策。可见AI将极大提升金融业的决策效率。

再者，AI能高效地降低金融业供给端的服务成本，让普惠金融落地，让更多消费者得到个性化服务。

传统的基金和银行等金融机构需要花费大量时间和教育成本，培养专业的理财顾问，导致理财顾问数量有限，更多服务于高净值客户，无法惠及普通工薪老百姓。

而通过AI赋能，以往必须依靠专业理财顾问完成的金融产品咨询、售后、教育等标准化服务都有望交由边际成本更低的机器来完成，从而降低金融机构的运营成本，填补普惠金融的服务空白。

事实上，目前已有为数众多的金融机构将AI技术落地，投入到实际运营当中。

摩根大通宣布即将使用一款代号为LOXM的AI机器人，来执行全球股票算法业务的交易；北欧联合银行推出了名为Nova的基于AI技术的聊天机器人，这位机器人已能回答与养老金和保险业务相关的问题，并已经开始服务于该银行位于挪威等地的网点。

而在AI创业如火如荼的中国，一家金融科技代表性公司——融360，近期也推出了全球首款基于大数据和深度学习技术的金融科技AI平台 “融八牛”。

二、融360推出全球首位金融AI大使，力求充当金融精英好帮手

融360是金融科技领域的独角兽，类似金融业的百度和天猫。一头吸引十几万家金融机构入驻平台；一头通过提供金融产品的搜索、推荐和申请服务，连接数千万个人消费者和中小微企业，满足其对贷款、信用卡与家庭理财等方面的个性化需求。

此次融360打造的AI产品：“融八牛”，是基于融360“让金融更简单” 愿景而诞生的，也是首款Fintech领域的AI智能硬件。

“融八牛”以大数据为核心驱动力，并用机器学习、人脸识别、语音交互等黑科技，武装到牙齿，力求为C端用户提供优质的金融服务体验。

内核高大上的“融八牛”外形却不是冷冰冰的机器人，而是一只憨态可掬的机器牛，因为融360的吉祥物就是七只小牛。据江湖传说，这七只小牛在2016年“双12”股市大跌后，神秘现身金融街，大盘居然随之翻红，甚至有“金融街转运神牛”的昵称。不管你信不信，皓哥反正是信了……

“融八牛”在前端采用的是智能语音交互形式，对“投资买房可以吗？”“哪种理财产品最适合我呢？”等等金融问题，它都能对答如流。

“融八牛”最大的惊喜源于它的三大核心功能：

刷脸即可获贷款。通过人脸识别技术迅速判断用户身份，并基于用户的大数据判定其授信额度。在人脸识别上，融八牛借助商汤科技的精确算法，识别准确率高达99.15%，比Facebook人脸识别算法DeepFace的97.35%还要高。之后，再结合用户的征信数据、电商消费等多维度的数据综合判定其授信额度，实现智能刷脸放贷。

个人专属理财投资顾问。借助大数据算法，对个人需求进行智能分析和匹配，并推荐相应的信用卡、贷款、投资理财等金融产品。例如，用户在面对种类繁多的投资理财产品时，往往一头雾水，不知道什么样的产品适合自己的财务状况与风险偏好，导致购买意愿降低。而“融八牛”通过基于大数据的智能技术，能根据用户独特的财务状况，更精准地为其推荐理财产品，降低其选择门槛。

聪慧大脑，让各类金融诈骗无机可乘。“融八牛”还通过“大脑”中实时联网更新的金融诈骗案例和知识库，通过语音交互的方式与用户实时互动，精准识别各类诈骗手段，并进行金融知识教育和智能风险预警。据中国互联网协会调查报告，仅2016年一年时间内，国内因垃圾短信、诈骗信息、个人信息泄露等造成的金融诈骗损失估算就高达915亿元。显然，如果可以利用人工智能遏制金融诈骗，将产生巨大价值。

“融八牛”目前虽然还只是个小baby，通过不断地迭代升级，未来将推出小巧便携的普及版，帮助金融机构把信贷服务覆盖到餐厅、便利店、商场、农村小卖部等众多场景，为普通用户和金融业商家带来巨大价值，填补普惠金融的空白。

三、分析与展望

之于用户，“融八牛”回归语音这一人类最本源的交互方式。犹如乔布斯发明触屏智能手机一样，即使小孩儿也能快速上手把玩，大幅降低新用户使用门槛，让金融服务惠及普罗大众。

例如，通常一个无房无车的小白想在线上金融平台贷款，在填写完个人信息和贷款需求后，将面临至少10款以上的不同金融产品推荐。每款金融产品在月利率、月还款额、放款时间、抵押要求等众多维度上又存在差异。如果用户要想真正挑选到最适合的贷款产品，估计要对近百个维度做出比较选择，令人望而生畏，导致交易效率下降，甚至放弃交易。

而“融八牛”的价值在于，了解用户的贷款需求后，即可智能匹配最合适其的贷款产品，以更简单的对话交互的形式，加快匹配效率。

之于行业，“融八牛”既降低金融机构的服务成本，提升效率；又能让经验不丰富的基层员工也能提供更专业的投顾服务，提升行业整体的服务能力。

“融八牛”就像一位拥有丰富金融从业经验的老司机，能熟悉不同理财产品的差异，风险等级、预期收益率等关键信息，并基于此迅速地匹配合适的理财产品，让前端销售人员不需要精通具体的产品逻辑与推荐机制，而是更好地专注为用户提供人性化的服务，实现术业有专攻。

面对如此强大的“融八牛”，人们自然会产生人工智能最终将导致金融精英“下岗”的担忧。皓哥认为，金融是艺术和科学的结合，类似“融八牛”这样的AI机器人本质上无法替代人，而是作为人的帮手，提高效率。

AI擅长标准化和规模化任务，最大价值在于能以更低的边际成本替代金融业中一些机械、重复、创造性低的工种。

人的长处在于发挥创造性，定义问题的边界和游戏规则。AI赋能下，金融工作者可以从重复劳动中解放出来，发挥出人在创造力、情感、服务方面的优势为用户提供更人性化的服务，优化用户体验，从而提升金融行业的营收及利润率。

结语

面临人工智能的挑战，人被倒逼着不断学习、提升认知，最终更能创造价值的、具有敏锐判断力的行业精英会留下来，与人工智能并肩战斗。

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