Q2财报确认完成分割，京东金融日后走向何方？

就在14日晚上，京东的2017年Q2财报对外发布，财报的数据十分吸引人——持续经营业务净收入同比增长了43.6%、单季度利润接近去年全年的利润，这些数据显示了京东模式良好的发展前景。而在迎来收获期的同时，Q2财报还正式宣布：2017年6月30日，京东金融重组已完成交割，京东金融的财务数据将不再纳入京东集团的合并财务报表。那么，真正独立后的京东金融，相比以蚂蚁金服为代表的业内同行，其所选择的发展道路有何“独特性”？它的金融发展前景又怎么样？

不是为了独立而独立，而要真正实现业务转型

为了符合监管层的要求，方便获得各类金融牌照，许多互联网金融机构选择了“独立”之路，经过股权调整让自己由纯内资控制。可以说，获得牌照是推动大部分金融机构的直接因素。但是早在2013年10月，京东金融就开始了独立运营的尝试，在接近4年的时间里，京东金融已经实现了在供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、农村金融、金融科技等九大领域的布局，而且对于发展路径，京东金融并没有以取得牌照为终极目标，反而将自己的角色明确为“服务于金融行业的科技公司”。

那么，京东金融又是如何“服务”金融行业的呢？作为一家具备电商基因的互联网金融机构，它和蚂蚁金服在发展道路的选择上有什么不同？

蚂蚁金服的兴起与淘宝有直接关系，为了解决第三方支付的痛点，支付宝横空而生，随后余额宝又一度成为了理财界的明星网红，再到目前建立个人信用体系，可以说蚂蚁金服确实取得了很大的成功。但是和京东相比，蚂蚁金服在产品和服务上并没有做得很彻底。

首先，蚂蚁金服所提供的金融服务，依旧是围绕着流量和渠道来展开的，依旧是着重在电子商务板块做修修补补，除了阿里系的自营业务，蚂蚁金服并没有太多抓手和借力点。

其次，蚂蚁金服虽然也和传统金融机构开展了合作，但是其业务焦点仍旧是为个人客户提供理财产品，并没有获得成熟的行业用户。而且在传统金融机构眼中，蚂蚁金服是一个挑战者，而非合作伙伴。

也就是说，蚂蚁金融的短板在于：一方面摆脱不了自营业务的局限，另一方面发展不了行业用户。所以体量虽大但不免虚胖，业务虽广却实则不专，在不能有效统筹全行业资源而自身创新受到局限的时候，蚂蚁金服的发展就会遇到天花板。

京东金融则反其道而行之，力图转向完全的服务金融机构，从单纯的2B、2C变为2F。一方面，京东金融还是立足于自身的电商和零售业务，强化供应链金融服务，让产品从生产到销售的全流程都能获得资金加持。更重要的是，京东金融依靠“科技”来为金融行业提供“服务”。

从1.0到2.0时代，京东金融能为金融行业做点什么？

京东金融的“服务”直接面向银行业打开了大门，最明显的例子在于京东金融与传统银行的合作关系上。仅仅在今年，京东金融就4次签约，与中国银联、工商银行等签署战略合作协议。除了一系列具有想象力的合作协议之外，继中信银行、光大银行、民生银行之后，京东金融还联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行分别推出了小白联名卡，2017年7月6日，京东金融携手招商银行信用卡中心发布了招行小白信用联名卡。

之所以选择京东金融，传统银行也有自己的考量，借助京东金融互联网平台和科技实力，他们可以提高自己的业务能力和应变能力，并降低线上线下的运营成本。

事实上，从2013年开始，京东金融进入了苦练内功，积极锻造自己的数据处理能力的1.0时代，到2015年，京东金融开出迈出步子进入了技术输出的2.0时代。

京东金融对外输出的第一项技术也是银行最为看重的技术：风控能力。利用京东在零售领域已经成熟了的用户画像、反欺诈和大数据风控能力，让银行借助互联网平台和金融科技有效应对危险的网络攻击和“老赖”们的金融欺诈。

其次，银行还可以通过京东金融来更“接近”年轻用户群体。比如，在一般的场景中，银行发“联名卡”功能单一，并没有多大的吸引力，但是京东金融与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万，不仅获得了大批优质用户，还有效强化了银行的老本行。

在金融产品直销模式将逐渐的未来，银行机构迫切需要建立自身的网上销售渠道，这需要他们加快构建符合潮流和年轻人消费习惯的线上业务场景，一般算下来，要做完这些工作需要至少一年的时间，所以很多银行已经在和京东金融开展合作，因为京东金融能够将这个时间缩短在3个月内。

小结

可以看出，京东金融绝不会将自己定位为一个普通的金融渠道商，为自营业务的一亩三分地进行资金导流，而是在转变成为向包括银行在内的金融机构提供技术和平台的服务商。同时，京东金融也没有仅仅单纯搭建平台和进行技术输出，而是下沉到产品上，下沉到用户上，在小白联名卡、农村普惠金融、供应链金融等领域推出看得见、摸得着的金融产品。

目前，独立后的京东金融已经走出了京东体系，跨入了对外提供服务的2.0时代，下一步，如何利用自身技术能力满足各层面客户群体的金融需求，如何通过互联网技术不断解决金融服务的痛点难点问题，并将各大场景打通，挖掘更大的市场潜力。既关系到京东金融，更关系到互联网金融发展路线选择的大格局。

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