青年张勇明的奇幻之旅

黑瘦的85后张勇明，穿着时髦的阿迪达斯黑T恤，看起来很潮。但彩排了好几次，演讲的时候，他还是紧张得忘了词。

一口福建口音的张勇明，来自蜜柚之乡福建平和县。跨越近千公里，他在马云、世行行长金墉刚刚发表的演讲的舞台上，讲述了他的个人故事。

从平和到杭州，从福建乡下的农民到2017网商大会新金融分论坛的演讲嘉宾，新金融是他跨越鸿沟的桥梁。

马云五年后重启网商大会，是因为阿里的业务边界、新网商和新零售的内涵都发生了质变，而蚂蚁金服代表的新金融，正是改变新零售和新网商的最大变量。

“穿越时空的商人”

新网商是长在新零售上的新物种，和其共生的其他物种，包含剁手党、电商平台、上游供应商等等。

这些利益主体，经过五年进化，已经宛如新生，而新金融，就是他们的倚天剑、屠龙刀。

90后美女淘宝店主奇琪是新网商的代表之一。2012年她辞别舞蹈教师的工作，下海开店，生意不咸不淡。

彼时她口袋拮据，第一年最大的一笔投入，是花光手里的700元积蓄，购买了一台二手打印机，用于打印发货单。

直到网商银行的一笔订单贷款，让她找到了发财之道。这笔贷款从申请到发放到使用，奇琪完全没有看到一分钱现金，而是在线完成，用这笔贷款，她以低于成本的抄底价，购买了一大批质量一流、款式稍显平淡的积压服装，然后购买了一批时尚的扣子，来装饰衣服。每件衣服平均的扣子成本仅为7块钱，然后以数倍的价格，被剁手党们采购一空。

如今年销售额过千万的奇琪不会想到，是自己曾经在淘宝上的交易记录，帮助自己赚到了人生中的第一笔金，更没有料到，新金融就这样变成了自己可以随身携带的生活方式。

在蚂蚁金服首席战略官陈龙教授看来，奇琪是 “穿越时空的商人”，他们的经营场景融合线上线下，触达范围跨越天边眼前。

这种穿越时空的商人，蚂蚁金服已经服务了超过600万，蚂蚁金服通过基于商家的交易等产生的实时信用，通过蚂蚁金服积累的大数据和人工智能技术，用户3分钟在线填写申请贷款,系统1秒钟完成审核并放贷,过程中0人工干预，高效、快捷。

80%长尾用户的获得感

蚂蚁金服CEO井贤栋说，给穷人提供的金融过去是最贵的。不过现在，这一成本已经通过技术大幅降低。不仅仅是B端，从用户端来说，无处不在的支付宝，沉淀剁手党的日常交易信息，可以形成信用消费信贷，如蚂蚁金服旗下消费信贷产品“花呗”。

目前，花呗的用户数量已经超过1亿，而这些人当中，65%的花呗用户没有绑定信用卡，这些用户大多是传统金融没有服务到的80%的用户，但花呗帮助他们跳过信用卡，直接进入到移动消费信贷时代。

与此同时，“花呗”这一在线上线下均可使用的消费利器，又与新网商融合线上线下的消费场景相匹配，成为促进新零售发展的推动力量。

从价值观来说，蚂蚁金服针被传统金融机构忽视的长尾客户，消弭地域、贫富、职业等鸿沟，为其提供低门槛、高性价比的金融服务，让金融服务回归平等、普惠的本质。

目前，普惠金融的理念已经成为全球共识，在新网商大会上，来自韩国、菲律宾等国家的移动支付领军企业分享了他们金融科技创新的见解。以韩国Kakao Pay为例，其CEO柳荣俊也来到了网商大会现场。

据悉，早在今年2月份，Kakao Pay便与蚂蚁金服达成战略合作，大力欢迎蚂蚁金服向其提供经验和技术，以效仿并简化本国的系统支付，普惠每个民众。目前，Kakao Pay总计用户超1400万，相当于每4个韩国人中就有超过1个人在使用。

新金融与好的社会

诺贝尔经济学奖得主罗伯特席勒在他的《金融与好的社会》一书中指出，金融并非为了赚钱而赚钱，它的存在是为了帮助实现社会的目标。一个好的社会的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣赏，面对全球不断增长的人口及伴生而来的对社会富足的要求，金融将是实现这一目标的最佳推动力。

这一描述，与蚂蚁金服“给世界带来微小而美好的改变”理念不谋而合。

张勇明就是最好的案例之一。

蚂蚁金服CEO井贤栋和张勇明等合影

2015年，刚盖完房子的张勇明希望建设一个蜜柚加工厂，打开自家和村民的蜜柚销路，资金缺口20万。以往，如果想在传统银行贷款，高达20万的资金，要么提供足额的资产抵押贷款，但村民并无资产可以抵押，要么找几对夫妻进行担保，但审核时间漫长，而且未必通过审批。

在听说了旺农贷后，张勇明试着提交了材料，结果2天后，他就拿到了20万的贷款，用这笔贷款张勇明搭建了蜜柚加工厂，创收了20多万元。

类似张勇明这样的农民，是传统金融的门外之客，传统金融只服务20%的头部客户，而普惠的新金融，则主动选择服务另外80%的长尾客户。

新金融，让张勇明这样的农民，成为了现代化的小型企业家。正如马克思所说，“假如必须等待单个资本积累到能够修建铁路，恐怕直到今天世界上还没有铁路。”

井贤栋表示，科技让金融变得更简单、更以你为中心。我们希望金融科技会更加深度融合，同时金融更应和人文紧密结合，最终要回到以用户为中心。

“金融将像‘自来水’，每个人需要的时候便可以得到服务，为所有人带来福祉，那才是真正的新金融。”井贤栋说。

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