打造万亿帝国，金融老兵马明哲的互联网“神断”：认知进化换取发展先机

作为阿里系的重要布局，蚂蚁金服前不久面向金融机构构建“开放平台”并推出了财富号，这是互、金融合的又一典型案例。

在“开放平台”方面，传统金融业的佼佼者中国平安也积极谋求发展，在互金领域动作频频，旗下金融壹账通“金科空间站”推出半月，已有中小银行有15家入驻，其“小目标”是年内服务100家中小银行——平安的互金“野心”可见一斑。

在中国互金巨头中，马云、马化腾起步于互联网，然后下沉到到金融领域。而马明哲创立的平安与之相反，以专业严谨的金融为根基，延伸到互金领域，成绩颇为惊艳。如今，平安已经形成了几大互联网板块：2016年总交易额达到5.7万亿的互联网金融理财平台陆金所、估值高达30亿美金的线上健康服务平台平安好医生、用户规模达到1.85亿的金融机构服务平台金融壹账通等等。

面对互联网金融的浪潮，平安反应如此迅速，而且颇有章法，与平安掌舵人马明哲的“先知先觉”密不可分。《人类简史》作者尤瓦尔·赫拉利把人类祖先智人战胜其他人种的原因，归结为智人的认知水平更高。可以说，具有预见性的精准认知，是一切成功的起点。随着马明哲关于“中小金融机构前台将消失”“现金将消失”等论断逐一得到时间的证实，平安的互联网棋局也渐入佳境。

一边说中小金融机构前台将消失，一边拥抱金融科技

2014年，上海，三马曾经开展过一场深受关注的跨界对话。投身于金融业20多年的马明哲，先是高调的点赞了同姓兄弟马云，“马云我非常佩服他，非常了不起。”

马明哲点赞马云，背后是意识到互联网将深刻改变金融业，“金融机构会发生很大的变化，它会小型化、社区化、智能化、多元化，大银行将不得不收缩网点，转战线上。”

一切正如马明哲所料。据凯捷公司2015年零售银行报告显示，仅有一半的银行客户希望去网点购买银行的产品或服务。

在国内，银行网点也正在向“小、快、灵”的方向发展，平安银行早早地沿着掌门人所预测的路径加以布局：2013年下半年，平安银行就重点在一二线城市铺设社区银行网点。网点铺设原则上跟随人流聚集点；在业务模式上，则采取线上线下结合、建设社区金融生活圈O2O生态的打法。

截至去年末，平安银行已在全国范围内布设近350家社区支行，服务48万客户，网点均资产规模突破1亿元，社区银行业务已实现整体盈利，发展良好。

在前台，银行线下网点走轻，在后台，则是互、金大融合。对于这一趋势，马明哲也曾“语出惊人”，“15年内，大部分中小金融机构的前台由互联网企业完成”。就像苹果通过委托富士康代工，通过集约化和规模效应，节省了68%的成本一样，类似的社会化大分工趋势，同样会扫荡整个金融行业。

三年前的“先知先见”，如今落地为创新的业务。上个月，平安高调地推出了“金科空间站”，一个“面向中小银行的金融科技服务自助式开放平台”。

“空间站”解决的是中小金融机构的现实困境。在接连遭受经济增速下行、利率市场化、金融脱媒等多重冲击波之后，很多和互联网失联的中小金融机构，其地缘优势、牌照优势、先发优势消失殆尽，存量业务遭受冲击七零八落，增量业务又没有能力和工具开拓。困顿之下，中小金融机构其实可以更低的成本，把很多业务外包给更为专业的机构，比如“金科空间站”这样的“开放平台”。

金融壹账通董事长兼CEO叶望春介绍说：“通过搭建共享、共惠、共赢的开放式平台，我们将更方便更快捷地帮助中小银行实现业务模式向移动化、数据化、平台化、场景化和跨界化方向发展，让金融业务更轻、更快、更好地应对市场挑战，保障金融业务安全平稳运行。”

三年前，马明哲抛出这个论点的时候，就看准了互、金的融合的大趋势，如同长江东去一般，不可更改。当时，很多固执的金融界人士不以为然，对互金平台进行公开唱衰等等。而马明哲带领的平安系，却以开放的态度，拥抱金融科技趋势，顺势而为，用前瞻性的眼光换取发展先机，享受了互、金融合的趋势红利。

他认为现金信用卡都将消失，于是就推出壹钱包

中国互金行业的发展，不仅深受中国金融巨头看重，连远在硅谷的“互联网女皇”、华尔街证券分析师玛丽·米克尔也在密切关注。米克尔上月发布的年度报告中说，“中国移动支付便利性优于现金和信用卡，百元以下小额交易占比快速增长，逐步取代现金。”

其实，早于米克尔三年，马明哲就预见了了线上支付的崛起，“10年内，60%以上的现金和信用卡将消失”，两年后，在麦肯锡合伙人大会上，马明哲的论调又激进了一步，“85%以上现金、信用卡将消失”。可以说，壹钱包能够超越很多互联网巨头，后来者居上，其起点，也是马明哲早先几年对线上支付市场的深刻洞察。

在中国，具有先发优势和资源优势的支付宝、微信支付是中国移动支付的双巨头，占据了超过八成的市场份额，紧跟蓝绿双巨头的，则是平安系的壹钱包。根据第三方咨询公司易观的报告，在第三方移动支付Q1市场排名中，壹钱包继续稳居第三位，仅次于支付宝和微信。

据悉，壹钱包2016年7600多万的注册用户中，年交易用户数达到了2068万。也就是说，近30%的注册用户被成功转化成实际用户。

在互金板块中，移动支付作为互联网金融平台的入口，是竞争最为激烈的互金板块之一，作为后来者的平安壹钱包，借助于灵活的互联网和专业的金融能力的混血基因，壹钱包交易量迅猛增长，强势超过在第二阵营的拉卡拉、百度钱包、京东钱包，成为发展势头最迅猛的移动支付APP，开始超越蓝绿双巨头。

支付是工具，其匹配两大类场景：一是消费；二是投资增值，比如理财，比如积分。依托平安综合金融优势，凭借“积分+支付”的服务定位和强大的运营能力，壹钱包在为用户提供连接金融场景的支付能力和增值服务方面，优势突出。

在理财端，520期间，壹钱包正式亮相一款集“活期存款＋投资理财＋便捷支付”的智能产品“活期管家“，用户可以对自己的活期账户进行智能化管理，在日常生活支付的同时，还能坐享高收益。而积分作为引流工具在壹钱包发挥越来越重要的作用。区别于其他平台积分，积分在壹钱包APP上可以直接当钱花，成为其核心优势之一。据悉，520活动期间，壹钱包共向用户发放20多亿的积分。

在认清了移动支付的大趋势之后，平安系借助全牌照优势，利用“支付+积分”的独特模式和运营能力，猛攻移动支付市场，构成了壹钱包区别于支付宝、微信的核心价值，让壹钱包从第二梯队中脱颖而出，对第一梯队的蓝绿双寡形成追赶之势。

在“互金泡沫”中他保持清醒，服务和风控不可缺

看到风口不难，但分辨真假风口则不容易，盲目跟风者往往成为炮灰。前几年，互金曾一时风行，数千家P2P平台如同蚂蚁雄兵，横扫线下线上。但风口一过，能够活到最后的却少之又少，平安系的陆金所就是少有的幸存者的“1%”。

财报显示，陆金所2016年总交易量达到惊人的5.7万亿元，同比增长高达276.0%。随着去年互金监管的趋紧，大量中小型互金平台倒闭死亡，为何陆金所逆势而长？

这一趋势，马明哲也早有预料。当前仆后继的跟风者看到所谓风口的时候，马明哲却越过层层迷雾，敏锐地捕捉到了“假风口”背后的“真风险”。他曾说，“对互联网金融99%的预期，都是皇帝的新衣”。这句话的意思是，互联网金融的门槛其实很高，既需要友好简单流畅的服务体验，又要具备专业的金融风控能力。

与上述两大跨界能力匹配的只有三种公司：一是金融行业的先行者；二是有牌照、有流量的互联网企业；三是金融业和互联网企业的紧密合作者。陆金所，可以归类为第一类公司，正是其严谨专业的风控能力，保证了业绩的高速增长建立在良好风控的基石之上，否则，增长越快，风险蔓延越快，最终导致企业的失控。

“互联网金融首先以金融属性为重，因此无论从哪个角度切入，都必须坚守三个金融服务原则，即资金安全、偿付能力与流动性管理。”陆金所联席董事长兼CEO计葵生曾如是说。实际上，陆金所在风控上既对标商业银行模式，又充分考虑互联网经营的特点，其目标是要建立一个全过程的、立体化的风险管理体系。

早在监管风暴启动之前，2015年底，陆金所就领先行业，上线了投资者适当性管理体系( 简称KYC2.0系统)，该系统通过产品评级以及借助大数据、机器学习、问卷等方式对投资者“精准画像”，最终实现投资者风险承受能力与产品风险的精准匹配，让投资者买到合适的产品。

为了严控风险，陆金所甚至不惜放缓短期业绩的增长。根据陆金所的内部测算，为了上线庞大的风控系统，短期内，可能会使业务量下降10%-20%。但长远来看，陆金所完备的风控系统，在监管趋紧之后，让其得以享受合规的红利。

在第三方机构的多次综合评测中，陆金所牢牢站稳了网贷平台龙头的位置。马明哲本人对于自2016年收紧的互金监管新政，也是点赞有加：“创新有底线，监管有包容。”

作为中国平安的掌舵人，浸淫金融行业20多年，马明哲见证、并以一己之力推动了中国金融业过去几十年的高速发展。在过去几年间，对互联网等创新事务的开放态度，主动创造革新，拥抱变化的战略选择，让平安系在互金融合的新一波浪潮中，依然走在了前列，富有前瞻性的预言成为了平安互联网业务的起点，而各项业绩优秀的成绩又验证了马明哲预言的洞察力。

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