BAT都和银行牵手：蚂蚁金服开放三大能力，互、金融合成主流

“蚂蚁的开放不会走回头路。”

最近一次公开露面，蚂蚁金服ceo井贤栋的演讲主题是“开放”，“蚂蚁金服是一不小心进入金融领域，我们擅长的是科技技术。”

这家估值超过750亿美金的中国最大互金公司，逐渐收回了曾经伸到具体金融领域的触角，后退一步，专注“tech”，支撑金融机构一起打造“fintech”。

刚刚从“蚂蚁聚宝”升级而来的“蚂蚁财富”，正式上线“财富号”，全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。

犹记得三四年前，阿里系和四大行还是“势如水火”，如今握手言和，先兵后礼，其实是互金融合大趋势的又一案例————如果干不死对方，那就在一起吧，只要双方长短互补，角色明确，找到了舒服的姿势。

两个原则，三大能力

在发布会上，井贤栋特意强调了蚂蚁开放的两个原则。

第一，蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放，把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个。

第二，对所有的金融机构平等的敞开大门，没有亲疏远近之分，如果一定有一个标准，一定是创新的用户价值作为标准。

在井贤栋简短的演讲后，上台的是蚂蚁金服资深副总裁、财富事业群总裁樊治铭。这位蚂蚁金服老人，用一副非洲草原的生态图片作为演讲的开头，“非洲大草原有阳光、土地、水、空气，就像开放共享的基础设施，在这样开放共享的环境下，青草、树木、野兽、羚羊互相依存，共同繁养生息这就是生态。”

具体而言，樊治铭认为，蚂蚁金服能够开放三大能力。

第一个能力是链接能力。手握全球年交易额和规模最大的支付工具，蚂蚁金服手中又超过6亿的用户，大多数都是年轻人，他们对金融可望而不可及，而蚂蚁金服，给了他们无门槛逐渐深入投资的平台。樊治铭还举例说，“四年前我40年，我也是年轻人，我才知道什么叫货币基金”。金融机构可以通过蚂蚁金服的平台，链接6亿多用户。

而在另一端，蚂蚁金服还适配丰富的场景，在阿里系内部包括天猫、淘宝、优酷、淘票票、口碑等线上、线下场景。蚂蚁金服可以把这些场景匹配给金融机构。比如说，众安保险推出的退货险，其实就是就是在淘宝、天猫购物场景下，对支付宝用户提供的场景保险。

第二个能力，人工智能。

虽然AI在金融上的应用还是初级阶段，但潜力特别巨大。高盛集团对外宣布要成为金融科技公司，其工程师团队高达9000人。

蚂蚁金服的人工智能，通过丰富的产品特性和复杂的算法设计，用户匹配千人千面的金融产品。过去，在蚂蚁金服跟金融机构的合作过程当中，引入蚂蚁金服的人工智能技术，产品转化率提升了99%。

樊治铭表示，AI将成为金融的新大陆。借助AI技术，挖掘海量信息的规律，金融将更加智能。“以客户为中心”，服务80%的大众消费者，通过金融科技的发展，让80%传统金融难以服务到的用户也能享受到“银行行长般”的待遇，再是口号，而是服务的起点。

第三，风控能力：安全防控技术，生物识别和风控的系统，为用户提供全面的保护。

蚂蚁金服开放能力，退后一步做平台，并不奇怪，这也是阿里系的风格，淘宝、天猫、菜鸟都是平台属性。只要制定了互补、共赢的规则，相比于自己玩转上下游全产业链，开放的平台显然能撬动更大的资源。

开放进阶：银行、保险、理财

最近半年以来，蚂蚁金服的开放之路不断在拓宽。

蚂蚁金服相继宣布面向金融机构开放财富号、面向保险公司开放车险分。蚂蚁金服积累的金融云计算、小额支付、风险管理、人工智能等能力以及信用体系，都将一步一步开放给合作伙伴。

在蚂蚁金服立足“tech”的战略刚刚公布之后，第一个和蚂蚁金服牵手的大型金融机构，其实是四大行之一的建设银行。在今年4月那场极为隆重的发布会上，马云也登台现身。双方对外发布的新闻图片上，马云左手是中国建设银行行长王祖继，右侧是蚂蚁金服CEO井贤栋。

双方达成的合作内容包含：

1、入驻支付宝：支付宝上将可直接购买建行理财产品；

2、开通财富号：建行将通过蚂蚁金服的技术能力，提供个性化、定制化产品和服务；

3、线上开卡：蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务；

4、打通信用：这是重磅炸弹，马云梦想的“信用等于财富”，加速到来；

5、双方的二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。

建行是蚂蚁开放的典型案例，而此次“财富号”的推出，则是把一揽子能力，向批量金融机构开放，通过开放蚂蚁金服的专业金融链接能力，通过用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具，帮助金融机构建立直连用户的自运营平台。

目前，天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银共7家基金公司进驻“财富号”。此外，浦发、中信、兴业等3家银行也同期入住。

入驻之后，基金公司将直接面对海量的潜在客户。蚂蚁的用户画像和专业链接能力，加上机构的专业金融能力，将让理财走进更多大众的生活，拓展中国的理财市场。

博时基金总裁江向阳表示，基金公司过去一直习惯作为产品供应方的角色，很少直接面对客户。在财富管理领域为例，基金公司等机构之前触达客户必须依赖“理财超市”类的平台作为中介。因为不能直接接触用户，基金公司也难以提供个性化、定制化的服务。

而对于银行来说，财富号可以成为银行网点、自有APP之外，银行服务用户的又一个通道。以此次入驻的兴业银行财富号为例，财富号提供了信用卡账单和积分查询、信用卡还款、热门活动和权益推送等一系列服务，对原有的银行服务渠道形成了补充。

浦发银行副行长潘卫东认为，蚂蚁金服的技术能力，加上金融机构专业的金融能力，可以让更多小微企业和消费者享受到平等的、定制化的、智能的普惠金融服务。

此外，蚂蚁财富的货币基金代销渠道也一并开放。用户在蚂蚁财富上购买货币基金，除了天弘基金的余额宝，会有更多选择。

角色互补，利益共赢

为什么原本看似竞争关系的互联网和金融机构，要在一起？就在今天下午，百度李彦宏和农业银行董事长周慕冰也把手牵到了一起。

首先，利益互补。

互联网公司，手里有流量、用户、场景，而这是银行、基金等公司紧缺的。而金融公司则有专业的产品设计能力和服务能力。此外，银行还有成本最低的资金，我翻阅银行财报，发现大型银行的资金成本都在2%之下。

因此，两者具有极强的互补性，能够实现利益共赢，一块更好的服务用户。

其次，金融、科技融合的大趋势。

传统的金融服务方式正在遭遇越来越大的挑战。

在接连遭受经济增速下行、利率市场化、金融脱媒等多重冲击波之后，很多和互联网失联的中小金融机构，其地缘优势、牌照优势、先发优势消失殆尽，存量业务遭受冲击七零八落，增量业务又没有能力和工具开拓。

浦发银行副行长潘卫东说：“我觉得拥抱互联网就是拥抱趋势。”金融机构通过利用蚂蚁金服提供的人工智能技术，不再拼渠道、拼价格，而是感知每个人的具体需求、推出千人千面、个性化的智能服务，实现增值服务。

2016年资产管理市场规模已超80万亿人民币，但发展瓶颈问题相当显著。中信证券总经理杨明辉举例，在销售端，以传统的券商经纪业务为例，行业平均佣金率从2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰，竞争日益激烈，已逼近盈亏平衡点。而在资产端，则存在产品同质化严重，难以为普通用户量身定制产品等长期痛点。

研究表明，如果证券交易连接区块交易，可以让全球证券业每天节省60亿美元的成本，大幅度提升现有体系的效率。

正是基于以上原因，互、金融合才成为了主流，“fintech”成为了金融公司和互联网公司争相拥抱的风口，而蚂蚁金服的开放，就是这一趋势的最佳例证。

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