车抵那些事（二）

然而，不管平台采取的是怎样的一种经营模式，其最终的质押物都是车辆。那么，在车辆质押中，到底需要注意哪些问题？怎样判断车辆质押的真实性与有效性呢？

很多投资人在判断一个平台的车辆质押借款项目的真实性的时候，都会看机动车登记证上面是否有“质押”字样，那么，没有质押登记是否就意味着车辆质押不存在呢？在车辆质押中，最关键的问题就那么几个：车辆、估值、质押手续。

一． 车辆权属必须清晰

先来看车辆本身的问题。拿车去做质押借款的一个最基本的前提就是，借钱的人必须拥有车辆的所有权，幸福财富的许多线下合作车商就是从出租车公司把车租来，把车押给平台，稳稳当当地拿走投资人的钱，最后出租车公司找上门来，一查才发现，车是出租公司的，那么这种质押是无效的。谁知道借钱的人拿着那笔钱去花天酒地了，还是真的做生意去了。那么，怎么证明借款人是否有车辆的所有权呢？这就得看机动车登记证了。每辆车都有个机动车登记证，就好比每个人都有张身份证。机动车登记证上会写明车辆的所有人，所以，要是平台披露的机动车登记证上面的所有人跟借款人不是同一个人，那么这种质押肯定是无效的；更有甚的是，有的平台登记证都看不到，对于这种平台，奉劝大家还是绕道而行吧。

二． 看车辆估值

二手车估值是个很专业的问题，同是宝马X5，下面又有不同的型号，有标配、豪配之分，名称虽一样，但价格有时却有天壤之别。因此，最理想的是平台把车辆的具体款式告诉投资人，然后通过一些二手车评估网站，比如第一车网，投资人就可以大体得知车辆的剩余价值。估值出来后，就可以决定借多少钱了。正常情况下，可以放到评估值的七成左右，如果评估值是20万的话，一般也就借个14万左右，这里主要是考虑到借钱的人还不了钱的话，需要把车卖出去的，一方面二手车价格有波动，另外卖车也要一些费用，扣除这个那个，最后也就剩个七八成可以还债了。当然，也有些不怕死的，授信额度达到了评估值的八成以上，甚至评估值是多少就借多少，这种平台估计是饿疯了，捡到个窝窝头就当鲍鱼。

三． 看抵押手续

一般有两种方式，一种是押车押手续，一种是押手续不押车；当然，现在也有的既不押车也不押手续，那跟信用贷款没啥区别。

第一种，押车押手续。由于这种方式会转移车辆的占有权，而根据我国的有关规定，只要签订了质押合同并转移了动产的占有权，那么质押权就成立，可以不登记。做车辆质押的，一般都会有自己的车库，所谓押车，就是借款人把车停放在平台的车库里面，让平台占有并保管；因为根据我国的有关规定，车辆等动产质押是必须转移车辆的占有的，如果没有的话，那质押就是无效的。押手续就是借款人把跟车辆相关的手续押给平台，最主要的是机动车登记证、行驶证、发票。所以，最理想的情况是平台有自己的车库，并有相关的图片或者是视屏监控，证明借款人确实把车押给了平台，另外再披露手续方面的信息，那样就真真是极好的；然而大部分平台都是娇声说着“臣妾做不到哇”。

第二种，押手续不押车。由于这种方式不转移车辆的占有权，它实际上是一种车辆抵押借款，必须进行抵押登记。这种方式只把车辆的有关手续押给平台，但是车辆继续由借款人使用，只是在车上安装GPS定位系统，你把车开到哪里，平台可以实时监控，但若是借款人把车子开到某个犄角旮旯，然后把GPS卸了，再把车子以合理的价格卖了，平台是完全没辙的，就算是哭爹骂娘，照样实现不了自己的质押权。因为根据我国的有关司法解释，“质权人将质物返还于出质人后，以其质权对抗第三人的，人民法院不予支持”，因此这种质押贷款方式，风险相对要高，当然其利息也要高出不少。目前在北京压手续不押车，月息在3.5分到4分左右，而押车押手续的话，月息在2.5分到3分左右。由于只押手续不押车风险相对较高，所以对借款人的审核要更严格些。对借款人的收入、户籍、车辆登记地都会有相关的要求，比如房贷网就在北京地区开展押手续不押车的业务时，就要求必须是北京本地的车，若车主是外地人且在北京没有房产的话，就需要找有房产或是固定收入的北京人做担保。所以，对于那些只押手续不押车的平台，在借款资料审核中，必须注意借款人的收入以及其他财产状况。

另外一个就是车辆变现的问题。谁都希望借款人能按时归还本息，然而真到了还不上钱的时候，就只能是处理借款人的车了。但是，就算签了质押合同，做了登记，车子还是借款人的，他人是不能直接把车卖掉的，因此，在做质押手续的时候，会签订一份车辆过户或是转让协议，融金所就披露了这方面的信息，只有签订了这方面的协议，才能处理车辆的。处理车辆所得的财物，优先偿还变现所产生的费用，之后再偿还出借人的本息，要是钱不够，继续找借款人追债；要是钱有剩余，就必须归还借款人。

今天听黑土给你讲车抵那些事，不提风险只讲模式，想知道风险如何，去看贷出去风险评估报告。

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