车抵那些事（一）

前些时间，幸福财富发布的一则公告又给平台的投资人“提神醒脑”了一把：幸福财富抵押的车是租来的，后来出租公司报案已被扣回大量车辆，导致造成大额资金损失，由此给平台带来了提现困难的问题，使得大量投资人的本金无法收回。许多投资人就奇了怪了，平台不是有车辆作为抵押吗，怎么还会出现这种问题？那么，今天就跟大家一起来扒一扒网贷中车辆质押借款的那些事。目前我分析的做车抵的平台有微贷网、迷你贷、恒信易贷、一起好、融金所、共富网等。

目前我国的商业银行基本上不开展车辆抵押借款的业务，因为做车辆抵押借款太麻烦，还得专门找个地方存放车辆，现在的银行基本上躺着就可以赚的盆满钵满，谁还有心思背着锄头去耕耘那一亩三分地呢？而那些小贷、担保公司、P2P平台就不同了，没有天然的制度优势，虽然是一些冷菜剩饭，但总比没有的好吧。尤其是P2P平台，自身的业务拓展能力有限，大部分都是作为一个销售通道，把一些小贷、担保公司的债权转让给投资者，而平台的收益也与整体的成交量紧密相关。正因为如此，目前网贷平台大举介入汽车质押借款业务。

整体来看，目前网贷中做车辆质押借款的主要有三种类型；

类型一：平台与二手车商合作，典型的代表是迷你贷，上面提到的幸福财富也有这方面的业务。做二手车买卖的，没有流动资金了，把自己的车子质押给平台，借钱来应应急，本来应该是这样的：二手车商解决了自己的资金周转问题，投资人赚了利息，平台也赚了管理费，三方都获取了利益，普天同庆。但是问题来了，现在做二手车买卖的，主要有两种经营方式：一种是先把车子买进来，再卖出去；还有一种是帮别人把车卖了，前者赚的是价差，后者赚的是信息费。最关键的还是，前者通过一买一卖，拥有车辆的所有权，那么就可以随便处理车辆了，老板要是乐意，搞桶汽油点把火，把车子炸了，体验一把好莱坞的感觉也无可厚非；但是后者就不同了，老板只是帮别人卖车的，他是没有所有权的，不能把车辆做质押，就算做了质押，这种行为也是无效的。质押都无效了，还扯个毛线的质押权。对于这类平台，最首要的就是弄清楚二手车商有没有车辆的所有权，要没有所有权，质押、估值什么的都是瞎掰。

类型二：平台与第三方合作，这里的第三方主要是小贷、担保公司等机构，典型的代表是恒信易贷。在这里，第三方将平台作为销售渠道，把债权转让给投资人，迅速回笼资金。恒信易贷较为特殊的一点就是，很多借款项目，借款人并没有把车辆押给平台，而只是在车上装了个GPS，并把相关的手续押给了平台。根据我国的有关规定，签订了质押合同后，平台继续把车辆给借款人用，要是借款人把车子以合理的价格卖给第三人，平台是没办法实现自己的质押权利，因为根据我国的有关规定，人家把车抵押给你了，你又把车返还给他用，出问题后，你又以质权来对抗第三人，法院是不支持的。

类型三：平台与名车广场合作提供汽车供应链的金融产品，典型的代表是共富网。这里的名车广场相当于一个百货商场，比如说王府井。业务主要有两种：一种是借款人是车商，即商场里面商户，没钱周转了，就去找商场的负责人，要他帮忙筹点钱，可是商场自己也没钱啊，怎么办？就去P2P平台借钱，比如共富网。另外一种是消费者，消费者走到商场看中了一辆宝马X5，但是又不能一次性付清账款，商户为了把东西卖出去，又要商场帮着消费者借钱，最后又找到了共富网的投资人。在这里，商场要求车商把库存的车辆作为抵押物，而平台共富网也会要求借款人、商场找个担保公司进行担保，所以严格上讲，这种并不能算作是一种车辆质押借款，而只能是一种汽车供应链产品。

关于在车辆质押中，到底需要注意哪些问题？怎样判断车辆质押的真实性与有效性呢？请阅读车辆抵押系列文章《车抵那些事（二）》。

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