互金步入后监管时代 平台上演银行存管攻坚战

中国网财经6月12日讯 一直以来，银行存管都是网贷平台寻求业务合规的硬性指标。在6月10日柒财经·互联网金融新闻中心举办的“合规整改关键年：攻坚银行存管”主题沙龙上，多位业内专家认为，资金存管确保平台”见钱不摸钱”，在监管政策逐步推进的同时，“隐形牌照”发挥了威力，不达到要求的平台或将被迫退出、转型，整个行业面临新的洗牌。

后监管时代 确保平台”见钱不摸钱”

今年2月，银监会正式下发了《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)，为网贷平台资金存管业务定下了主要基调：平台应指定唯一一家商业银行作为存管机构。

一般情况下，网贷平台缺乏第三方监管，很可能存在设立资金池，侵占或挪用客户资金的行为，有的甚至卷款跑路，极大伤害了投资人利益。

中国人民银行金融研究所互联网金融中心副秘书长庾力表示，资金存管机制可以实现资金与网贷平台自有资金的分账管理，从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保平台“见钱不摸钱”。

“目前，银行已经将合规审慎经营浸透到血液中。而网贷平台存在的短板，可以通过银行的资金存管进行补齐。”中国互联网金融协会业务一部主任沈一飞表示，对接上银行存管后，平台可以放手开展业务。并且存管指引下发后，有了政策依据，越来越多的银行加入到存管队伍，市场也由原来的单边走向双边选择。

双边选择更多是代表合作共赢。当提到银行与网贷平台合作模式时，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛(博客,微博)指出，相对于银行直连，监管机构最理想的模式就是银行直接存管。“因为直接存管平台的技术是银行，能力也是银行的，同时用户体验也要达到第三方支付的标准和要求。”

另外，6月1日，上海金融办发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》，提出网贷平台银行存管属地原则，引起了业内广泛讨论。

诸多上海平台的相关负责人对此表示，对平台影响较大，“目前正与监管部门进行沟通”，而这一“属地原则”在北京地区也有所体现。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，让网贷平台与“有户口”的银行合作，一方面是为了方便管理，便于监管部门更好了解情况。另一方面，作为防火墙的同时，实体银行业也可以是一个有效的屏障。

各方角力 平台存管业务上演”生死时速”

现如今，距离网贷整改大限仅两个多月，网贷平台存管业务上演了“生死时速”。据了解，目前，已有418家平台宣布与银行签署存管合作协议。相比去年10月，也只有145家平台宣布对接银行存管。

据互联网金融新闻中心不完全统计，截至6月10日，有238家网贷平台上线了银行存管系统，其中广东华兴银行对接平台最多，共计55家，其次为江西银行，为48家。

同时，建设银行(601939,股吧)、平安银行(000001,股吧)、新网银行、哈尔滨银行等陆续推出了资金存管业务。青岛银行、嘉兴银行等与平台签订了资金存管协议，但未正式上线。

据了解，网贷平台与银行是相互选择的过程。银行在选择平台时，除了要看平台的背景、高管的从业经历外，最重要在于产品业务模式。“主要看业务模式符不符合市场逻辑。一般，在选择平台时，我们会抽取一些标的，看看信息流与资金流是否真正到达借款人手中。若存在风险，银行会将其排除在外”天津金城银行网贷资金存管业务负责人龚艳称。

“无论是正式规范性法律文件，还是对投资者宣传教育上，银行只是起到存管作用，而非信用背书。”中国银行(601988,股吧)法学研究会理事肖飒表示，实际上，银行会为了声誉安全，或对平台项目的真实性进行审核，毕竟银行也有很强的风控。

唐小僧总经理徐宋奕补充道，“平台不能为了存管而存管，而忽略掉用户体验。当银行与平台进行讨论时，最终拿出的方案，对于用户来说，存管前后不应有太多的差异。当然，在操作上会有一定影响，由原先第三方支付变为了银行开户。”

事实上，存管数量猛增同时，新的问题正逐渐凸显。尹振涛指出，有的平台的确上线存管系统，不过平台会使用其他的办法，让投资者不用第三方存管账户进行投资，而是使用原理的渠道。“一种可能你抢不着标，用原来的平台更容易抢标。第二种你会发现，这个标的收益率比原来渠道收益率低一点。”

以信息披露为抓手 实现统一自律管理

因高门槛，银行存管被誉为行业的“隐形牌照”。在监管政策逐步推进的同时，“隐形牌照”发挥了威力，不达到要求的平台或将被迫退出、转型，整个行业面临新的洗牌。

贵阳银行北京投行与同业中心资产证券化部总经理秦玥表示，资金成本一直在不断上升。虽然全国有很多家银行，但市场终究有限。银行无疑是要拓展负债窗口。互联网是一个很大的市场，作为有负债空间的金融机构一定要有获取市场的能力，拓展资源，而互联网无疑是个很好的窗口。

6月5日，中国互联网金融协会举行了互联网金融登记披露服平台上线仪式，有10家互联网金融企业作为首批试点单位正式接入信披系统。沈一飞表示，以信息披露为抓手，中国互金协会实现了资金流与信息流的统一自律管理。“下一步，互金协会逐个项目进行披露，为银行提供服务，让银行准确对账，形成有效联动，让平台把银行存管做的更好。”

“从以往的经验看，银行存管系统上线后，还需要对系统进行不断的优化，可能在明台甚至后年，系统和技术的壁垒会越来越低。”哈尔滨银行资金托管部总经理成蕾认为，到那时，网贷平台或许会有更好的市场化选择。

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