保险理财产品怎么买？算一下账就知道！

今天，我们来讨论一个最让人头痛的话题，那就是保险。相信很多人对它既陌生又熟悉。陌生的是，保险产品合同条款众多，交款时间较长，收益设计复杂，造成很多人对它的理解一直很模糊。熟悉的是，天都能接到保险业务员的推销电话，街上、银行随处都能看到保险活动。

保险产品按照不同分类有很多种，但按照最终受益方式分不同可以分为：社保、人寿、健康、理财、团体、财产、责任、运输等保险。由于保险产品属性繁多，本文重点只讲理财保险产品，因为其利息比银行存款利息高。（注：理财保险产品其本身性质更侧重理财而非保险，本文不不讨论出现身故获得的保险补偿收益；)该怎么买，在哪里买？

关于购买理财保险产品，相信很多人都在银行或者保险公司业务员都有向你推销过。下面，笔者将通过两个案例，帮你分析一下保险理财线下购买所遇到的问题。

案例一，王女士的儿子今年2岁了，有一天，她和同事闲聊中得知，同事给孩子买了教育基金保险，说等孩子上高中，大学，创业，分别能领取不同金额的基金。如下图所示，阳光保险的教育基金给出的案例，平安保险教育基金保险产品与此类同，是目前目前最热门两款教育基金保险产品之一。

从下图中的受益人出生年月是2014年4月测算的，也就是说从孩子零岁开始每年缴费11035元，10年共计缴纳110350元。根据其高中教育金共计3万元，大学教育金共计8万元，以，满25周岁的创业金5万元，最高总计领取16万元。笔者粗略测算一下，其最终年化收益率不足5%。（注：详细计算方法由于较复杂，这不作详细计算说明。）

案例二，张大爷拿着辛苦攒下的5万元现金去某银行柜台办理定期存款，银行工作人员建议他买分红型保险理财产品，其优势是利息比银行定期存款高，每年还有保险公司的分红。事实上张大爷是被银行工作人员诱导购买其代销的保险产品。

如下图所示，中国人寿的一份养老保险保费测试单。我们从途中可以看到，被被投保人年龄48岁，每年交1万元，5年共计缴纳5万元，最终从60岁开始直至79岁每年领取3310元基本保额，最多可领取总额是66200元。笔者粗略测算了一下，其最终年化收益率不足4%，（详细计算方法由于较复杂，这不作详细计算说明。）

当然，以上两款保险产品除正常的受益之外还有保险公司每年的分红，但这个分红多少不保证。按照保监会规定，其保险公司每年的盈利的70%要分给客户，具体分配根据保额贡献的多少计算。相关资料显示，大多保险公司分红很少，大的保险公司分红利率大概在3%左右，中小保险公司分红就会更没谱。

而随着互联网技术的快速发展，保险理财产品已经在互联网金融浪潮的带领下，已经在很多平台都能购买理财产品，其中以阿里金融推出的招财宝平台万能险产品和百度金融推出的百赚365天理财产品，以及平安银行推出的路金所平台富盈人生养老保险，最为引人注目。

从上图中我们可以看到，互联网金融接入保险理财产品，其收益并没有增长。但重要的是，互联网金融平台购买保险理财产品能够随时变现，或者短期投资理财。这对于购买传统保险理财而言无疑是很大的创新。尤其是阿里金融推出的招财宝，其变现手续费率低，变现时间快。其主要是运用其大量用户，做的是资金的转让带来保险收益转让，从而又不违背保险产品的基本规则。

因互联网金融平台售卖的保险理财产品，其本身仍是保险公司推出的产品，在收益上理论上变化应该不会有很大差别。而互联网金融改变的是保险理财产品购买的便捷性和灵活性。而关于风险问题，无论是在银行，保险公司或者互联网平台购买都一样，其本身几乎没有风险。主要是涉及一些保险合同诈骗和受益理赔的问题，这点只能说在购买保险时看清合同条款，保护自己利益。

我们从上文的案例分析来看，长达连续几年的缴费，最终其收益并不比互联网金融平台购买的保险理财产品高，且资金封闭周期长。这对于要求资金随时调用的用户而言，很显然线下购买保险理财产品不如在互联网上购买。（文/贷出去分析师 郑常怀）

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