周治翰：未来新金融实现离不开企业组织者精心布局

背景：2017年6月7日，由《亚洲银行家》（THE ASIAN BANKER）主办的亚洲银行家“未来新金融”峰会及行业成就奖颁奖典礼在新加波举行。成立于1996年的亚洲银行家是国际金融服务业战略情报领衔提供商，每年在新加坡举办的年度峰会是其规模最大、级别最高的活动，至今已连续举办17届，今年正式更名为“未来新金融”峰会。在这次会议上，业界与学界对于金融科技对行业的革命性影响似乎己经达成共识。一是金融科技将导致重大产业革新。在金融商业模式中，核心在于用户的需求，用更好的金融基础设施为更多的用户提供高效率的服务。银行目前面临的挑战主要包括信贷以及分销成本控制，移动客户端，P2P支付，数字货币等等。根据麦肯锡和MIT的统计，新型金融机构的开办成本只有传统银行的一半，人员成本只有十分之一。而且再也无法强迫客户做他不愿做的事，比如为了当面核实信息而让客户到柜台排队，未来学家Benjamin Palmer 说，“只有当我做错了什么或者银行做错了什么的时候，我才会去银行。”随着活体检测，电子签名以及智能合约技术的发展，很多以前无法解决的问题都可以用技术手段解决，金融服务的全面线上化不可避免。二是变革的关键不仅仅在于做什么，更重要的是谁来做。技术在这一过程中提供了导火索，但是否能实现最终的成功却需要企业的精心组织。《亚洲银行家》主席Emmanuel Daniel 在演讲中说，就像虽然柯达发明了数码相机，但依然在数码时代失去了竞争优势。当前大数据、智能投顾等金融科技虽然在银行中开始广泛应用，但新的技术需要用新的方式组织生产，并在实践中对技术进行不断的修正与创新，很难说现有银行的组织方式在金融科技时代是否能够继续存续。三是未来金融的商业模式是什么？未来社会中能够带来高回报的商业模式虽然很难预测，但可以总结出一些特征，包括：更多的互动与联系，多元化，较低的互信成本，以及高频率的交流。这一点与互联网环境下虚拟组织的特征非常相似，强调合作、共赢，背后的基础则是分工的细化以及低成本的信息交流。对于金融而言，根本问题是解决交易双方的信息不对称，这意味着需要围绕客户的需求，基于高度信任，深度整合各类数据，有效降低风控成本，提高效率，同时做好合作方机密信息的保护。

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