京东金融：本身不做投资管理

近年来，随着科技与金融业务的深度融合，以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术逐渐成为驱动金融发展的新动力。在这股浪潮的强势催动下，一些互联网公司和金融机构乘风破浪不甘落后，而京东金融也是其中的弄潮儿之一。

从自我迭代到开放生态

在京东金融首席执行官陈生强看来，如果说互联网金融是一场场景变革的话，金融科技就是一场技术变革。他认为，金融科技的真正价值在于遵从金融本质,以数据为基础、以技术为手段的金融服务,帮助金融行业提升效率、降低成本。

早在2013年，京东金融就开启了金融科技的征途。据陈生强介绍，在金融科技1.0阶段，京东金融所承担的更多是“用技术降低金融服务成本、提高金融服务效率”，即打破传统金融边界、提高金融流转效率，在该理念的支撑下，京东金融借力京东场景和用户资源建立自营金融模式，实现了企业金融和个人金融服务上的全面布局。

2016年,京东金融被外界称为拥有万亿交易规模的金融科技“独角兽”。而今年的京东金融，已经不满足于只用科技给自己做金融。“如何进一步发挥金融科技对于整个金融行业的价值”成了京东金融乃至其他金融科技类企业共同面临的新课题。在陈生强认为，金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做或者做起来成本很高的业务，这才是金融科技的真正价值。

正是基于这样的思考，京东金融实现了从金融科技1.0向金融科技2.0的演变，即将自身的金融科技能力与行业进行连接，把数据、技术、用户、资金端及资产端能力开放出来，打造成为一个开放的金融生态圈，致力于为广大的金融机构、非金融机构提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务，帮助其提高行业效率、降低行业成本。

目前，京东金融建立起九大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、农村金融、金融科技，实现了公司金融和消费者金融的双重布局。在陈生强看来，业务板块虽多，但核心只有三个：数据、用户、连接。不论是哪个板块，业务发展的基础都是数据优势、数据开发应用能力优势以及技术优势。

4月10日，京东金融宣布上线“京东行家”，免费向金融机构开放接口搭建自运营平台。京东金融财富管理业务负责人周宇航介绍道，金融机构通过“京东行家”的免费服务，能够快速实现“移动官网”的建立和自运营，从签约、审核到入驻上线2小时内即可完成。

周宇航解释道，京东金融本身并不做投资管理，也不与基金公司“抢生意”，而是以开放和中立的姿态服务，向金融机构输送京东金融的数据能力和金融科技能力，为入驻的机构提供精准用户标签，建立用户画像，向基金公司深度输出研发能力。基金公司基于这些数据可以进行产品定制、基金组合以及智能投资工具等开发，最终把适当的产品推荐给适当的用户。在周宇航看来，京东金融在获客能力上具有显着的优势：首先是可以快速、大规模地获取用户；其次是可以通过用户标签，更精准地找到特定的目标用户，提升转化率。同时，帮助用户树立科学理财观，提升“财商”。

据了解，首期入驻的有9家公募基金公司。具体包括，目前市场公募基金规模排行第一的天弘基金，有着公募基金“老十家”之称的南方基金、鹏华基金、广发基金、国泰基金，以及收益行业靠前的兴全基金、上投摩根基金、建信基金、民生加银基金等知名基金公司。目前还有数十家基金公司也将陆续入驻并投入运营。未来，“京东行家”还将逐渐对保险、私募等金融机构开放。

在技术基础上搭建风控能力

京东金融副总裁许凌告诉《陆家嘴》记者，京东金融是最早接触消费金融的中国企业之一，其明星产品“白条”就是中国第一款互联网消费金融产品。他谈道，目前社会上有大量群体缺乏传统金融信用数据，大多数农民、蓝领和学生人群基本享受不了传统金融的服务，因此，这些群体的金融服务需求要有更新的模式和更新的技术来服务。例如，在个人信用评分体系方面，2014年5月，京东金融针对白条用户的量化评分卡落地。目前，白条信用风险评估模型已覆盖2亿京东用户，小白分与京东金融的信用风控评估模型对接，在权益上与钢蹦、白条等消费金融产品打通。

京东作为一家大型全品类综合电商，其在大数据方面的积累和在人工智能等核心技术方面的探索，为京东金融的发展赋予了广阔的想象空间。一方面，京东本身拥有海量信息，如从网站前端浏览、搜索、评价、交易到网站后端、支付、收货、客服等多维度全覆盖的数据体系，另一方面日益复杂的业务场景和逻辑使得信息的处理挖掘日益重要；也就是说，京东已经形成一个储量丰富、品位上乘且增量巨大的数据金矿，这也是大数据在京东的典型应用——拥有建立用户画像和精准营销的能力。

同时，随着大数据技术的各类应用深化，风险管理也面临着新的机遇与挑战。金融产业极大的外部性决定了这个行业必然是处于强监管之下。而只有在有明确秩序和规则的监管之下，市场才不会出现太多的逆向选择。

目前，无论是京东白条、企业金融、支付、财富管理，还是众筹都有严格的风控管理系统。京东金融会继续秉持“拥抱监管，主动合规”的理念，依托金融科技打造自身核心壁垒，即数据技术驱动下的风险定价能力。

“风险管理是高难度游戏，但风险管理不是踩刹车，而是要在用户选择、交互体验过程中将风险管理需求见缝插针、就地分解。风控不是将风险置于一个险隘关口的决战，而是一个全局战役，形成无形的风险门槛，同时又不影响用户体验。”许凌说。

陈生强表示，技术将是京东金融未来持续不断大力投入的一个领域，尤其是人工智能层面。因而，人工智能未来将成为驱动金融科技向前发展的一大核心技术，京东金融将借助人工智能在用户识别与洞察、用户运营、风险定价、理财投资等多个层面实现创新，继续为整个行业提供成本更低、效率更高的解决方案。

“京东金融凭借自己的技术优势和布局在这几年发展非常迅猛。”许凌说。他相信，屹立在金融科技的风口，未来的京东金融依然怀揣着初心向更高更好的目标前行，去探索更多可能性。

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