蚂蚁金服首席战略官：金融科技未来四大趋势

清华五道口全球金融论坛2017于6月3日-4日在京召开，蚂蚁金服首席战略官陈龙发表了主题为《数字普惠金融正在发生的未来》的演讲。

陈龙以蚂蚁金服的实践举例，并从五个方面来讲金融科技最重要的趋势，探讨金融科技在多大程度上能解决金融体系的两大问题：难普难惠和脱实向虚。

陈龙认为金融科技的未来趋势有四个方向：第一个趋势是技术可以全方位地降低金融的服务成本，推动金融的普惠化;第二个趋势是金融的场景化;第三个趋势是改变了触达方式和商业的逻辑，以后的金融会以用户为核心，打造C2B的金融生活概念;第四个趋势为传统金融和金融科技应当是互相激励、补充、融合生长的关系。

以下是演讲全文：

各位亲爱的老师、朋友，很高兴有这个机会，我想我今天的任务是用很短的时间试图跟大家解释一下数字技术或者是金融科技和普惠金融之间的关系。我用的题目叫《数字普惠金融正在发生的未来》。因为管理学大师德鲁克曾经讲过，一个CEO最重要的使命是探知正在发生的未来，我们要知道什么是正在发生的代表未来的趋势，数字普惠金融是这样的趋势。

我们现在讲金融体系最大的问题，一般会是两个问题，刚才前面的嘉宾已经有很多的阐述。第一个问题是难普难惠。第二个是脱实向虚。所以我们的问题是，金融科技在多大的程度上能够缓解这两个难题，我尝试从蚂蚁金服的一些实践里面寻找这样的答案。我这里也会试图从五个趋势的角度来讲金融科技一些最重要的趋势，在这个过程中，我相信也把这个问题解释清楚了。

第一个趋势，前面各位嘉宾都讲到了，金融科技可以全方位地降低金融的服务成本，推动金融的普惠化。

我们都知道金融一般是有四种成本，获客成本、风险甄别成本、经营成本以及资金的成本。前三种成本都可以在这个时代正在被技术非常深刻的改变，我们知道了移动互联非常基本的改变了用户触达金融或者是获取金融用户的成本和效率。大数据、人工智能和云计算的技术改变了我们风险甄别成本和效率，大数据帮我们甄别风险，因为甄别风险是基于信息的，而人工智能其实就是一种大数据的学习能力，而云计算的成本大概是传统IT成本的十分之一。所以这三个东西的结合，是非常根本地改变了我们甄别风险的成本和效率，这三个可以加起来去理解。其他的技术比如说区块链代表的是不需要信任的信任，而信任是金融的基石。所以我们可以看到这些技术正在全方位的改变，金融技术的基础设施会带来成本和效率的改变，这个并不只是一个概念，是正在发生的一个现实。

我用支付宝用这样的例子，讲到支付宝的时候，大家会想起蚂蚁金服的支付宝往往会有一种认为是因为你有一个阿里巨大的生态体系，所以背靠这个生态体系做金融可能比较容易。我觉得这是一个错误的理解，正确的理解就是没有支付宝的话，就没有阿里巴巴的今天，因为其实一开始大家都知道，支付宝就是为了解决阿里巴巴的网购而诞生的，而网购里面最重要的问题还不只是支付的问题，而是买卖双方不信任的问题，因为他们不能够一手交钱一手交货，如果大家去蚂蚁金服的话，会看到我们有一个传真机，一开始我们是通过银行买家把钱打到支付宝的账户，我们通过传真机给卖方联系，卖方给买方发货，我们跟买方确认，再把钱给了卖家。

所以其实支付宝第一个解决的是信任的问题，而不是支付的问题。我想讲最关键的点，当我们在做金融创新的时候，我们要记住任何有生命力的金融创新都是在解决金融的痛点来产生的，没有无缘无故的金融，不会就金融创新谈金融创新的，一定是解决了商业的痛点。

第二，大家觉得金融科技是一个非常高大上的东西，因为我的技术很牛，所以我用来解决金融的问题，这也是一个迷思。如果大家看一下支付宝的话，以我们在“双十一”的时候为例，其实我们2010年刚开始做“双十一”的时候，支付宝每秒钟只能处理300笔的交易，显然这个不能满足剁手党的需求。大家如果想象一下，“双十一”是什么样的场景?是零点以后有几千万人冲到同一个厂商买东西，你必须帮助这些剁手党把他们想要的东西买到，而且一分钱都不能有偏差，所以这个是巨大的压力。

在这个压力之下，因为商业痛点的压力，我们技术飞快在迭代，所以到2013年开始，我们开始使用云计算的技术，到去年的时候，“双十一”我们已经每秒钟能够处理12万笔的交易，我们知道全球最大的支付机构是visa，它的记录是1.4万笔，所以我们从它的零头六年时间变成了它的十倍。

我这里想讲的第二个点，就是金融科技本身并不重要，重要的是你要有一个商业场景锻炼你的技术，你的技术是在这个场景里面磨炼出来的，所以我觉得这是经常被误解的一个观念。

我刚才已经讲了，以支付宝为例，移动支付已经变得非常普及，不但是普及技术领先，而且是既普且惠，从惠的角度来说，在支付这个行业我们消费者一般是不付钱的，一般是给商家收钱，如果看一下美国的话，一般的收单成本大概是3%，在中国这个收单成本已经降到了大概千分之六左右，如果是转账的话，无论是美国的支付宝还是肯尼亚支付的创新，他们大概是1%到2%，我们基本上是0%了。

所以我想讲的真正的既普且惠，在人类过去几千年中是一个传说，这几年因为数字的力量，它真的成为可能了。

这是我想讲的支付的例子。我现在讲的第二个例子就是如何通过技术实现流水化的操作，减成本，提高效率，助体验。

我们有一个“310”的体验，就是我们的小贷，什么叫“310”的体验呢?花3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预，就是大家可以知道未来的金融一定是这样的，就长在这个场景里，真的就是你需要金融的时候它就会出现。但是因为这是技术带来成本大幅度的降低带来了可能，在传统的信贷的话，大概一笔需要2000块钱左右的费用，我们只需要几块钱。所以说为什么这种微贷在传统是不大可能实现的。

我刚才讲的是体验，我们可以看到在过去的六年中，我们的蚂蚁微贷大概为600多万家的小企业(中国总共加起来有7000万家小微企业，加上创业个人)提供了1万多亿的贷款，而且户金的余额大概是低于3万块钱，所以跟银行相比，是一个很好的差异化的补充，我们是做毛细血管、微贷、小额，这个其实不是一个零和游戏。

而且我们如果比一下格莱珉银行，格莱珉银行大概是花了40年时间，它是工业时代的标杆，非常值得我们钦佩和骄傲的，但是他们用了40年时间，总共的贷款金额应该是1000亿人民币左右，我们用了六年的时间，大概已经超过了1万亿了。

在这个时代因为技术的力量，你要做微贷做普惠的话，应该是不同的方式和规模，这是一个网贷的例子。刚才讲的第一个就是因为技术给我们带来的成本和效率的整体改变，带来金融的普惠，这是第一个大的趋势。

第二个趋势，金融的场景化。

原来在工业的时代，金融中心和场景无论是消费、商业和社交的场景是分离的，在这个时代是慢慢合二为一了，就是将来的金融就长在场景里面，不会是分开、分离的情况。

我举几个具体的例子。比如说我们跟保险公司一起合作的地提供消费保险，我们剁手党经常享受了，但是不自觉的一个保险，比如说退货险，它的金额是如此低，但是让你整个的体验变得非常顺滑。大家看一下去年“双十一”的时候，那一天我们就卖了6亿单的场景保险，肯定是一个吉尼斯的记录，帮助消费者转化率提高了18%，就是说如果没有这个保险，一般消费者是消费100块钱，但是现在他会消费118块钱，也让商家的服务成本降低了20%，如果没有这样的保险，会有大量后面的投诉和安抚成本的工作，但是现在有了保险工作，他整体的成本是下降了，这是一个比较好的，就是金融如何服务实体的这样一个例子。

刚才讲的是保险，我再讲信用如何跟场景的结合。我们大家都知道芝麻信用，在过去的两年中大概超过了1.5亿的金融用户，调用他们的芝麻分，帮助金融机构把他们的逾期率降低了20%。比如说原来的逾期率是1%，现在降到了百分之八，还是一个非常大的提升，也帮助识别了互联网欺诈超过了1500万的人次。

除了刚才讲的金融场景最让我们觉得兴奋的是信用在各种生活场景里面的应用，我们做了一件非常大的事情，就是在各个场合帮助客户免押金，因为我们认为任何需要押金的地方都是没有信任感的地方。这个很简单，就是说全世界的信贷都是一种典当式的借贷，这个已经做了几千年了，我们觉得任何需要抵押的都是没有信任感的，我们需要把这个问题解决掉。

所以我们在过去的不长的时间，比如说在租车、租房、骑行、酒店各个场合，我们都希望能够免押金，在过去大概一年的时间内，我们已经为用户免除押金已经超过了350例，就是各种各样的场景，包括我们大家知道的共享单车，这是信用加生活。

当然如果它有效是因为它在各种各样的场合都可以甄别风险，无论是在借贷、出行、住宿，这几个图告诉我们的是芝麻分越高，违约率越低，是一个相反的有效甄别风险的能力。

第三个趋势，改变了触达方式和商业的逻辑，把金融从B2C变成了一个C2B。

原来的金融一个用户只能在特定的时间和地点到金融机构里面说我需要你的帮助，而且是条块分割的，以后的金融会以用户为核心，打造这样一个C2B的金融生活的概念。

我举一个例子，前面讲的都是这样的例子，就是余额宝。它帮助我们的消费者做现金管理，围绕它做随时随地的服务。我以前写过一篇文章，叫《从金融科技到金融生活》，我觉得Fintech这个词是金融科技的低级阶段，因为当你还在吹自己技术的时候，实际上大家还没有用的，任何一个时代的金融都需要技术，为什么你现在要吹技术呢?我想在金融科技的成熟阶段我把它叫金融生活，叫Finlife，一个成熟的金融科技应该是技术驱动的把金融和生活紧密结合起来，服务好生活的场景，回归金融的初心，我把它叫金融生活或者是我的金融生活，就是围绕我做的东西。我想这个会在十年之后大面积实现，这个其实是金融科技一个特别兴奋的概念和未来。

第四个趋势，传统金融和金融科技是什么关系?我觉得是互相激励、补充、融合生长的关系。

其实我们看一下，这个世界上没有一家银行因为金融科技倒闭了，或者是大量的资金流出了，没有这样的现象。他们是一个互补的关系，就像我刚才讲的小贷的例子，我们是做毛细血管，做小的，传统金融可能会做得更大额一点。

再一个他们有相对能力上的差距，所以我们在跟很多金融机构合作，我们多做一些Tech，他们都做一些Fin，因为这是有相对能力的差异化的。

再一个确实在早期来说，金融科技绝对鲶鱼效应，就像余额宝产生了以后，会带来传统金融的改变。前段时间建设银行的董事长看到马云还说，你看你原来讲过一句很好的话，你说如果银行不改变，我们就改变银行，现在我们改变了，我们改得很好，这真的就是一个非常好的现象，传统金融提供越来越多好的金融产品。

所以短期来说，会出现鲶鱼效应，长期来说，我相信金融科技这个词会消失，互联网金融这个词也会消失，可能已经消失掉了，现在不敢叫自己互联网金融了。

以后其实所有的金融都是金融科技，我想这是一个金融的未来。

如果看一下合作的话，就是刚才我讲的，我们希望自己也多做Tech，少做Fin，我们现在跟400多家以上的金融机构合作，其中包括200多家银行，100多家基金公司，80家以上的保险公司，我想是这样的一个Tech和Fin合作的关系。

第五个趋势，因为我们中国也是监管的非常智慧的宽容和鼓励的环境，总体来说中国的金融科技已经领跑全球了，已经成为全球争相效仿的对象，我在三、四天以前还在柏林参加G20把金融科技和绿色金融结合起来的会议，最近我也频繁到华盛顿、世界银行、IFC很多地方和他们交流，全球的监管者和机构对我们都非常感兴趣，对中国的金融科技非常感兴趣，觉得它代表了未来。

一个具体的例子，我们知道上个月是“一带一路”峰会，大家都在讨论“一带一路”。我们想一下，“一带一路”我们讲得很多，但是落下来可能没有特别好的标杆，数字时代的“一带一路”的标杆是什么?如果问我的话，我觉得可能印度的支付宝是一个非常好的标杆。我们大概在两年前开始跟这个印度的支付宝开始合作，我们开始输出我们的技术、风控能力和理念，他们那个时候大概有1000多万用户，现在有2亿多用户，他们现在已经成了全世界第三大的钱包，是印度最大的支付机构，他们用了两年的时间就完成了这个东西。

另外一点，他们印证了我们做的金融科技并不一定是电商，是一个跟场景的结合，在印度电商没有做起来，但是场景是看电影的场景、缴费的场景。不管怎么样，就是把金融和场景结合起来，用技术的力量解决痛点，这种在全世界很多的地方，尤其是人口众多、金融不够发达的地方有巨大的潜力。

所以我觉得这是“一带一路”非常好的案例，是中国人到基础设施不好、人口众多的地方，你怎么走?用市场化的力量做，输出的是技术能力，从各个角度来讲，无论是从帮助当地解决他的问题，从整个输出的能力各方面来说，都是一个很好的案例。

把前面几个讲了以后，大家可能就明白了，当时在焦瑾璞局长的推动下，去年在G20推动数字普惠金融高级原则，这个高级原则有八条。

第一条就是说数字普惠金融，或者是技术驱动的普惠金融是普惠金融的优先选择，是一个国家战略。我觉得我们在讲这个事情的时候就应该明白，我们处于什么样的时代，什么是正在发生的未来。

具体的我没有时间展开讲了。

最后一点，我们最近蚂蚁金服经常强调的一个词叫Techfin，就是把金融科技Fintech倒过来讲，这个不是因为我们很无聊，或者是想造字，我们其实想讲这个有三层的意思，想提醒自己。

第一，我们觉得Tech放在前面，我们提醒自己Tech要有三件事情。

1、它能够降低成本，提高效率，这个是大家最经常讲的事情，但是这个远远不够。

2、技术一定要重构金融的体验，没有重构就不要提Techfin(金融科技)了，我们做成功任何产品，包括我们同行做的好多产品，一定是重构了金融的体验，所以我觉得这个是讲得不够的，我们有时候只讲成本和效率，如果只有成本和效率，大家不用它，不能解决生活中的问题，其实是没有用处的。

3、我们提醒自己要多做Tech，让金融机构多做Fin，我们一起合作，这是一个开放共享，共同为客户创造价值。

这是我们想的Techfin三个点，成本效率的角度、重构体验的角度，以及开放共享的角度，这是我们讲的Techfin的含义。

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