银联入局二维码支付：“两强争霸”难成“三国演义”

面对移动支付市场的大蛋糕，中国银联多次调整策略，由NFC支付转战二维码支付，由“银联钱包”转向银行App端，试图扳回一局。日前，中国银联联合银行正式推出银联云闪付二维码产品。后续，中国银联还将推出配套的推广举措。不过，在分析人士看来，移动支付市场由“两强争霸”演变成“三国演义”并非易事，银联后续的推广力度、持续度以及用户习惯的改变等都是有待考量的因素。

联手银行再出招

5月27日，中国银联联合40余家商业银行共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行App可实现银联云闪付扫码支付。

据悉，首批支持云闪付二维码的商业银行目前包括中、农、工、建、交等，另有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现“全覆盖”。按照银联的战略，未来将实现银联二维码的跨行联网通用，即“一码通”，打开任何一家银行的二维码，都可对接商户的银联版二维码，一键完成扫码支付。

在受理方面，全国近60万商户已经支持云闪付二维码支付，各省份同步打造了40个知名商圈方便持卡人使用云闪付二维码。另外，近60家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造，后续将有更多商户陆续加入。

对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，中国银联的优势在互联互通，此次联合银行一起推二维码支付，能够建立起一个商业标准。绝大多数银行和第三方支付机构都是其会员，银联制定的标准能够更好地被银行和第三方支付接受，降低重复建设以及二维码支付推进的成本，同时能给金融消费者带来更好的体验，这样的角色由银联来承担是最合适的。

几易策略抢市场

事实上，这并非中国银联首次借二维码杀入移动支付。去年底，中国银联就曾发布过银联二维码支付标准，用户可以在“银联钱包”App里，使用付款码功能进行线下支付。但由于各家银行的二维码支付产品步调不一，从用户角度来讲，需要除银行的App以外再安装一个“银联钱包”，支付体验并不好。

中国银行也意识到该问题，此次，持卡人可以通过银行App实现银联云闪付扫码支付。此前，中国银联想借助NFC支付打开移动支付市场，但结果并不理想。2015年底，中国银联宣布和苹果达成Apple Pay合作，随即在2016年发起了数次云闪付线下优惠活动。但受制于产业链过长，所需投入巨大，以及用户认知薄弱等因素，NFC支付的发展一直不温不火。中国银联开始逐渐减弱了推广力度，在去年二维码支付的市场地位正在获得监管层的认可后，中国银联开始发力二维码支付。

对于中国银联策略的转变，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言分析，第一个层次是从NFC转战二维码，可看做顺应用户主流支付习惯的一次主动妥协，但妥协不彻底，意图将用户圈在“银联钱包”App里，低估了新App的获客难度；第二个层次是从二维码走向“二维码联盟”的形式，将二维码开放部署在合作银行App中，解决了获客难题。从这个角度看，银联此次推出云闪付二维码产品，解决了场景与获客问题，基本具备了与第三方支付巨头在线下扫码支付市场一较高下的实力，还是值得期待的。

银联的双重羁绊

在移动支付布局上，中国银联面临着来自银行和第三方支付的双重羁绊。

中国银联虽然把银行看做自己的合作伙伴，但银行方面的态度则显得摇摆不定。目前，银行一边和银联联手，一边也与支付宝、微信合作。此外，银行方面也在推自己的二维码支付，据悉，建设银行、招商银行等都有二维码支付产品。

今年3月底，建设银行董事长王洪章、行长王祖继与马云共同宣布，建设银行和阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作，合作的内容就包括“未来将实现双方的二维码支付互认互扫”。

在分析人士看来，银行看重的是用户流量和数据，并不在意站在哪方阵营。薛洪言表示，对银行而言，无论是与第三方支付合作还是和银联合作，均没有脱离一个底线，即用户需要在银行App中完成支付，以此来推广和壮大自家的支付产品。也是基于这个目的，对银行而言，与谁合作反倒不重要了。

此次中国银联携手商业银行拓展二维码支付市场，被业内认为是银联对两大第三方支付巨头支付宝和财付通的反击。但两大支付巨头靠烧钱补贴构建的行业壁垒，并不好攻破。在市场份额方面，目前，支付宝和财付通形成了“双寡头”格局。易观智库发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》显示，2017年一季度，国内第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿元，环比增长46.78%。其中，支付宝和财付通(包含微信支付和QQ钱包)一季度市场份额分别为53.7%和39.51%，两者共占据市场份额93.21%，保持绝对“双寡头”优势。

逆袭需更多筹码

在经过几次策略调整之后，中国银联此次也是有备而来。在分析人士看来，中国银联二维码的竞争力不容小觑，不过，要想实现逆袭，仍需要更多筹码。

中国银联相关负责人介绍，相较于市场上其他二维码支付方式，银联云闪付二维码产品安全性更高，采用支付标记化（Token）技术，安全级别较高，保障消费者资金安全；服务更完备，配备完善的风险补偿机制保障使用无忧；可境内境外通用，银联国际正积极推动中国香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳大利亚等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务，计划率先在中国香港、新加坡支持云闪付二维码业务受理。

此外，6月2日，中国银联推出在全国40个商圈约10万家商户使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付，均可享受6.2折优惠回馈。

在移动支付市场，两强争霸能否变成三国演义？中国银行的胜算又有多大？

薛洪言认为，支付工具的竞争，主要障碍就两个，一个是客户基础，一个是接入场景。银联此次推出云闪付二维码产品，把各大银行App的客户变成自己的客户，解决了客户基础的难题；银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。所以，从基础和实力上看，银联二维码与第三方支付巨头相比，是旗鼓相当的。不过，由于用户需要通过银行App来完成支付，所以最终还要考验银行进行客户运营的能力，除了短期内的优惠让利外，银联和银行能否从根本上提升用户对于银联系二维码的黏性，这可能是个挑战。不过，整体上看，银联二维码的竞争力不容小觑，线下扫码支付市场的确有可能迎来新的变局。

易观金融高级分析师王蓬博表示，支付宝、微信支付在用户补贴方面力度很大，已经培养了用户的使用习惯。从用户习惯、持续投入、产品创新、对监管的态度等方面基本上没有大的弱点。银联胜算多大还需观察其后续推广力度以及推广的持续性。

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