银联钱包：交过很多学费，依然赢不了这一局？

面对支付宝、财付通在移动支付领域的两个“双寡头”，银联正在破解突围之道。6月2日起，在全国40个知名商圈约十万家商户，使用银联云闪付挥卡、挥手机、扫码支付以及银联钱包支付，均可享受62折优惠回馈。这是上个月底，中国银联联合40余家商业银行正式推出“银联云闪付二维码”产品后，做的首个推广活动。去年年底，银联正式出台了二维码支付标准，被业界解读为再次挑战支付宝、微信支付，重新挑起移动支付“三国杀”局面的动作。据艾瑞数据显示，今年我国移动支付市场交易规模将超12万亿元，到2018年有望超过18万亿元。井喷式增长的市场容量，吸引了众多银行系及非银行系机构的介入。中国银联、工行、建行、民生等银行及京东金融等第三方支付机构相继入局。目前来看，支付市场的格局，已经实现从分散数据、分散应用、多渠道向大平台、大流量、大入口、多场景转变。比起连水果摊、煎饼摊都已攻下的支付宝、微信支付二维码来说，银联目前在商店覆盖率不算高。亲身体验：使用感受只能呵呵为了亲身感受一下银联二维码支付的用户体验，金融科技洞察（fintechdaily）第一时间下载了“银联钱包”APP，却发现网友的评论有些扎眼。线下的情况也令人捉急。我们去了这次跟银联有合作的星巴克、万宁、7-11 和罗森，基本上没有店员知道怎么扫银联的二维码。北京地铁10号线国贸地铁站的万宁是此次探访中唯一一家向客户宣传了“银联二维码支付折扣”的店。但在付费时，收款的店员仍没弄清楚扫码机的操作要领，建议换成微信或支付宝来支付。此次体验的感受是：虽然银联二维码支付在形式上跟微信、支付宝差不多，但用起来并不简单。对于用户来说，有了绑定银行卡的微信和支付宝，再下一个APP似乎有些多余。而在一些菜市场、小超市，店家不太可能专门为银联的二维码支付而买一个扫码机。他们更多的还是会选择将自己的微信或支付宝二维码贴出来，让顾客自己扫码付款。微信、支付宝让二维码支付已经走进了我们的日常生活，它同时也绕开了银联。现在银联想重新分得这一杯羹，看上去并不容易。回顾历史：银联支付走过的弯路早在2010 年，银联就成立了移动支付项目组，2011年就获得了移动支付牌照，成立了移动支付部。这一切在今天看来，真有些“起了个大早却赶了个晚集”的意思。2012 年，银联与中国移动达成移动支付合作，作为近场支付（NFC）重要技术的远程发卡和应用管理平台（TSM）已实现双方系统的互通互联，并吸引了中行、邮储、中信、光大、广发、浦发等商业银行首批加入，工行、农行、建行、交行等十余家主要商业银行也启动了相关合作。随后，中国银联与中国移动合力推出手机钱包，并于2013 年推出 NFC 手机支付平台以及一款手机支付刷卡器产品“卡乐付”，继续发力抢占移动支付市场。2015 年年底，中国银联发布“云闪付”，并与三星电子、苹果公司宣布达成 Samsung Pay 和Apple Pay 合作。相对于支付宝和财付通来说，尽管“云闪付”在安全性上有更大的保障，但囿于NFC支付的便捷性问题，加上银联运营能力的问题，银联“云闪付”力推的NFC支付并未形成规模，没有达到预期效果。铩羽而归以后，银联终于等来了第二次机会。2016年7月，扫码支付开始得到监管机构的正式认可，从此迅速向线下扩展。根据薛洪言在公众号“洪言微语”中所说，这一次，银联的失败在于低估了获客的成本。在NFC时代，用户只需要芯片卡就可以完成支付，不存在所谓的获客成本。但回到二维码支付，就需要用户下载注册一款“银联钱包”在手机上，就涉及到金融产品APP的获客问题。如今，用户早已过了对各类APP有着强烈好奇心的风口期，他们现在想要做的是精简手机里的APP，让他们新装一个非刚需的APP，简直是难上加难。所以，距离二维码的合规化已经接近一年时间，银联的扫码付产品似乎并未走入用户心中。想象空间：毕竟还是有亮点二维码支付此前一度遭遇诟病，主要是其安全性的问题。在一些小型、零散、一次性的消费场景中（例如菜市场、煎饼摊），利用二维码接入消费者的移动设备，盗刷受害者的银行卡及其他资金账户的风险还是存在的。相较于其他二维码支付方式，银联云闪付二维码主打了安全性的特点。采用支付标记化（Token）技术，安全级别较高；同时还配备了风险补偿机制保障资金安全。目前支付工具的竞争，主要的障碍就两个，一个是客户基础，一个是接入场景。银联此次联合银行推出云闪付二维码产品，把各大银行APP的客户变成了自己的客户，解决了客户基础的难题；银联庞大的线下POS布局也解决了接入场景数量的问题。但是，阿里巴巴和腾讯作为两大互联网巨头，在社交、金融、电商等领域内都有了较为成熟的布局。而移动支付作为其庞大生态圈中的一部分，起到了承上启下的活水作用，贯穿于各个领域的系统内。用户对银联二维码的使用频率显得有些不足。最终，在移动互联网这条路上，银行进行客户运营的能力将面临巨大的考验，除了短期内的优惠让利外，银联和银行能否根本上提升用户对于银联系二维码的黏性，这仍是个挑战。可以预见的是，随着银联的介入，线下二维码支付市场竞争将日趋激烈。在此期间，尚未实现盈利或缺乏雄厚资本支持的第三方支付企业将率先出局，阿里、腾讯“双寡头”的市场格局或将受到银行系强有力的挑战。

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