乐信肖文杰：最大的挑战和最大的痛苦都来自资金端

5月23日上午，以“传统金融和互联网创新的世纪握手”为主题的《2017中国金融创新创业峰会》在北京四季酒店召开。乐信集团创始人兼CEO肖文杰在论坛上发表了以“消费金融开启未来十年的金融新时代”为主题的演讲。

最大的挑战来自资金端

“我最大的挑战和最大的痛苦都来自资金端。”肖文杰说道。

肖文杰认为，中国市场巨大，但真正能够被传统金融机构所服务的人群是相对有限的。消费金融在过去几年，成为成长最快的资产，它小额分散，并且风险可控，受到资金端的欢迎。未来假如中国消费率提升十个点，将会释放巨大的空间。

而消费金融的高速发展离不开海量资金的支持，风险管理的好坏，决定别人对资金质量的判断。每年五倍十倍的增长，对一个创业公司来说，是一件非常具有挑战的事情。最大的挑战，还是来自资金端的压力。此外，另一个挑战就是政策挑战。一开始的校园金融，除了市场高速成长以外的风险，校园金融暴力频发，贷款额度从两万到几十万，不合规服务频现。当校园进入行业面临危机时，传统金融机构开始注意，由此迎来转机。

市场出现乱象是由于市场人群的刚需非常充分，同时能够享受金融服务的人非常多。肖文杰认为，应给前段时间银监会郭树清主席说应该给校园金融服务“开正门”点赞，这是他们开始重视用户需求的体现。

大数据在金融领域最能产生商业价值

“电商加金融，有消费场景及更多的好处。”肖文杰认为，两种模式各有优劣：

第一、传统消费金融靠的是跟线下的店面合作引流，是守株待兔模式。第二、互联网消费金融可以有效防范欺诈风险。传统门店最大的风险来自于门店跟线下勾结欺诈。其次是商品的退换货等服务没办法标准化，消费者对消费品质难以放心。第三：传统消费金融手续繁琐审核慢，互联网消费金融更加简单快捷。传统模式需要填表单、逐层审批，而互联网审批更快。此外，在对数据的应用上互联网消费金融更具优势。以自动化审批为例，早期模型里，每一个参数调完后，它关联多少风险都会暴露出来。

此外，在风险管理方面，肖文杰总结了三点：第一个是大数据。目前为止，大数据应用产生比较好的商业价值是广告和金融。第二个是是虫洞，即资产合作的系统。另一个是消费场景。

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