互联网民营银行跑马圈地 线上风控体系待完善

近日民营银行再掀小高潮。5月18日，湖北首家民营银行众邦银行正式成立；此前，5月16日，东北首家民营银行吉林亿联银行股份有限公司（以下简称“亿联银行”）成立；5月12日，北京中关村银行股份有限公司（以下简称“中关村银行”）召开了创立大会暨首次股东大会、第一届董事会第一次会议、第一届监事会第一次会议。值得注意的是，互联网属性成为这三家民营银行共有的特征。

截至目前，在已经成立的民营银行中互联网民营银行的有5家。业内人士认为，互联网民营银行往往拥有持有海量客户数据的股东支持，能够快速获客、降低经营成本。从首批成立的五家民营银行经营状况看，前海微众银行和浙江网商银行累计发放贷款总额早已突破千亿大关，领先于股东方以传统企业为主的上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行。

然而，对于互联网银行而言，远程开户及搭建线上征信系统，依然是其亟须解决的难题。

继承互联网基因抢占获客优势

5月18日，湖北首家民营银行众邦银行正式成立，据悉众邦银行是中国首家交易服务银行，首家采用线上线下交互模式运营的民营银行。众邦银行将采取“网存网贷”业务模式，以互联网技术为手段，以“物流金融”和“科技金融”为双核，为本地中小微型物流企业和高新技术企业提供差异化服务。

此前5月16日，挂着“互联网”头衔的亿联银行正式在吉林长春开业，这也是东北首家获批筹建、首家开业的民营银行。中发金控投资管理有限公司（以下简称“中发金控”）和隶属于美团点评的吉林三快科技有限公司（以下简称“三快科技”）是亿联银行的主发起人。

据亿联银行有关负责人介绍，亿联银行定位为一家“以科技为驱动力、发展普惠金融为宗旨”的智能网络银行，该行将以全程在线为主，以移动金融为主渠道，以官网与客服为辅助渠道，走“轻资产、重价值发展”的新型发展路径。

根据《中国银监会市场准入实施细则》规定，民营银行必须实行“一行一店”模式，即在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。中商产业研究院教授袁健告诉记者，基于这一要求，定位为互联网银行就可以为民营银行在一定程度上解决获客难题。

亿联银行董事长戴皓表示，中发金控等股东方会成为亿联银行的人才和技术数据方面的支撑。

中发金控参股的合众人寿、合众保险、合众国金等企业拥有1700万以上签约客户、3000万潜在客户资源。实体渠道方面有超过600家机构，且自有8万人的内外勤员工和专业销售团队。

美团点评CEO、吉林三快公司执行董事王兴表示，作为亿联银行的股东方，美团点评为超过6亿消费者和450万的优质商户，提供吃喝玩乐的互联网平台。“作为互联网平台，美团点评一方面有服务数以亿计的消费者，另一方面有很多的商户。所以，我们立足于有用户的基础和平台的基础。”王兴如是说。

同时，袁健认为，互联网银行的模式还可以降低民营银行的经营成本。

亿联银行相关负责人表示，基于国外纯网络银行（INGDirectBank）近十年的发展经验，纯网络银行的运营成本将在五年投入期后，降为传统零售银行的1/3。将互联网基因全方位融入亿联银行产品、服务、运营和业务模式的各个方面，可以提高运营效率，减少中间环节，节省成本，让利客户。

除亿联银行外，5月12日，另一家定位为“科技银行、互联网银行”的民营银行——中关村银行也召开了创立大会暨首次股东大会、第一届董事会第一次会议、第一届监事会第一次会议。

截至目前，银监会共批准筹建17家民营银行，绑定互联网属性的不少。其中，微众银行有股东腾讯，网商银行有股东阿里巴巴，新网银行有股东小米，中关村银行有股东用友网络，亿联银行有股东美团点评，使得这些银行都可以从股东方获得数据、场景、技术等方面的支持。

除此之外，仍有民营银行定位为“互联网银行”，但缺少从事互联网行业的股东。袁健认为，这类银行的股东也掌握着海量的客户资源，关键要解决的问题是如何将线下客户有效地迁移至线上。

从首批开业的五家民营银行经营的数据看，网商银行和微众银行两家互联网银行的贷款规模遥遥领先。

网商银行官方微信披露的数据显示，截至2017年1月末网商银行及其前身阿里小贷服务的小微经营者就超过500万，累计放款金额超过8000亿元，覆盖全国23个省、自治区和直辖市，户均贷款余额为1.7万元。截至2016年6月底，包括之前的阿里小贷、蚂蚁小贷在内，网商银行已累计提供信贷服务超过1400亿元，贷款余额230亿元。而微众银行截至2016年11月初推出的“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元。

对于弱化“互联网”属性且股东以传统行业为主的民营银行，袁健认为，这些银行还处于前期拓客阶段，客源较少。

截至2016年年底，华瑞银行资产规模达309.8亿元，贷款超过100亿元，净利润1.42亿元；2016年末，温州民商银行资产总额55亿元，各项存贷款余额分别为26亿元和23亿元；天津金城银行截至2016年年底资产规模达到220亿元，运营资产总额256亿元，净利润1.29亿元，各项存款余额187亿元，各项贷款余额69亿元。

线上风控体系待完善

袁健认为，目前，线上的征信体系建设还没有完备，想要完全在线上完成对中小企业的授信是比较困难的，如果这部分风控做好，互联网民营银行更会大有可为。“目前远程开户受限，依然是互联网民营银行面临的一大问题。”

自2016年12月1日起，个人银行账户分类管理新规实施，用户可以通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立包括Ⅰ类在内的三类银行账户。这意味着，央行将正式放开远程开户限制。

“不过就目前的情况而言，由于零售客户的存款、贷款规模和对公客户的没法比，如果不开放远程开户，互联网民营银行后续拓客将十分艰难，再加上对公客户的线上征信体系不完备，互联网民营银行的发展或会遇到瓶颈。”袁健如是说。

另外如何利用大数据等互联网相关技术做好风险控制，事关互联网银行业务发展全局。某互联网民营银行人士告诉记者，互联网民营银行的实质仍然是管理风险，业务均是在互联网上操作，业务风险也会主要来自于互联网。

记者从新网银行了解到，目前来说，新网银行自主搭建的个人信息分析系统“棱镜”——从身份、关系、职业、资产、黑名单、操守、意愿、教育八个维度对借款人进行还款能力与意愿判定。

同时，新网银行还构建了包括信用评分模型、履约能力指数模型、恶意透支指数模型、消费倾向模型、资金需求指数模型、个人稳定性指数模型、社交活跃度模型、网络使用倾向模型、游戏沉迷指数模型共九大模型在内的风控系统。这九大主要模型下边又各自有300多个子模型，每个子模型又有数千个风险计量、风险判断因子。

对于新成立的亿联银行，该行相关负责人表示，亿联银行将业务模式定位为“微存易贷”，服务实体经济，解决小微企业和居民小额存贷款的“痛点”。小微企业、居民微小存款目前笔数较多，单笔金额较小，管理成本较高，但储户效益低，亿联银行通过“金融生活化”和“生活互联网+”为海量客户在“衣食住行用”等各种消费场景提供微存（S-VIP）服务。

向传统银行申请贷款，一般要提供固定资产做抵押，或者需要担保人做担保，并且审批时间较长，可是小微企业贷款金额不大，部分贷款人不能提供抵押物和担保人等情况下，贷款遇到较大困难，即便能够贷款成功，审批时间也太长，而小微企业的用款时效性较强。亿联银行相关负责人介绍道，该行基于互联网和大数据分析，可以把握小微企业真实运营情况和对其贷款用途进行有效监控后，结合“金融生活化”和“生活互联网+”来为提供“衣食住行用”等各种资金需求场景进行易贷(D-VIP)服务。

记者了解到，未来的运营中亿联银行还会将大数据深度嵌入到产品与运营管理。比如，嵌入大数据智慧洞察，面向客户提供智慧生活服务金融产品；嵌入大数据评分，面向客户提供便捷在线信贷产品；嵌入大数据分析，实现智能网络银行运营管理；嵌入大数据技术，面向生活服务商家提供智慧信息产品服务。

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