平台逾期频指向担保方 大数据助平台去担保化

进入11月，网贷行业乌云密布，平台老板跑路、第三方担保公司推诿兑现屡见不鲜。近日，P2P平台贷帮网拒不“兜底”事件更被推上了舆论的风口浪尖，而“兜底”事件的核心议题又回到了“P2P去担保化”上。

平台出问题：频频指向第三方担保公司

一个有趣的现象是：P2P平台引以为傲的最后“兜底人”——第三方担保公司，近期纷纷出现逾期、“跑路”现象，有些担保公司甚至倒闭。

首先来看“重庆市南岸区贵侨小额贷款有限公司”，这家小贷公司为网贷平台“财迷中国”的第三方担保公司。

据财迷中国给记者呈现资料显示，截止10月30日，由贵侨小贷推荐至财迷中国网站融资的项目共计12个，融资金额共计2150万元。截止2014年10月30日，已还款738万元，未还款金额1412万元(包括已经逾期524万余元，未到期908万余元)。无独有偶，贵侨小额贷款有限公司于11月6日通过平台再发公告称，承诺履行连带还款两个标的逾期额143万资金，而这两个标的均为11月逾期的。记者粗略估算一下，仅从这两则公告来看，截止11月6日，平台逾期未还金额已达667万(524万+143万)。

不仅如此，记者从“财迷中国”公告中查到，贵侨小贷公司法人李永才承诺承担个人无限连带责任，保障由贵桥小贷担保的、在“财迷中国”平台上的所有借款项目(约1400万)。财迷中国向记者证实，虽然贵侨小贷并未“跑路”，也一直在催缴资金，但投资人声称并未收回出资本息。

再来看四川著名的汇通信用融资担保有限公司，即汇通担保。

8月，汇通担保的合作理财公司在赔偿兑付方案上反复变脸，致使投资者无法讨回本金一事被众多媒体曝光。据悉，8月14日，汇通担保两名高管杨志刚、刘玉英被指出境，四川省公安厅将发布国际“红色通缉令”追逃，并成立专案小组对汇通担保各主要股东相关资产状况进行清查。

10月末，成都市公安局发布《关于办理四川汇通信用融资担保有限公司及部分高层管理人员涉嫌经济犯罪案件有关事项的通告》，这是政府有关方面首度发文为汇通事件定性，声明该公司及部分高层管理人员涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗犯罪。

据网易财经之前报道，投资人安女士在汇通担保合作的四川恒盈投资理财信息咨询有限公司(简称“恒盈理财”)投了三笔钱，其中今年2月份15万元的一笔是汇通担保，本该于7月20日到期的一笔借款本息都没有拿到，其他项目的本息更是遥遥无期。

一位不愿透漏姓名的网贷行业人士对网贷之家记者表示，一些P2P平台正在与多家担保公司合作，从它们那里拿项目。他继续对记者讲，北京一家知名P2P平台就曾踩了汇通担保的雷，不过“汇通跑路”发生后，平台便取消了与其的合作。记者登录这家P2P平台官网查询到，在之前平台发布的标的(担保公司推荐)中，赫然有汇通担保的身影。

贵侨小贷担保逾期、四川汇通跑路等问题担保公司的出现，为P2P平台过分依赖担保公司敲响了警钟。

“与小贷担保公司合作的大多数平台，由于是债权转让性质，甚至是打包的这种债权包，因此平台对最终借款企业没有多少风控，网贷平台渐变为纯通道，风险越来越积累到担保公司。”某网贷平台CEO对记者表示。“网贷平台越来越依赖第三方担保平台，若担保平台出现问题，将会导致平台与担保方相互推诿，所以这一担保模式是暂时的，担保平台逾期、跑路事件将会加速“去担保化”这一趋势。”

电商、大数据或助平台去担保化

记者了解到，P2P进入中国渐趋本土化，除拍拍贷定位为纯线上无垫付模式平台外，其余平台或自身垫付(包含自身担保以及计提风险准备金两种模式)，或找第三方担保公司担保。

围绕自身垫付与否，网贷平台表现各异，行业人士也众说纷纭。“红岭创投亿元坏账”自动垫付事件渐趋尾声，贷帮网坚持对逾期项目“不兜底”成了业内焦点。

记者发现，贷帮网上前海租赁的优选债项目出现大面积逾期，至今累计有1280多万无法按时归还投资人，贷帮网的选择是“不兜底”，坚持走法律程序，将前海租赁交给警方处理。

贷帮的选择，让“平台自身要不要担保”再次成为争议焦点。

“P2P应该是信息中介，不可能是信用中介，”这是银监会对P2P的定义。

网贷之家联合创始人兼COO石鹏峰表示，“去担保化”的议题，看似行业观点很多，但其实也是比较一致的，在我们每一次的投资人与平台的辩论中大家都能达成一致观点：即因目前网贷行业发展尚不成熟，短期内不适合完全“去担保化”，但从长远看，不论平台还是投资人都认为行业未来发展的趋势是要“去担保化”。

关于去担保化，业内人士称，“网贷平台未来发展方向是与电商合作，利用大数据把坏账降下来，做小额分散的项目，平台只有通过利用大数据对个人或者某些细分行业进行信用或抵押形式的贷款，才能在去担保化同时，做好风控。”

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