二维码支付标准，将由网联和银联对决？

据券商中国报道：“网联将在本月召开第一期股东会，召集股东们参与标准制定，讨论费率收取等关键问题。”

“尽管“第三方支付版银联”的网联渐行渐近，但一个难以忽略的信息是，网联成员们还将讨论二维码技术标准、规范统一接口的事宜。”

2017年3月31日，网联进行试运行，完成首笔跨行清算交易。该笔交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中国银行与招商银行。

在试运行一个月之后，网联萌动了二维码标准的念头，与银联展开第一场大规模战役。

网联与银联，二维码或成第一战

如果网联的二维码技术标准真的能够上线，那么这将与银联二维码产生直接的竞争关系。截止日前，银联二维码已经拥有28家银行的支持，在4月20日由移动支付网和北京移动金融产业联盟联合主办的2017中国移动金融发展大会上，工行张颖也透露了即将支持银联二维码的信息。有宇宙行的加入，银联二维码必然更加壮大。

但银联二维码也暴露出了一个问题，那就是全是银行系的支持。虽然银联在2016年11月向所有非金机构发布了《关于商请合作推进银联卡二维码支付产品及相关标准规范的函》，邀请非银行支付机构加入到银联二维码的推进中，但是目前为止，银联二维码仍然是银行系的支持，尚没有第三方支付的加入。

回来说网联二维码，从网联的股东结构来说，据财新记者此前的报道，网联清算有限公司注册资金20亿元，股东总数44家，其中38家为第三方支付机构。如果网联二维码能够上线，这必然成为第三方支付机构共同支持的标准，微信和支付宝的二维码也有很大可能通过网联完成互认互扫。

未来，国内的二维码支付格局将可能变成网联与银联之间标准的对决，银行系与第三方支付系的对决，而不是目前的微信与支付宝。

从来没有什么只专注线上清算的“网”联

回来思考一个问题，网联是什么？

“由央行牵头策划成立一个线上支付统一清算平台，也就是业内俗称的“网联”，设计这个平台，是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题：多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。”

这是一段普遍被认可的网联定义，简单的说网联是一个线上支付统一清算平台。但是细想一下，如何定义线上和线下？在移动互联网时代，交易的发起和完成已经达到了无需时间、地点的限制。网联所谓的“线上支付清算”是一个伪命题，或许只是削弱银联敌意的一个定位，网联终将壮大成为一个没有实体卡的清算组织。

正在调整“战斗姿势”的银联

银联目前也在进行内部组织结构调整，希望以全新的姿态面对即将来领的竞争对手。在此，券商中国也透露了银联的内部调整信息。

“银联的调整横跨市场、产品和研发三大业务条线，新设如下部门（含项目组）：面向成员机构成立机构合作部；为提供不同行业综合支付解决方案，成立商业服务事业部；成立金融与民生事业部；成立负责云闪付设计推广的专项工作团队；成立负责研发与创新成果孵化的科技事业部；新设负责大数据管理与应用的大数据部。”

“新的组织架构将原来分散的成员机构、商户、持卡人服务职能进行重整，以事业部形式进行市场化运作，这更有利于分领域打造垂直的商业场景。而成立云闪付的专项团队，能看出银联在加速将包括支付在内的各类业务向移动端迁移。至于科技事业部和大数据部，不用赘言我们也能看出来，这个大鳄终于要实质性地开发自己平台沉淀下来的庞大数据，来加速基于支付而衍生的新商业模式与新技术的孵化。”

大战之下，银行与第三方支付不断暧昧

在网联改变国内支付格局的大背景之下，银行也在骚动。

3月28日，蚂蚁金服与建行达成战略合作，未来将实现二维码支付的互认互扫。在网联上线，终结银行与第三方支付机构直联的大形势之下，建行与蚂蚁金服的合作被认为是“打脸”网联。（蚂蚁金服与建行达成战略合作，二维码支付互认互扫？）

无独有偶，工行张颖也在2017中国移动金融发展大会中透露，除了银联二维码，工行还将支持微信，并且已经在内测，预计1~2个月内上线。

建行与支付宝，工行与微信。在脱离网联与银联的控制之下，银行有着自己的打算。

北京农商银行网络金融部副总经理徐家琨在2017中国移动金融发展大会上表示：“对于商业银行，账户分类管理实施最大作用就是拉平了银行与互联网公司竞争的条件，以前互联网公司用账户撬动市场，大举进军到金融领域，现在银行则反向的通过账户的新规，可以把自己的服务输出给互联网金融平台。”可以想象，在账户分类管理的政策有利下，在互联网公司向金融领域不断迈进的市场趋势之下，银行和第三方支付之间的“勾结”会越来越多，面对共同的困境，网联和银联之间的竞合博弈已经开始。

附刘氓文章《网联要解决三大问题和处理好五大关系》

一、解决好三大问题

一是如何解决好网联作为清算网络为相关各方输出增量价值的问题。从经济学的角度讲，网联的出现必须对支付行业提供效率改进，也就是说无论对支付机构、商业银行及个人客户，网联要么能提升效率、收益，要么降低成本，否则，即便有央行的上方宝剑，也只能解决一时，无法解决自身持续发展的问题。网联和银联虽然都是行政力量推动的产物，但和银联诞生的时代不同，那时候联网通用是业界必须要解决的现实问题，央行不过是顺势而为，银联出现后，我国银行卡产业才进入10年+的高速发展时期，而现阶段，支付机构直联商业银行直接向用户提供支付的模式已经非常成熟，网联此时强行插入，对支付机构、商业银行价值在哪里？如果不能创造新的价值，即便有央行，看看大儿子中国银联已经在放下身段和各方深度整合，网联作为庶出，别指望央妈给你开小灶，当下，央妈既没有意愿也没有能力像当初扶持银联一样扶持网联。

二是如何解决好自身定位问题，为了谁，代表谁？也就是商业模式问题。作为典型的双边市场平台，一边是支付机构，一边是商业银行。大哥银联旗帜鲜明的代表传统商业银行的利益，实质上是和四大行共谋，四大行吃肉、银联喝汤、第三方机构嚼骨头，这么多年，大家虽有争吵，但基本相安无事，证明该模式是有效的。网联、银行、机构将来构建什么样的商业模式，怎么分赃，如何打破现有的直联模式下的两方利益结构？如果复制卡组织四方模式，必然导致手续费的上涨，机构会答应吗？如果作为支付机构的代表，重启和商业银行的谈判，怎么保证在银行的配合下，为机构争取到更多的利益和话语权，网联比当年的支付宝更有资源和手段吗，老司机看未必。需要未来网联的管理层好好思考。

三是如何建设系统平台，如何承接现有机构的支付业务。按照网联最新规划，系统预计在明年3月上线，首期先接入支付宝1%的交易量，2017年底接入70%支付宝、微信支付的交易量，大家可以看下支付协会颁布的2015年支付发展报告，支付宝和微信支付的交易量有多大？不得不说这个目标还是非常宏伟的。说实话20亿的资本金，建这么高要求的系统，真不多。

二、处理好五大大关系

一是处理好同央行的关系。这个不言而喻，没有央行就没有网联，没什么好说的，关键在于，网联如何承担央行赋予其的历史使命，央行的目的很简单，通过网联实现对第三方机构的收编，从而终止目前第三方机构野蛮生长的局面，实现长治久安。网联需要面对的就是如何在实现央行的行政化目标与支付机构市场化发展之间的平衡。过度执行央行监管目标，就会失去支付机构的拥护，反之，一味迎合机构的市场化诉求，又会失去央行的支持。如何实现正循环，是网联面临的首要问题。

二是处理好同支付宝、微信支付的关系。新方案的推出，支付宝和微信支付是最大的输家，如意算盘落空。在其他吃瓜机构弹冠相庆的时候，网联实际上失去了这两大占有支付市场绝大部分份额机构的支持，没有他们的交易量的导入，网联基本就等于“死联”，所以网联规划中前期主要导入这两家的流量是明智而现实的。但是，我判断，他们在网联受挫，转而会拼全力去申请清算牌照，按他们的风格，绝不会接受受制于人的局面。否则，既然现在能接受网联，何不当初直接接入银联呢？

三是处理好和银联的关系。网联的出现，银联绝逼是不爽的，说不定网联还得从银联挖人，清算人才还是比较少的。银联不爽，后果很严重，碾压网联还是绰绰有余的。智慧的央妈早就意识到这一点，银联这么多年都是乖宝宝，不能亏待了宝宝，所以制定了划江而治的原则，严格限定了网联的业务范围，仅限于处理支付机构线上交易，但是，银联有现成的线上跨行清算系统，已连接包括城商行在内的绝大多数银行和支付宝之外的所有第三方机构，交易量也是万亿级别的，卧榻之侧，岂容他人酣睡？都是体制内机构，少林派收拾不了不讲规矩的日月神教，收拾下系统内青城、点苍派啥的那是分分钟的事。即便银联发挥革命风格，对机构而言，如前所述，既然现在选择你网联，何不当初选银联。就好比当年，风陵渡口，杨过初识郭襄，无论郭二小姐如何仰慕示爱，他还是选择被尹志平开发过已然风情万种的姑姑，宁愿作个接盘侠，也不会选择郭家二小姐，最多给你搞个大的生日趴，仅此而已。

四是处理好同商业银行的关系。以老司机多年和商业银行打交道经验来看，商业银行既保守又激进，既趋利又讲政治，非常难搞。你和他谈创新，他和你谈合规，你和他谈合规，他给你讲支付宝如何如何，你和他谈利益，他跟你讲政治。这个不展开说了，核心在分润模式和定价形成机制，以及如何打破现有的直联模式下，商业银行与支付机构间千丝万缕的利益关系，重构利益格局和商业关系。

五是处理好同支付机构的关系。支付机构都是商业机构，核心就是一个“利”字，不是贬义词，因为他们要活下去，任何漠视机构利益的合作，都是耍流氓。关键有两点，剔除支付宝和微信支付的交易量，剩下的机构的交易量其实没多少了，网联在服务好两位大佬的同时，分配多少资源给其他机构，通过笼络其他机构实现对那俩家的制衡，将会非常考验网联的智慧。二是要求支付机构断开同银行的直联交易通道，能否实现支付机构的效率的改进和成本的降低，起码不侵蚀现有的利润。

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